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意外险怎么选?哪个保险公司的意外险最好?

原创:深蓝保
2021-05-25
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人生无常,意外常在。最近一周发生了太多让人痛心的意外事故:云南青海两地地震造成多人死亡、大连车祸5死5伤、甘肃山地马拉松遭遇极端天气造成21人遇难。

当意外风险来临时,我们才发现伤残和死亡离我们如此之近,如若不幸遭遇意外风险,轻则受伤住院,重则伤残甚至身故。

所以,不少小伙伴都想买一份意外险,将这部分风险转嫁给保险公司。但是,市面上的意外的种类那么多,该怎么选呢?需要注意什么?

今天,深蓝君就来和大家详细聊聊,买意外险,该注意什么?

了解意外险该怎么买前,我们先来看看意外险保什么

一、意外险,保什么?

意外险,顾名思义就是保意外的,且这个意外,必须要同时满足外来的、突发的、非本意的、非疾病的四个客观条件。

意外险主要有意外身故、意外伤残、意外医疗保障。下面我们来详细看下它们的内容:

1 意外身故

意外身故指的是意外导致的死亡,保险公司能直接赔100%保额,买多少赔多少。比如,贾先生买了一份50万保额的意外险,投保后在一次车祸中不幸去世,那贾先生的家人能直接得到50万的保额。

但需要注意的一点是:为了防范道德风险,防止有人贪图钱财恶意伤害孩子,国家对未成年人的身故保额有限制。

其中,0-9岁儿童最高赔20万,10-17岁青少年最高赔50万,

另外,猝死并不属于意外,一般的猝死都是由自身系统的隐藏疾病导致的,并不满足非自身的条件。

2 意外伤残

意外伤残的赔付按照伤残的等级进行赔付,伤残等级依照《人身保险伤残评定标准》,从轻到重分为十级,赔付比例就按照保额的10%—100%进行赔付。

举个例子:

2020年8月王先生在购买一份意外险,意外身故保额20万、意外伤残保额20万。

保障期内,王先生不幸从车祸,导致其多处骨折,最终被定为8级伤残。

根据伤残等级按比例赔付,8级伤残应该赔付基本保额的30%,也就赔6万。

意外导致的伤残,并不能全额赔付保额,而是需要根据条款的伤残等级按比例赔偿的。

3.意外医疗

意外医疗,是指因为意外伤害产生的医疗费,保险公司进行报销。

意外医疗的额度一般在1-5万,一般来说,能用到意外医疗都是小地方,花费一般不多。别看意外医疗报销额度不高,但有它能大大提高意外险的使用率。

总的来说,意外身故、意外残疾、意外医疗,各有各的作用。但凡少了其中一项就可以直接pass掉。

二、挑选意外险,该注意什么?

我们在挑选一款意外险时,应该注意以下几点:

(1)选择一年期意外险

意外险分长期意外险和短期意外险。深蓝君建议,我们选一年期的就可以了。

意外险与年龄和身体健康状况没有关系,全部年龄段都是一个价格,所以不用担心续保问题。

所以,大家根据自己的需求选择性价比最高的就可以了。等后续性价比更高的产品推出来,还可以及时更新,一直选择最优质的的保障。完全没必要买保障少、保费贵的长期意外险。

此外,也不建议大家选择保费贵,保障少的返还型意外险。

(2)保额要足够

意外是我们无法预测的,但却可能带来巨大的损失,所以意外险的保额一定要足够。

尤其是成年人,担负重大的家庭责任,保额建议在50万-100万,预算充足的将保额做到越高越好。

不过许多100万保额的意外险,都会对年收入要求10万以上。因此可以考虑买两份50万的意外险叠加保额。

(3)意外医疗报销条件要好

市面上的意外险的意外医疗额度一般在1-5万,如果是给老人和儿童挑选意外险,则需要重点关注意外医疗。

老人腿脚不便、儿童淘气活泼,所以生活中的磕磕绊绊比较多,因而要选择意外医疗责任好的产品,比如医疗报销不限社保,报销比例高、覆盖自费药、含救护车等保障责任的产品是不错的选择。

(4)保不保猝死

猝死并不属于意外险的保障范围,但是很多保险公司为了抢占市场,赢得消费者的“青睐”,一般都会加上猝死保障。

如果是心脏不太好、经常加班熬夜的人群,挑选时可以留意下这一保障。

猝死保障并不是选择意外险的关键因素,属于锦上添花的责任,有则更好,没有也没必要苛求。

三、哪些意外险值得买?

深蓝君对比了 市面上399 款意外险,并从中挑选出下面的优秀产品,大家可以根据自己的需求放心选购。

1.儿童意外险榜单

直接说结论:

  • 如果看重性价比:首选平安小顽童综合意外,价格最便宜,保障也全面,性价比很高。
  • 如果看重保障的全面性:优先考虑华泰少儿护身符,报销条件好,意外医疗保额也高,还有骨折津贴、疫苗接种和监护人责任等保障。
  • 如果看重意外医疗:首选大保镖Ⅱ(少儿版),意外医疗保额最高,不限社保范围报销,还有意外住院津贴。

2.成人意外险榜单

直接说结论:

  • 如果追求高保额:可以选择小蜜蜂2号尊享版,保障较为全面,还增加了部分交通额外赔付和接种意外伤害赔付。
  • 如果注重意外医疗:可以选择小米综合意外2020,社保内外都能100%报销,18-65岁都能买,买50万保额的首选。

3.老人意外险榜单

直接说结论:

  • 如果看重投保年龄:可以选择小米老人意外2021版,50-90岁的老人都能买,90岁一年只要299元,还有救护车和骨折/脱臼保障,性价比很不错。
  • 如果注重意外医疗:可以选择平安护身福,大公司产品,意外医疗最高能买10万,不限社保报销,还能支持按月缴费。

四、写在最后

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- THE END -
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