达尔文5号荣耀版和康惠保旗舰版2.0谁更好？有什么不同？

毛先生前些天去医院看望了发小的母亲，发小母亲前段时间在老家不慎摔倒导致骨折，目前还在做康复治疗。

看到躺在病床上面色苍白的阿姨，毛先生心里不免有点担心孤身一人在家的老母亲。

自从和太太结婚后，一直忙于工作赚钱。为了买房把车都卖了，老母亲也凑了 30 万，才终于在去年买了房子，现在月供 1 万多。

无形的压力让他有点不安，害怕失业，更害怕对母亲有所忽略，害怕她生病……

于是，他最近找到了我们，预约了 “1 V 1 服务” ，希望预算在 1.3 万左右，买好一家人的保险。

下面我们来看一下毛先生的家庭情况。

一、家庭情况

想要买到合适的保险，我们除了考虑基本的预算外，还需要了解一家人的身体状况。

一般像毛先生这样身体有异常的人群，在买保险时需要回答相关的健康问题，如果不符合健康告知，还可以试试 智能核保 或 人工核保。核保通过后，也有机会买。

下面是我们为毛先生全家设计的方案。

二、方案设计

可以看到，我们给毛先生夫妇俩买了 重疾、医疗、意外、定寿 四大险种。

由于母亲退休后家庭责任小，不用买寿险，而重疾险比较贵，还容易产生保费倒挂（保费高于保额）。所以，我们没有给母亲配置寿险和重疾险。

下面，一起来看下完整的投保思路：

1、毛先生夫妇投保思路

毛先生想要重疾保一辈子，且保额不少于 50 万。

考虑到预算和要求，我们经过细心挑选，决定给他们配置两款重疾险，一个 达尔文 5 号荣耀版，30 万保额保到 70 岁；一款 康惠保旗舰版 2.0 ，20 万保额保终身。

如果不幸在 60 岁前得了大病，可以一次性赔 62 万；60 - 70 岁，可以一次性赔 50 万，70 岁后还可以赔 20 万。

由于毛先生有脂肪肝，医疗险我们给他选了 超越保 2020，肝功能正常、没有高血压或者 40 度及以上的饮酒习惯，通过智能核保能正常承保。

我们也看了好医保（保 6 年）的健康告知，虽然没有问到脂肪肝，但免责条款有除外既往症，很有可能把脂肪肝除外，所以选了能智能核保正常通过的超越保 2020。

太太配置了 人保好医保长期医疗（保 6 年）（支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保”），无论是疾病还是意外住院，超过 1 万元的医疗费用，符合规定都能报销。

另外，我们还给他们配置了 100 万保额的 小蜜蜂 2 号（至尊版）意外险和 瑞和 2021定期寿险。

意外险能应付磕伤碰伤这类风险，而定寿能在家庭责任较重的时期，让家人保证衣食无忧，孩子有一笔钱顺利完成学业。

2、母亲投保思路

毛妈妈身体还不错，我们就给她选了保 20 年的 人保好医保长期医疗（支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保 20”），在 20 年内也不用担心产品停售或者发生理赔后不能买的问题。

老人年纪大了，腿脚不方便，容易发生摔倒、骨折等意外。

所以，我们还给毛妈妈买了 小米综合意外险 2020，有 2 万的意外医疗，因意外导致的门诊、住院费用都能报销。

整套方案总共花费了 13917 元，在毛先生的预期内，配齐了保险，他觉得心里很踏实。

3、方案不足

方案的配置因人而异，也难以做到十全十美，这套方案也有一个不足的地方：

毛妈妈买的保 20 年的人保好医保，外购药只能报销 90%。

刚开始毛先生还想着一定要 100% 报销，但后面我们说了这款产品，可以 20 年内不用担心生病理赔后不能买的问题，他也能接受。

另外，我们建议如果想要外购药保障更好，也可以单独买一份专门报销癌症用药的抗癌险，比如 药神保基础版，每年 12 块钱，最多能 100% 报销 12 种社保外抗癌药。

三、答疑解惑

我们跟毛先生沟通的过程中，也针对他的问题做了详细解答。  

Q：有脂肪肝，重疾险、医疗险能赔吗？  

只要通过智能核保，能标准体承保，以后就是能赔的。

以达尔文 5 号荣耀版和超越保 2020 为例，毛先生的情况智能核保可以正常通过，以后即便得了脂肪肝引起的相关疾病，也能正常理赔。

四、写在最后

可能很多人看到别人住院、发生意外等，才会触景生情想到自己和家人的安危。

谁也无法预测明天和意外哪个先来，所以应该早点拥有保障意识。提前根据自己的身体、经济状况，优先配置好医疗险、意外险、其次重疾险、寿险。

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