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达尔文5号荣耀版和康惠保旗舰版2.0谁更好?有什么不同?

原创:深蓝保
2021-05-27
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毛先生前些天去医院看望了发小的母亲,发小母亲前段时间在老家不慎摔倒导致骨折,目前还在做康复治疗。

看到躺在病床上面色苍白的阿姨,毛先生心里不免有点担心孤身一人在家的老母亲。

自从和太太结婚后,一直忙于工作赚钱。为了买房把车都卖了,老母亲也凑了 30 万,才终于在去年买了房子,现在月供 1 万多。

无形的压力让他有点不安,害怕失业,更害怕对母亲有所忽略,害怕她生病……

于是,他最近找到了我们,预约了 “1 V 1 服务” ,希望预算在 1.3 万左右,买好一家人的保险。

下面我们来看一下毛先生的家庭情况。

一、家庭情况

图片

想要买到合适的保险,我们除了考虑基本的预算外,还需要了解一家人的身体状况。

  • 毛先生:有脂肪肝,不过肝功能正常,通过智能核保我们也可以挑选到合适的产品投保。

  • 太太:有时会出差,不过平时会抽空练瑜伽,气质佳,身体棒。

  • 母亲:退休老师,没事在家养养花草,经常和邻居一起遛弯,身体硬朗。

一般像毛先生这样身体有异常的人群,在买保险时需要回答相关的健康问题,如果不符合健康告知,还可以试试 智能核保 或 人工核保。核保通过后,也有机会买。

下面是我们为毛先生全家设计的方案。

二、方案设计

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可以看到,我们给毛先生夫妇俩买了 重疾、医疗、意外、定寿 四大险种。

由于母亲退休后家庭责任小,不用买寿险,而重疾险比较贵,还容易产生保费倒挂(保费高于保额)。所以,我们没有给母亲配置寿险和重疾险

下面,一起来看下完整的投保思路:

1、毛先生夫妇投保思路

毛先生想要重疾保一辈子,且保额不少于 50 万。

考虑到预算和要求,我们经过细心挑选,决定给他们配置两款重疾险,一个 达尔文 5 号荣耀版,30 万保额保到 70 岁;一款 康惠保旗舰版 2.0 ,20 万保额保终身。

如果不幸在 60 岁前得了大病,可以一次性赔 62 万;60 - 70 岁,可以一次性赔 50 万,70 岁后还可以赔 20 万。

由于毛先生有脂肪肝,医疗险我们给他选了 超越保 2020,肝功能正常、没有高血压或者 40 度及以上的饮酒习惯,通过智能核保能正常承保。

我们也看了好医保(保 6 年)的健康告知,虽然没有问到脂肪肝,但免责条款有除外既往症,很有可能把脂肪肝除外,所以选了能智能核保正常通过的超越保 2020。

太太配置了 人保好医保长期医疗(保 6 年)(支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保”),无论是疾病还是意外住院,超过 1 万元的医疗费用,符合规定都能报销。

另外,我们还给他们配置了 100 万保额的 小蜜蜂 2 号(至尊版)意外险和 瑞和 2021定期寿险。

意外险能应付磕伤碰伤这类风险,而定寿能在家庭责任较重的时期,让家人保证衣食无忧,孩子有一笔钱顺利完成学业。

2、母亲投保思路

毛妈妈身体还不错,我们就给她选了保 20 年的 人保好医保长期医疗(支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保 20”),在 20 年内也不用担心产品停售或者发生理赔后不能买的问题。

老人年纪大了,腿脚不方便,容易发生摔倒、骨折等意外。

所以,我们还给毛妈妈买了 小米综合意外险 2020,有 2 万的意外医疗,因意外导致的门诊、住院费用都能报销。

整套方案总共花费了 13917 元,在毛先生的预期内,配齐了保险,他觉得心里很踏实。

3、方案不足

方案的配置因人而异,也难以做到十全十美,这套方案也有一个不足的地方:

毛妈妈买的保 20 年的人保好医保,外购药只能报销 90%

刚开始毛先生还想着一定要 100% 报销,但后面我们说了这款产品,可以 20 年内不用担心生病理赔后不能买的问题,他也能接受。

另外,我们建议如果想要外购药保障更好,也可以单独买一份专门报销癌症用药的抗癌险,比如 药神保基础版,每年 12 块钱,最多能 100% 报销 12 种社保外抗癌药。

三、答疑解惑

我们跟毛先生沟通的过程中,也针对他的问题做了详细解答。  

Q:有脂肪肝,重疾险、医疗险能赔吗?  

只要通过智能核保,能标准体承保,以后就是能赔的。

以达尔文 5 号荣耀版和超越保 2020 为例,毛先生的情况智能核保可以正常通过,以后即便得了脂肪肝引起的相关疾病,也能正常理赔。

四、写在最后

可能很多人看到别人住院、发生意外等,才会触景生情想到自己和家人的安危。

谁也无法预测明天和意外哪个先来,所以应该早点拥有保障意识。提前根据自己的身体、经济状况,优先配置好医疗险、意外险、其次重疾险、寿险。

深蓝保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

如果想诊断自己的保单,或者有核保、理赔等疑难问题,也可以点击链接一对一咨询,我都会用心为你解答。

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