国外的保险与国内的保险，选哪个？

一直以来，外资险企就不遗余力，推动着中国保险市场的开放。

上个世纪90年代初，伦敦举办中国保险市场研讨会。有位演讲嘉宾说道：“中国有12亿人口，如果每人买1元的保险，那就是12亿元人民币！”

话音一落，外资巨头群情激奋、摩拳擦掌，一致认为这是抢占蛋糕的绝佳机会！

而另一边，中国市场也到了对外开放的必然阶段。于是，2001年中国加入WTO时承诺，保险市场将率先对外开放。然后，二十年过去了，根据银保监会数据：2019年保费排名中，外资公司只占到市场的7左右，市场份额并不大。

对此现状，外资普遍认为中国的监管环境过于严格，导致其发展受阻。而另一边，面对国内保险乱象，也滋生一些声音，比如：外资保险更靠谱、希望全面引进外资保险，放开监管，让中国保险回炉重造等等。

但如果了解我国的保险发展史，你就会发现事情并没有这么简单。

1、外资近代史

回顾历史，无论是被迫还是自愿，中国保险市场的大门早已打开。

鸦片战争前，世界主要资本主义国家相继完成了工业革命，开始对中国进行通商贸易及经济侵略。英国利用东印度公司，开始往中国贩卖鸦片，但由于海路运输，风大浪大，需要保险兜底。

于是，1805年，英国在广州成立了一家保险公司——谏当保安行。讽刺的是，这也是史料记载，中国最早的保险机构。

很快，西方列强也陆续效仿，开始在中国沿海口岸城市安营扎寨。由于有一系列不平等条约庇护，外资保险一度垄断了中国的保险市场。一方面对华商投保者进行限制，一方面肆意抬高保费，牟取暴利，甚至发生意外时，曲解条款，蛮横拒赔！

在此环境下，痛定思痛，1875年，李鸿章创立了保险招商局，这是中国首家自办的保险企业。在其影响下，国内多家华人创立的保险公司相继成立：

在香港的有1877年成立的安泰保险公司，

1880年成立的常安保险公司，

1881年成立的万安保险公司，

1899年成立的宜安水火保险公司，

至此，中国保险与外资保险开始分庭抗礼。

各家保险公司开始在报纸上刊登广告，保险让价、保险打折等字眼，足以说明当时的竞争极其激烈。

而后，到了民国时期，由于时局动荡，保险业出现各种乱象：

一些保险公司开始允许赊账或打欠条买保险，

另一边，受灾户又经常联合起来状告保险公司，称其对待赔款毫无诚意，一拖再拖......

在此背景下，无论外资还是中资保险公司，倒闭了一批又一批。

2、外资现代史

1949年，新中国成立，开始整治混乱的保险业。一边国有注资，扶持创建自己的险企，比如中国人民保险公司，也就是现在的人保。另一边对外资保险进行严格管控、废除特权。

于是，至1956年左右，外资保险纷纷撤走，这给了中国保险业很大发挥空间。尔后，平安保险、太平洋保险相继诞生，但由于缺乏先进的管理经验、经营模式单一，保险主要靠银行网点代卖，没有人积极推销，也没有人主动购买，保险行业一直不温不火。

所谓没有竞争就没有进步，为盘活市场，起到鲇鱼效应，国家再度引进外资保险。

1992年美国友邦保险有限公司，经批准在上海设立分公司，经营人寿保险和财产保险业务，

当西装革履的友邦保险营销员们出现在上海街头，很快引起轩然大波，走街串巷、登门拜访卖保险的方式，迅速冲击了中国保险市场。大家开始纷纷效仿这种代理人制度，并沿用至今。保险市场开始重新迸发活力，看着巨大的市场空间，其他国家又开始跃跃欲试。

但今非昔比，不仅要引入“活水”，也要过滤“污水”。为了规范市场，保护国内刚刚起步的保险市场经济，外资险企要想在中国境内开设保险公司，需要受到强监管。

比如，地域限制，

只能在上海、广州、大连、深圳、佛山等城市开设分公司，或者合资公司。除此之外，至少需要有30年以上的连续经营历史，且独注册资本不能少于人民币2亿元……等等一系列的限制条件。

当然，经过重重筛选，能够成立的外资保险公司，在经营上也面临着极大的挑战。

国民不同，国情也不同，外资原有的险种产品以及数据经验，在中国境内并没起到很好的作用。总之，这个时间段的外资险企，由于“水土不服”，竞争力并不大。

3、与中国保险的竞争

随着中国开放程度加深，外资保险的限制已逐步放开。据银保监会最新公布，

2019年12月6日起，将外资人身险公司外方股比放宽至51%，并取消外资保险机构设立前需开设2年代表处的要求。

这意味着，无论中资还是外资保险，业务范围以及许可条件趋于一致，一碗水端平。

就目前的国内市场来说，保险公司之间的竞争毕竟是横向竞争，彼此还留有余地。但此次外资保险卷土重来，势必做了诸多准备，不可避免，竞争将会越来越白热化。

4、总结

回顾国内现代保险史，仅用了30年就走完了欧美国家几百年的路。

在这过程中，不可否认暴露了很多问题：

代理人为了业绩，欺上瞒下

消费者为了维权，对簿公堂

保险公司为了逐利，虚假宣传……

而这些，都在消耗着我们大众对保险行业的信任

所以，皮之不存，毛将焉附？

未来，无论中资还是外资，也不管是同场竞技还是政策加持。谁能拿出诚意，不玩文字游戏，不伤害消费者，踏踏实实做好产品，给予极致服务，谁才是真正的赢家。

那个时候，还用绞尽脑汁，担心对手吗？