医疗险怎么买？买了医疗险，还要买重疾险吗？

今天这篇文章和大家说说关于医疗险的那些事！

一、有国家医保了，为什么还要买医疗险？

如果我们把医疗费用看作一个倒三角的话，国家医保不仅有起付线，而且还有报销上限，更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药，国家医保是不能报销的。

这是由国家医保的“广覆盖，低保障”的特性决定的。如果生病了，人人都用最好的药，那么无论财政投入多少，钱都不够用，所以医保只能解决我们的基本医疗开支问题。

国家医保是国家的福利，作为基础的保障，对于小毛小病是很管用的，但是一旦发生较大的医疗问题，医疗险的作用就凸显出来了。

二、什么人适合买医疗险呢？

对于就医，若有以下三个需求，那么医疗险就比较适合：

①报销国家医保不能报销的自费部分，比如靶向药，自费药，进口药等，

② 获得好的就医服务和资源，比如入住单人病房、特需病房、由专家安排手术治疗等；

③ 去大城市就医，这也意味着不能得到国家医保不能报销，或者只能报销一部分。

三、如何挑选医疗险？

1. 保什么医院：

医疗机构千差万别，小到路边诊所，大到海外就医，每款医疗险对自己的就诊医院都有严格的界定。

常见的医院或服务主要分为三类：公立医院，特需部或国际部，私立医院。

所以首先要清楚一份医疗险可以在哪种类型、哪个等级的医院报销。

在国内，绝大部分医疗险只能报销二级以上公立医院的费用，只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵的私立医院费用。

国内很多顶尖的医生都在公立医院任职，一份只能报公立医院的医疗险，对于普通老百姓是足够的。

2. 保什么内容：

去医院看病无外乎就两种形式，门诊或住院，所以要看一下保险保的什么是内容。

比如买了没有门诊责任的住院医疗险，想报销门诊，是不行的，再比如今年大热的电影《我不是药神》中，针对治疗慢粒白血病的靶向药，如果买的医疗险的门诊责任中，没有包含靶向药治疗的，那么去门诊拿这种药，也是没有办法报销的。

一份医疗险，能在什么类型的医院用，能报销什么类型的费用，是大家在挑选医疗险时，一开始要关注的问题。

我们整理了一下，医疗险和钱有关的主要有下面几项：

1. 保额：指能报销的上限，超过保额的部分就报销不了。

报销费用不能超过这个额度。一般住院医疗险的保额，都在1万- 600万之间。

保额不能说越高越好。在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右。保额再高的话，也许仅仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

2. 免赔额：指报销的最低下限，低于这个数目也报不了，比如百万医疗险通常的免赔额都是1万，即低于1万的医疗费用是报销不了的。

买医疗保险，免赔额越低就越好吗？

当然不是，对于目前市场流行的百万医疗险来讲，正是因为有1万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔，所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

3. 报销范围：指医疗险是只能报销医保范围内的用药还是不限医保范围。

    报销比例：有的医疗险可以100% 报销，有的只能报销 80%。

国家医保有三大目录，详细规定了哪些可以报、哪些不能报，商业医疗险也是存在报销范围的。

比如有的产品，只有在医保目录范围内的医疗费用才能报销，目录外的无法报销；而有的产品，就算不在医保范围内的医疗费用，也是可以报销的。

所以不能只看报销比例是100%还是80%，还要看是在什么范围内可以报销。

买保险一定要适合自己才好，每款产品都有它独特的作用，适合别人的产品不一定适合自己。

常见医疗险的类型：

1. 解决小病风险：低保额，低免赔

这类产品的保额比较低，一般都在1 - 5万元之间，也没有免赔额，只要住院了就能报销。

所以这类产品的理赔概率极高，产品的稳定性不强，对于消费者来说，能买一年是一年，可以作为是社保的补充，解决小额医疗风险的问题。

2. 解决大病风险：高保额，高免赔

这类产品是市面上流行的高额住院医疗险，也就是我们常说的百万医疗险，一般保额都在200万以上。

也因为它有1万元的免赔额，可以过滤掉绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵，比如30岁男性一年保费也就300元左右，60岁以内的老人一年保费在2000元以内。

这种类型的医疗险，建议有条件的都买一份，它是在应对高额医疗费时，对医保的一个有力补充。

3. 提升就医体验：

若想到公立医院的特需部、私立医院或者去国外就医，可以选择高端医疗险或者海外医疗险，可以提升就医体验和服务，称得上是PLUS版的医疗险。

4.其他类型：

医疗险不是有钱就能买的，一个很关键的条件是，必须要身体情况符合医疗险的购买资格，才可以买。

那身体不达标也想买医疗险，可以买什么？

税收优惠型健康险，简称税优健康险，是目前国内唯一一种，就算是得了癌症或重病的人，都可以买的福利产品。

四、买了百万医疗险，还要买重疾险吗？

要，医疗险无法代替重疾险。

因为医疗险只是报销在医院的治疗费用，并且报销的上限不会超过医疗总花费，而治疗期间无法工作、术后的疗养康复，这些医疗险都是不管的。

今天内容的开头，我们提到了“灾难性医疗支出”这个经济学名词。

当一个家庭必须通过降低生活水平来支付医疗费用的时候，这个家庭就发生了“灾难性医疗支出”。

就算家境殷实，也未必能承担起沉重的医疗费用。与其到时候卖房卖车，不如未雨绸缪，提前选好合适的保险，准备一份专用的医疗基金，这就是医疗险的作用和意义。

五、写在最后

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