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今天六一,看看怎么给孩子买保险才不会被坑!

原创:深蓝保
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一、给孩子买保险,都存在哪些误区?

误区1:我只给孩子最好的

保险是一个极其复杂的产品,很多家长容易陷入的误区,认为最贵的就是最好的!

其实保险没有最好的,只有最适合的!需要结合自身家庭的预算以及孩子的特点来看。

比如,对于预算不多的家庭来讲,深蓝君觉得给孩子买一份保20年或者30年的定期重疾险就行了,也就是几百块钱的事,保额也可以高达50万。

误区2:买保险先考虑小孩,最后再大人

家庭保险的配置,一定要做到先大人,后小孩。

首先要给家庭经济支柱全面的保障,最好是意外险、重疾险和寿险等都已经配置好。

就算不幸发生灾难,或父母一方由于罹患重大疾病没办法继续工作的时候,经济中断了,但还有保险理赔金可以支撑家庭的基本生活开支,让孩子的生活尽可能地维持原样。

对于家庭来讲,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提,所以在为孩子挑选保险之前,大人先要配置好保险。

在为孩子购买保险的过程中,我们要避免陷入误区,要明白最贵的不一定是最合适的;而家庭保障顺序,也一定是先大人,后小孩;

二、儿童保险该怎么选?

在挑选商业保险前,我们一定要先买好国家的少儿医保,这是国家给每个人保底的尊严,这颗救命稻草一定要抓牢。

然后再是商业保险,购买的顺序我们建议,先意外险、然后是重疾险、医疗险、最后再是理财类保险

为什么要先买意外险?由于孩子活泼好动的天性,发生磕碰、擦伤、烫伤的概率是很高的,这种风险怎么可能不防?所以儿童意外是必须的;

其次是重疾险,大多数孩子都没有什么大病,相较于意外险,可能用到的概率就要小的多,但也正因为医疗记录不多,现在购买重疾险非常划算,也很少有加费或除外的情况。

关于医疗险,有了少儿医保作为基础保障,有多余预算,自然也是可以考虑的;

而优先级最低的是理财类保险,对于大部分的家庭,其实这部分需求并不是十分迫切。有多余的预算可以考虑。

那每个险种又该怎么买呢?

购买顺序1:意外险,怎么买?

意外具有发生率高、死亡率高的特点。如交通事故、溺水、中毒、动物咬伤、玩耍打闹等,都是当前意外伤害和死亡的重要因素。

根据数据统计,目前意外伤害已经成为我国14岁以下儿童的第一死因,所以针对于孩子来讲,意外险是刚需也是必须的,并且因为意外险是竞争极其充分的品类,各家保险公司都会推出自己的产品。

在万千产品中,关于儿童意外险,又该怎么选呢?我们建议重点考虑以下两点:

一是意外医疗额度,绝大部分意外是需要门诊或者住院,所以对于儿童保险来讲意外医疗部分非常重要;

其次是免赔额和报销比例,所谓免赔额就是在这个额度范围内是不会赔付的,而报销比例就是按照比例来赔付,总之这关系到能赔多少钱,当然是免赔额越低越好,报销比例越高越好。

保额买多少合适呢?

其实这不是挑选的重点,因为关于儿童身故赔付限额,国家有相应的规定:

为了保护未成年人,防止道德风险,国家对未成年身故赔付进行了限额,10岁以下身故赔付不能超过20万,10-18岁身故赔付不能超过50万。

总体来看,给孩子买意外险,建议重点关注意外医疗以及它的免赔额和报销比例。

保额不用过分关注,国家也有规定,10岁以下儿童身故赔付是不能超过20万的,不过意外伤残的赔付是没有限制的。

购买顺序2:医疗险,怎么买?

重疾险相对于其他险种,不仅价格贵,类型也多,比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等,不同产品差异非常大。

所以购买重疾险如果只认准公司品牌,不看具体产品,很有可能会买到不适合的产品。

简单总结一下他们的区别:

终身型重疾险就是18岁后还有寿险责任,保障一辈子。

消费型重疾险则没有寿险责任,没有太多的储蓄功能,只关注疾病的保障;所以保费也会更便宜一点;

返还型重疾同样是保障一段时间,常见的为30年,因为有返还的因素,所以每年缴费也会很多;

万能险附加重疾险,融合理财和保障,每年保费也需要几千元,看起来灵活并且也兼顾了理财的需求。

所以,可以看出,不同类型的产品,功能不同,价格也不同,建议可以根据家庭年收入来挑选产品:

如果年收入在20万以下,建议可以给孩子买一份定期的重疾险,保20年或者30年就是很不错的选择,50万保额每年也就几百块而已。

如果年收入在30万以上或者家庭预算多,可以给孩子购买储蓄型的重疾险,这种保险就是保终身,18岁后身故也可以赔付保额。

可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险,比如0岁男孩,50万保额一年也就是四五千的支出,重疾最多还可以赔付几次。

但是不推荐返还型和万能险附加重疾险的,因为这两类产品对于仅仅是追求保障的家庭来说,门道太多,不确定因素也太多。

挑选重疾险,不能仅仅关注公司品牌,更要注重产品类型,不同类型的产品,无论是价格还是功能都是千差万别。

建议如果预算有限可以优先考虑消费型的重疾险;如果预算充足可以考虑购买储蓄型的重疾险。

购买顺序3:医疗险,怎么买?

儿童体弱多病,这件事不仅父母知道,保险公司也是知道的。

所以这就存在一个现象,便宜的医疗险,保额一定不高,不痛不痒。而保额高的医疗险,也都不太便宜。

所以,基于这个特点,儿童医疗险可以分为两类:

第一类是低保额,低免赔额

由于没有免赔额,只要住院了就能报销。所以保额也比较低,一般都是在1-5万元之间。适合作为医保的补充,解决一些小的住院医疗费用的问题。

第二类是高保额,高免赔额

这类就是市场上流行的高额住院医疗保险,一般保额都在几百万起步。

这类保险存在1万元的免赔额,所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔,自然价格也不贵。

但是0-4岁的孩子购买可能稍贵,5岁以后购买将会比较便宜,就是一年300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

根据保额与免赔额的不同,可以将医疗险分为两大类,建议低保额这一类可以作为少儿医保的补充;

除此之外,还想保额更高一些,可以选择目前市面上的百万医疗险,小朋友几百块就可以购买,也是很划算的。

购买顺序4:教育金,需要买吗?

很多家长提到为孩子购买保险,第一时间会联想到教育金保险。

很多人购买这种保险前,更多的是处于一种朦胧的状态,听说这个东西好,而且看起来收益还挺高,在半推半就之下就买了。后面发现和想象的有出入,又要纠结退不退保。

所以在买这类型的保险之前,请务必先确定自己是否有教育金的需求,因为不同的家庭对子女未来的规划不同。

比如对孩子教育有明确规划的朋友,才会在18年后孩子上大学时,有比较大的资金缺口,可能几十万到上百万不等,所以才需要提前进行规划,用来解决子女教育资金的问题。

而在此之前,如果前面提到的意外险、重疾险、医疗险都没配置好,就占用大量的预算去买这类理财险,有点空中楼阁之意,否则一场大病下来,别说理财了,连本金都得交给医院。

关于教育金、养老、理财等,都属于财务规划的问题,如果你确定想给孩子准备教育金,建议先量化一下自己的需求。

三、儿童保险常见问题

1、买了学平险是不是就不用再单独买意外险了?

学平险全称“中小学生平安保险”,属于团体险,是针对中小学生特点而设计的一种人身意外保险,通常价格在几十元到100元左右。

不过大家要知道学平险由于价格便宜,保障内容较多,所以每项保额都很低,而且各家公司产品五花八门,稍不留神就会入坑,也不排除会有一些好的产品。

如学校建议有购买的学平险,不知道好不好的话,是可以买一份的。但是谨慎起见,建议还是再单独购买一份意外险。

2、保障都做好了,想为孩子存一笔钱,除了教育金还有什么好的理财险呢?

保险本质是保障,要是遇到一些比较坑的产品,收益可能还会低于银行存款。

如果要理财,特别是为孩子准备教育金之类的,可以单独选择理财产品,比如基金定投等,总之,个人是不太推荐用保险的方式去理财的。

3、给子女投保,万一中途父母身故,没办法续交保费了,那被保险人的保单该怎么办?

目前市场上很多产品都是可以附加的投保人豁免险的,也就是说,如果将来父母作为投保人,不幸罹患重疾或者身故等,那么会豁免这份重疾险后续的保费,保障不变,合同一直有效。

也就是说,不用再交报废了,孩子的保障继续有效;如果没有买投保人豁免险,那么后续可以通过保全去办理变更投保人,都是可以的。

四、写在最后

深蓝保,专注保险测评,为你寻找高性价比产品!

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