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定期寿险怎么挑?关键是这三点!

原创:深蓝保
2021-06-02
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一、什么是寿险?为什么要买寿险?

寿险是以人的生命为保障对象,虽说,生命是无价的,但是在保险行业里,却有一个词,叫做“身价”。

例如:A年收入100万,还有25年退休,那么他的身价为这25年的总收入,即2500万。若A结合自身情况,投保1000万寿险,不幸在第三年发生了意外,导致身故,那么保险公司将会支付1000万现金给到A的家人,将家庭的责任延续下去。

通过这个例子,我们可以直观的感受到寿险的作用,即防止家里挣钱能力最强的人身故后,存在的收入损失和偿还债务的压力。名副其实的站着是一台印钞机,躺下也是一堆人民币。

二、寿险的分类

根据保障期限的不同,可分为一年期寿险、定期寿险和终身寿险。

一年期寿险

这种产品一般是交一年保一年,采用自然费率,也就是保费的价格会逐年升高。它最大的优点就是,因为只保一年,灵活简单,所以价格也是非常的便宜,但是和长期产品相比,续保需要健康告知,这也是一个问题。这类产品比较适合预算不足的年轻人,可以作为临时保障来过渡一下。

终身寿险

这个类型的寿险,顾名思义就是保终身的,不是定期的。人固有一死,所以购买终身寿险的好处就是一定可以获得赔偿的,缺点自然也就是价格比较贵,杠杆较低。如何能够最合理高效地把财富传递给后代,是有钱人比较在意的问题,终身寿险是国际上公认的手段之一。选择终身寿产品价格并不是主要原因,还要结合其他的因素综合考虑,比如分期给付收益金的功能等等。

定期寿险

由于只保障一段时间,比如10年、20年、保到60岁,其实60岁前死亡发生率并不高,所以花很少的钱,就可以获得极高的保额

三、定期寿险在国内的现状

瑞士再保险公布的“亚太地区死亡保障缺口调查报告”显示,亚太地区的死亡保障缺口在逐渐增大,中国是在13个亚太市场中保障缺口最大的国家!

死亡保障正是人寿保险的核心所在。死亡保障不足意味着,如果赚钱养家的人意外过早死亡,家庭会面临严重的经济困境。这也是定期寿险存在的意义。

国内相当数量的人为了返还和分红,购买了保额不高的保险,根本没有意识到保额的重要性,同理了解定期寿险意义的就更少了。

该原因是多方面的:

对于消费者来说:不了解定期寿险的作用,不明白为什么要买死了才能用上的保险,且觉得不吉利,忌讳生死。

对于保险销售人员来说:说了半天客户也不愿意买,同时保费比较低,且佣金很低。

所以,最后保险公司也认为开发了这类产品也卖不出,徒劳的投入人力物力,费力不讨好。

四、如何挑选定期寿险?

1、保什么?

定期寿险很简单,只要身故就能获得赔付,这里的身故包括疾病、意外、自然身故,甚至投保2年后自杀也能获得赔付

除了身故,主流定期寿险也是保障全残,如果达到全残的标准也是可以赔付的。

2、保多少年?

保障期限是可以根据具体预算来选择的,如果预算有限,可以选择保障10年、20年或者 到60岁。

对于90%以上的普通家庭,建议定期寿险最长保到60岁,因为60岁很多人已经顺利退休,孩子也已成年,没有太多的责任需要承担了。

3、保额买多少?

关于买多少保额,建议从以下方面来考虑:

家庭债务:房贷、车贷;子女抚养需要的开支,包括教育、生活、娱乐等方面;父母的养老、医疗等开支。

对于北上广深背负较大房贷的人可以考虑至少100万及以上,二线及其他城市可以适当减少。

目前市场上有些产品,只要保额不超过200万以下都不用体检,购买非常方便。

对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少100万及以上,二线及其他城市可以适当减少。

目前市场上有些产品,只要保额不超过200万以下都不用体检,购买非常方便。

总体来讲定期寿险健康告知非常宽松,常见的乙肝、结节等都可以投保,并且1 - 6类职业可以投保的产品也很多。

所以身体如果存在问题,建议先买一份定期寿险,这样就不会在投保其他保险时,被健康告知中“延期、加费、除外责任”的问询困扰了。

五、定期寿险投保规则

1、关于受益人的选择

一般受益人的设定分为两类,指定收益人和法定受益人。

指定收益人:合同里有写明受益人是谁,只有他才能领取理赔金;

法定受益人:合同里没有指定收益人,需按照继承法的顺序领取理赔金。

定期寿险可以指定受益人,如果发生了理赔,保险金就可以按照比例发给受益人。

2、关于投保人的设定

有的人希望保险雪中送炭,而有的人却指望着通过保险发财致富,为了避免一些违背道德,投机取巧的行为。

绝大部分的定期寿险只能自己给自己投保,不过也有个别产品是可以为他人投保的。

3、关于免责条款

免责条款,即如果发生了条款里面的内容,保险公司是不赔的。定期寿险产品的免责条款大同小异,比如故意杀害被保人、吸食毒品、战争暴乱导致被保人的死亡等等都是不赔的。对于普通人来说,也不用过分关注,但是若实在在意,也有个别产品可供选择。

六、寿险常见的问题

1、买了意外险,还需要定寿吗?

意外险只能保意外导致的身故,疾病导致的身故是不赔的,所以意外险并不能代替定期寿险。

2、买了带寿险的重疾险,还需要定寿吗?

有的重疾险的确带有寿险责任,如果身故也是能获得保额的,这种保险也不能代替定期寿险,最大的问题就是保额不够高。

目前国内大部分人重疾险都在30-50万之间,如果没有罹患重疾而身故,50万的保额完全不能满足偿还房贷,提供子女教育,和父母赡养的资金需求。

以30岁女性为例,100万保额的定期寿险也就几百元左右,用极少的预算就能极高的保额,这是重疾险所达不到的。

3、定期寿险满期返还吗?

定期寿险保障期满后,不会返保费,所以每年保费才那么便宜,但有的人会觉得定期寿险,如果满期没有理赔,岂不是钱就打水漂了?

其实可以转换一下思路,在保障时间内保险公司已经给了保障,如果满期了没有发生理赔,应该要庆幸自己还活着,而不是追求返保费。

其次那些看似白花了的保费,大部分也是赔给了那些出险的家庭,这也体现了保险互助属性。

七、写在最后

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- THE END -
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