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什么是终身寿险?有什么作用?适合哪些人买?

原创:深蓝保
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寿险在国内并不受欢迎,因为这种保险只有人死了才能赔钱,而对于忌讳谈生死的中国人来说,无疑是“晦气”的。

但深蓝君多次强调过,寿险其实是一种很有爱的保险,人死了能给家人留下一大笔钱,让家人不至于承受“人财两空”的双重打击,可以继续延续家庭的责任。

寿险一般分为两类,定期寿险和终身寿险,定期寿险我写过很多文章,也是强烈建议具有家庭责任的成年人都应该配置的一类保险。

关于终身寿险,却提的很少,考虑到很多朋友也有需求,今天我们就讲一讲,终身寿险是什么?有什么用?哪些人更适合买?

一、终身寿险是什么

终身寿险,顾名思义就是保终身的,即不管多少岁,只要身故或者全残了,保险公司都会赔一笔钱给家人,人固有一死,所以,无论怎样,买了终身寿险早晚都得拿到理赔金。

终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

  • 定额终身寿险:被保人去世后,将保100%赔付给受益人,举个例子,王先生现在买100万保额,不论是到70岁身故还是到80岁身故,都是赔100万保额,保额不会增加,也就是抵御不了通货膨胀,这种就是定额寿险。
  • 增额终身寿险:也成为了分红型终身寿险,保额会跟着时间的增长而增加。这里也举个例子方便大家理解,王先生购买100万保额,如80岁身故的话,赔的保额是197万,保额增加了97万。只要一直活着,这个保额就会一直增长。

因此,增额终身寿险更适合用来做财富保值,把钱交给保险公司,经过长期的投入,产生源源不断的收益,这个收益也不会受外界的影响。所以很多有钱人用它来做财富规划和财富传承。

二、终身寿险有什么作用

(1)具有寿险基础保障的作用

很多人买寿险,就是希望自己不在了能给家人留一下一笔钱延续家庭责任。而人生中死亡是必然发生的,所以购买一份,身故即理赔的终身寿险,对家人来说是个很大的保护。

(2)具有财富保值的作用

目前,增额终身寿险以每年保额3.3%的复利来计算收益,而且是保证利率。增额终身寿通过时间+复利的形式可以实现长期确保收益,也是很多人选择的原因。

而且如果着急用钱了,也可以申请减少保额,来提取一部分现金临时过渡。

比如你刚好需要结婚买房了,这时候就可以把原来买的保额降低一点,提取一些现金,先去付个房子的首付,而剩下的钱就继续放在保险公司增值就可以了。

(3)具有财富传承的作用

终身寿险100%赔付,可指定受益人,能按照自己的意愿将财富传给自己的亲人,受法律条款的保护。

而且还可将保险金分期、分批给受益人,保证财富的长期安全。

(4)具有避税避债的作用

  • 避税:保险身故金的属于保险赔款的范畴,目前个人所得税法中,保险赔款是免纳个人税的。同时按照国际惯例,保险身故金可以免交遗产税,所以终寿的税收筹划作用非常强大。
  • 避债:保险金不算作遗产,也不被列为偿债资产,不能被强制抵债。但需将指定受益人为未成年人子女。保险金就会以遗产形式传给孩子,既不用交遗产税,也不用还债务。但需要注意的的是,这份保险是在没有债务的情况下投保的。

三、终身寿险适合哪些人买?

终身寿险优点很多,但价格一般很贵 ,同样 100 万保额,终身寿险每年保费一般都要上万块,但同样是保身故的定期寿险,只需要一两千左右。

因此,终身寿险比较适合下列三类人群:

(1)保障已配置全面的人群

增额终身寿险是一种保障身故责任的人寿保险,最大的意义是为了家人负责。而在为家人负责之前,首先要为自己负责。

因此,在配置增额终身寿险前,首先应该确认是否已经配置了足额的自身保障,例如重疾险、医疗险意外险等,配置万还有多余的预算,再来考虑终身寿险,才是个人责任感更好的体现。

(2)收入稳定的高净值人群

收入高且稳定的人,担心自己不在了之后,家人需要承担很大的经济压力的,那么就可以选择配置终身寿险。此外,终身寿险具有储备功能,能在一定程度上抵抗通货膨胀。

(3)有遗产规划需求的人群

终身寿险非常适合进行资产传承,可指定受益人,按照意愿将保险金进行分配。

四、写在最后

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免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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