保险合同到底怎么看？重点看这几点！

买保险是门大学问，并不是交钱就可以了，买之前一般都需要先了解清楚合同条款，就像我们买手机之前了解清楚内存、性能、功能等一样。

但想必保险小白看到多达几十页的合同条款的时候都会非常的头疼，很多专业词汇也搞不清楚什么意思，所以也很难通过保险合同看懂这张保单的保险责任。

今天深蓝君就给大家讲讲，面对密密麻麻的保险合同，我们该怎么看，重点该看什么。

一、投保前，在哪可以找到保险合同？

如果是网上投保，合同条款一般在产品宣传页的下方，与产品的投保须知等信息一起放置，都是可以点击进去查看并且保存下载的。

如果是线下投保，保险经纪人或代理人，一般会提供一份保险计划书给你，里面的内容跟线上投保的《保险条款》是一样的。

保险合同条款内容“又长又臭”，几十页的内容看到就头晕更别说要看懂了，拿在手上的那一刻，犹如对着天书，无从下手。

但保险合同只是看上去很复杂，其实很简单，大家重点关注保单和保险条款就可以了。

把条款里面的关键信息了解清楚，明确清楚保障什么，不保什么等重要内容再去投保。

二、保险合同该怎么看？重点关注哪些内容？

我们先说保单：

1.保单

保单主要包括个人和保险产品的全部信息。

• 保单上的个人信息：在保单上面我们可以清晰地看到保的谁、保什么、保多久、每年多少钱。保单生成后会有一个保单号码，这相当于我们在保险公司的身份 ID。
• 保单上的产品信息：里面会标明你买的是什么产品，保什么、有多少保额，保多久、每年交多少钱和一些特别约定。

说到特别约定，这里要提醒大家注意一下，有时候保险公司为了对产品进行修改，会在保单上增加特别约定。

比如像乙肝这种疾病，保险公司是不会保的，这个也会在特别约定的部分写清楚。

而根据保险法的规定，特别约定是高于条款的，不影响责任和索赔。如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

还有生效时间也要注意，不是保险公司收了钱就合同就生效了，有的可能是第二天凌晨生效，或者有的是晚几天。

说完了保单，我们再来看看保险条款。

2.保险条款

保险条款最重点部分是保险责任和免责条款，即保什么和不保什么。我们先来看保障责任

（1）看保障责任

保障责任就是我们买的这份保险到底保什么。现在大部分的保险产品，都会在产品的宣传页展示它的保险责任。

而我们需要做的是把条款里的保险责任和宣传页上的描述进行对对，看是否符合描述，及有什么误导或者隐藏的部分。

买保险千万不能只听保险公司和业务员宣传什么，而是看条款里写了什么。直接比对产品宣传页和保险责任条款，可以快速了解保险内容和排雷。

总之，所有的保障责任一合同条款为主，因为以后如果出险理赔了，保险公司还是以合同条款来判断是否能理赔。

（2）看免责条款

免责条款即不保什么，就是什么情况下该保险会不赔。

免责条款主要包含一些违法乱纪、感染艾滋病等比较极端的情况。就拿意外险来说，它责任免除里就会写到由于酒后驾驶导致的意外，保险公司是不会赔的。

购买之前一定要仔细阅读“保险责任”和“除外责任”，条款中的相关文字都是加粗的，可见其重要性。

不要被眼花缭乱的产品广告蒙蔽，不要盲目听信销售人员的夸夸其谈，自己先看这两条条款，有任何不明白的地方，搞清楚再买。

（3）看现金价值

简单来讲，现金价值就是我们退保时，能够拿回来的钱。

保险都是有现金价值的。尤其对于重疾险这样的长期险产品，累计多年后的现金价值会非常高，甚至会超过保费。这部分钱是投保人的合法财产，是可以退的。

在我们的保险合同上，就可以找到现金价值表，在哪一年退保大概能拿回多少钱，合同上都写得很清楚，在我们签订合同的时候，就已经定下来。大家一定要注意条款里现金价值是否合理。

有些合同里，在现金价值部分是有坑的，常见的是通过某些条件把你的现金价值“归零”。

比如说不带身故责任的重疾险，一般是发生重疾理赔后现金价值会归零。然而，部分产品却在轻症赔付后归零。

也有明明没买身故责任，却规定在身故后终止合同、并将现金价值归零的，这无疑是将我们的保单价值强行变成0。

（4）看保险合同的5个“期”

• 犹豫期：简单理解，犹豫期就是保险公司给你反悔的机会，就像淘宝的7天无理由退货。在这段时间里，你可以无条件退保，无需承担任何经济损失。如果过了犹豫期再退保，已交保费不退，只能退还现金价值。
• 等待期：是指在保险合同生效后的一段时间内，即使发生保险事故，也不能获得赔偿的一段时间。设置等待期是为了避免投保人带病投保。各险种的等待期不同，一般医疗险30天、重疾险为90-180天、寿险为60天-1年。
• 宽限期：常用于保单缴费，假如买终身重疾险，缴费期30年，某年缴费日忘记交费，或因资金紧张没能按时交费。不用担心，在宽限期内缴上就行！在宽限期内出险，我们依然有保障，保险公司会承担给付保险金的责任，但会扣除我们所欠的保险费及利息。
• 中止期：宽限期60天后，仍然没有交保费，我们的合同就会到中止期，也就是合同效力中止，这段时间里我们没有任何保障。
• 复效期：但在中止期之日起2年内，可以申请复效，补交保险费及利息，恢复合同效力。大多数复效需要重新核保，如果身体健康状况不佳可能会被要求加费或拒绝复效。

即使复效成功也需要补缴中止期的保费及利息，也就是说中止期没有保障还要交钱。

深蓝君遇到很多因为怕麻烦，没做功课就盲目投保的朋友，买了一段时间后发现那份保险并不合适自己，但退保又有不小的损失，左右为难。

所以大家投保前一定要认真看清保险合同，避免买了不合适的产品。

生活中，我们会为了买一件几百元的衣服逛街很久，那买一份几百上千元的保险也应该谨慎一些。

三、写在最后

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