身体有小毛病？手把手教你快速投保！

我们身边，基本都有卖保险的亲朋好友， 不多不少都会向我们都会推销保险，

这其实很容易给人造成一个错觉，好像只要我想买保险就一定能买得到。

但现实并非如此，不管我们在去哪里买保险，保险公司都会设置一个健康告知，上面会有各种各样的问题，比如：

如果有发生过健康告知里提到的问题，那就不能顺利购买保险。

所以，接下来要为大家献上四招，即使身体有些小毛病，也能买到合适的产品。

第一招，选择健康告知宽松的产品

不同的保险产品，健康告知的宽松程度不同。就拿高血压来说，有的产品买不了，而有的产品告知宽松，只要没达到一定程度，还是可以正常购买的。所以选择健康告知宽松的产品，可以大大提高投保的成功率。

不过，目前的保险产品是在太多了，每一款都有自己的特点，怎样才能分辨出这个产品的告知是宽松还是严格呢？

为了让大家更直观地理解，我们以平时咨询最多的：乳腺结节、乙肝为例

先说乳腺结节，我给大家找了AB两款产品进行对比，先看一下A产品，

弘康哆啦A保的健康告知：“乳腺结节” 在健康告知里有明确的被问到，如果有乳腺结节，无论良性还是恶性，这一条都过不了，所以，这款产品的健康告知就是严格的。

那我们再来看一下宽松的B产品，百年康惠保 2.0 的健康告知：告知里有问到 “性质不明的肿瘤或肿块”，这是什么意思呢？为此我也咨询了保险公司的专业人士和医生，结论是把重点放在“性质不明”这个定义上：如果医生已经明确说了，是良性的结节，那就不属于性质不明范畴，这一条就不影响投保，这就是相对宽松的产品。

所以你看，如果是确诊为良性的结节，康惠保就比哆啦A保的健康告知更宽松。当然，买保险也不能光看能不能买，也要考虑保障全不全、理赔条件宽不宽松……这里只是用疾病举例，如果只考虑带病投保，肯定是优先选择健康告知宽松的产品。

说完了乳腺结节，咱们再来说一下乙肝，我国是乙肝大国，全国有将近一亿的乙肝患者。我看过了上千款健康告知，几乎每款产品，乙肝都是必问选项，只不过问法不同。

这里同样给大家找了AB两款产品进行对比，先看一下健康告知严格是什么样的，比如嘉和保这款产品：肝炎、病毒携带，全部问的一清二楚，也就是说，不论是大小三阳，也不管是否已经引起炎症，只要有乙肝，就买不了，这类产品就比较严格。

相反，再来给大家介绍一下，宽松的产品，比如，信泰超级玛丽这款产品，就只问乙型肝炎，这就相对宽松，这是为什么？因为肝炎重点就在于肝脏已经发炎，存在炎症表现。如果是乙肝大三阳或者小三阳，只要没有引起炎症，也就说明肝功能是正常的，这一条就不用管，可以直接买。 所以，有乙肝的朋友，在筛选健康告知的时候，如果某款产品只问肝炎，就是相对宽松的，如果肝炎、携带、感染这些全都问了，那就是比较严格的产品。

以上是对乳腺结节、乙肝进行分析

我们再总结一下：

可以看到：同一疾病，不同产品的宽松程度不同，结合自己的健康情况，多选一下，找到相对宽松的产品，还是有机会投保成功的。

第二招，智能核保

按照以前传统的方式，如果健康告知过不了，就需要提交自己的健康资料，比如病历、体检报告等等……保险公司再通过专职的核保员去审核，看看你能不能买这份保险，耗时较长。

但是现在， 不用这么麻烦了，可以直接在手机上就可以完成这些操作，这就是智能核保。

它的优点很明显，即便不符合健康告知，比如有肝炎、高血压、……也不会一刀切就买不了，而是通过一些问题，在手机上一步一步如实回答即可。答完之后立刻就能知道自己能不能买，即使不能买，也不会留下记录。

不过，机器是无法完全代替人工的，有些疾病复杂多变，智能核保也没法囊括所有的健康情况

第三招：人工核保

人工核保很简单，专业的人专门为你服务，你只需用提供保险公司需要的病历资料即可。至于到底能不能通过核保，看了病历资料后，保险公司会通知你。

如果是在线下买保险也是一样的方式，健康告知不符合要求，可以将自己的健康情况做个简要说明，并整理好已有的病历资料，交给代理人，他们会通过邮件等方式直接发送给保险公司的核保员，剩下的交给专人处理就好了。

一般人工核保的时间会比较长，因为可能会要求我们再去体检，或者需要再去医院做个复诊等等。

这里也给大家总结一下：

1.对于有过门诊治疗的，一般需要提供既往就诊，复诊门诊病历和检查报告单。

2.对于住院治疗的情况则相对比较复杂，要保管好两份资料：

（1） 出院证明

（2）如有手术，不要忘记提供手术后的病理报告。

不过，这只是一个参考，具体需要那些资料，最终以保险公司的核保通知书为准。反正一句话，如果想要尽快买到保险，尽量配合就是了，剩下的交给保险公司的核保员去判定。

所以，这也是人工核保的优势，可以更加细致精准的判断被保人的健康情况，尤其是对于一些比较复杂的疾病，或者自己没把握，智能核保找不到匹配问题的情况，都可以通过人工核保去试试。

当然，如果试了以上的三个办法都不行，就说明身体的健康情况需要注意了，至少保险公司已经不愿意直接承保了。

第四种：同时投保多家公司，一起核保，挑最好的核保结论 

前面说过，人工核保，很多时候是人为判断。只要是人做的工作，那么就有主观影响，你宽松一点，我严格一点。不同公司，不同产品，不同核保员，对同一种疾病，最后给出的核保结果有可能不同。

常见的核保结论有：标准体承保、拒保，加费和除外、延期。

标准体承保比较好理解，就是不加任何条件，可以直接买，拒保不用说，就是买不了。

而加费、除外、延期 这里给大家具体说一下

举个例子，老王，40岁，有乙肝，想买重疾险。同时向 ABC 三家公司申请投保

 A公司说：你这乙肝导致肝癌的风险太高了，那除了肝癌之外，其他的癌症和大病都给你保

这就是除外承保。

 B公司说：你的肝癌确实比常人要高，但只要你愿意多交50%的保费，肝癌我也给你保了。

这就是加费。

 C公司说：你这乙肝还在治疗阶段，还要观察观察情况，过段时间再来吧。

这就是延期。

那么，对于有乙肝的老王来说，愿意多花钱，至少保障没有缺斤少两，那B公司的加费承保就是最好的核保结论。要是不愿意多花钱，但是看重其他保障，比如白血病、心肌梗塞等等，那A公司的除外承保，相比也是可以接受的核保结论。

所以，如果你担心在某家保险公司过不了的话，或者不满意核保结论，也可以选择其他公司或者其他时间段，多家尝试，然后从中挑选核保结果最好的。