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返保费的意外险,值得买吗?

原创:深蓝保
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一、意外险的分类

意外险不仅购买门槛低,而且市场需求很大,很多人买的第一份保险就是意外险。虽然都叫“意外险”,但实际上分类也很复杂,不同产品的差异也很大。

如果我们从保障时间来看,意外险可以分为一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险,顾名思义,也就是交一年的钱保一年,每年几百块,网上很多平台就可以买到。

这类产品一般没有健康告知,不论是0岁还是80岁,都可以买,所以我认为98%以上的工薪家庭,都适合购买一年期意外险。

长期意外险,一般有两种表现形式:返还保费的意外险和不返保费的意外险。

返还保费的意外险,保几十年的时间,满期会返还保费,还能有一点收益,但保费相比就要贵很多。

多数情况只保意外身故、全残保障,虽然宣称“百万保额”,但只是针对个别特定情况,而一般意外保额很低,保障不全面。所以,不建议普通家庭购买返还型意外险。

不返保费的意外险较为少见,可以保到70岁或终身,不过购买的消费者并不多。

总体来看,长期意外险比一年期意外险交的保费要贵,购买这类产品最大的优势就是省时省力,避免每年购买太麻烦。

意外险种类较多,按照保障时间,可以分为一年期意外险和长期意外险,返还保费的意外险属于长期型,保费也会比一年期和不返保费的意外险贵很多;

二、热销的几款返还意外险

泰康人寿的乐行天下,30岁男性,保30年,10年交费,每年保费3360元,保费还是挺贵的,相比一般的百万医疗,普通残疾是要赔付的,但是没有意外医疗的报销,总体看来性价比并不高。

太平、平安和国寿的返还型意外险,保费比泰康的要稍微便宜一些,也是30岁男性,保30年,10年交费,这三款的价格差不多每年都是1500-1600左右。

值得注意的是,这三款也是没有意外医疗部分的,而意外医疗部分,也只有太平的百万行无忧有。

所以,可以看出,这类百万意外险保障并不全面。

为了方便比较,拿不同类型的一年期意外险和不返还保费的长期意外险来对比:

一年期意外,以上海人寿小蜜蜂意外险为例,同样也是30岁男性,最高投保年龄65岁,不仅身故可以赔付保额,而且对于意外产生的医疗费用也是有报销的。每年保费也才158元。

不返还的长期意外险,昆仑健康金刚长期意外, 这款产品最高保额150万,包括意外保额,猝死保额及额外交通意外保额。

总结一下:

如果追求极致性价比,建议一年期意外险就是好的选择,一两百元就能解决的问题,没必要花几千。

如果真的想选择长期意外,推荐不返还保费的。

三、为什么不推荐返还型意外险?

这类产品主要有以下三大劣势:

劣势一:一般意外保额过低

市面上绝大多数的返还型意外险,宣传的时候都是,在宣传的时候列举了n种情况,会赔付100万,但是要注意,有一个分类是“其他意外”,仅赔付10万元。

随便看一款百万意外险的条款,就会发现高空坠物、遇刺、失足身故等常见情况,是归属于“其他意外”分类的,也就是说,发生上述事故,只能赔付基本保额,也就是10万元。

所以,看起来无所不能的百万意外险,实际上只有在特定场景发生的意外身故,才能获得100万保额。

而百元左右的一年期意外险,大部分产品所有的意外情况都是涵盖的,所以返还型意外险比较大的劣势就是保障范围小。

劣势二:没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同,有一个最特别的地方就是伤残保障。

由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。比如:

1级伤残:赔付保额100%;

2级伤残:赔付保额90%;

3级伤残:赔付保额80%等等,

以此类推,到10级伤残,赔付保额10%。

上述情况只是针对普通的意外险,返还型意外险一般赔付的标准仅仅是针对意外身故、意外全残,也就是说,只要不是全残,是没有保障的。

可以看出,一两百元一年期的意外险可以获得几十万赔偿,而很多返还型意外险一分钱不赔,或者只赔几万,这就是返还型意外险的第二个劣势。

劣势三:收益很低

中国人喜欢储蓄,特别是免费获得几十年保障,最后还能拿回120%的保费,是不是很划算?

当然不是了,要读懂返还的奥秘,一定要知道以下两点:

一是未来的钱不值钱:现在交的保费,未来几十年后返还,其实钱已经大幅贬值。

二是收益不高:30 年后返还 120% 的保费,不等于收益就是 20%,实际上算下来每年年化收益也就是 2% 左右;目前来说还不如存银行的利率。

所以返还型意外险收益并不高,算下来收益远低于通货膨胀,交的越多实际上亏的越多。

在投保意外险的时候,要熟知产品的保障内容,我们建议普通家庭不要被返还意外险所吸引,购买一年期意外险,交一年保一年,就已经很好了。

返还型意外险,不仅一般意外保额过低、没有意外伤残保障,收益也不高。

四、写在最后

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免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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