含身故重疾险和终身寿险，有什么不同？该买哪一个？

重疾险市场的新品不断，而且现在很多重疾险产品都能附加身故保障。

于是不少小伙伴都会有这样的疑问：买重疾险要附加身故吗责任？附加身故的重疾险与终身寿险有什么区别？

今天我们就来聊聊带身故责任的重疾险和终身寿险有什么不同。

一、什么是含身故的重疾险和终身寿险？

带身故责任的重疾险，是以罹患保险合同约定的疾病为给付保险金条件的一种疾病保险，如果保险期内被保人不幸身故，也可以获得赔付。会有以下3种赔付情况：

• 赔付已交保费：如果交12万的保费，那么保险期内身故就赔12万；
• 赔付已交保额：如果买的这个产品保额是40万，那么保险期内身故就赔40万；
• 赔付已交保费/现金价值：选择两者之间金额较大的来赔付。

那么，买重疾险时，要附加身故责任吗？

如果预算充足，希望有一份长期且有效的重大疾病保障，那在保额充足的前提下，可以考虑附加身故保障。

终身寿险，顾名思义就是保终身的，即不管多少岁，只要身故或者全残了，保险公司都会赔一笔钱给家人，人固有一死，所以无论怎样，买了终身寿险早晚都得拿到理赔金。

终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。

定额终身寿险：被保人去世后，将保100%赔付给受益人，举个例子，王先生现在买100万保额，不论是到70岁身故还是到80岁身故，都是赔100万保额，保额不会增加，也就是抵御不了通货膨胀，这种就是定额寿险。

增额终身寿险：也成为了分红终身寿险，保额会跟着时间的增长而增加。这里也举个例子方便大家理解，王先生购买100万保额，如80岁身故的话，赔的保额是197万，保额增加了97万。只要一直活着，这个保额就会一直增长。

二、含身故的重疾险和终身寿险，有什么区别？

二者最大区别就是保障内容不一样。

终身寿险以被保人的寿命为保险赔付条件，保障期间为终身，它只保身故或全残。

终身寿险最大优点是被保险人可以得到终身保障，死后能获得100%保额的赔付。

含身故责任的重疾病险除了保障合同约定的重大疾病，还带有身故责任，如果被保人在保障期内身故，还能按照合同约定的保险金向受益人赔付。

但需注意的是，这类保险的重疾、身故保障只能赔其中一个。

举个例子：王先生购买了一份保额为30万，带身故责任的重疾险，等待期后不幸罹患合同约定的重疾，保险公司赔付30万保险金后，合同终止，也不再提供身故保障。

这就意味着，如果被保人是家庭经济支柱，重疾获赔后，最后还是没能战胜病魔，去世了，家人也没有办法拿到身故赔偿金，对于家庭而言是极为不利的。

三、含身故的重疾险和终身寿险，该买哪一个？

从上面的介绍中，大家应该清楚了含身故责任的重疾险和终身寿险的定义和区别。

因此，在投保时，应当根据自身保障需求来考虑。

以疾病保障为主，有长期重大疾病保障需求的，优先考虑带身故责任的重疾险。

弥补患病期间需要付出的巨额费用，特别是进口药等医保无法报销的医疗费用，提供患者患病后需要长期康复和护理的费用，还能有效弥补病患和家人因为重疾无法工作而产生的收入损失。 

以家庭经济保障为主，有财富传承需求的，优先考虑增额终身寿险。

高收入家庭，尤其是收入集中在一个人身上的，一般而言风险较大，当家庭经济顶梁柱发生变故，失去主要收入来源，终身寿险能够帮助其他家庭成员渡过难关，让现有生活质量不会突然下降。 

当然，如果想要更高性价的产品配置，可以考虑：定期寿险+终身重疾险的组合。

这样既有长期且稳定的重大疾病保障，又有身故保障，而且二者结合也比终身寿险+带身故责任的重疾险的性价比更高。

四、写在最后

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