给父母买什么保险好？买的时候要注意什么？

父母为我们忙碌了大半辈子，身为儿女的我们需要给父母们更多陪伴和关心。

但是现代年轻人大部分都忙于生活，能陪伴父母的时间都不算多，这个时候给父母制订一份保障计划，是给父母最大安全感的体现。

但是，老人买医疗险，往往面临三个大坎，一是健康告知关卡，二是年龄关卡，三是保费贵。

那么，给父母买什么保险好?买的时候需要注意什么？

一、给父母买保险，要注意避开哪些坑？

父母年纪大了，买保险时往往有很多局限，购买时要避开这些坑。

1.不要轻易给父母买寿险

寿险顾名思义就是被保险人身故/全残才会赔付的保险。

寿险的主要作用是防止家庭经济支付突然死亡造成家庭经济崩塌，而大部分老人已经接近或者达到退休年龄，并不承担家庭经济责任，所以也没必要买！

而且父母年纪大了，面对死亡的风险比年轻人高，保险公司不会做亏本生意，为了降低这个风险，保费也会比年轻人贵很多。

2.预算不足的前提下，不建议买重疾险。

父母年纪大了，得癌症或者重疾的风险比较高，所以一说到给父母买保险，很多人第一反应就是重疾险。

这种思路是正确的，因为一人得大病，整个家庭都会被拖垮，这个风险，必须排除掉。但深蓝君并不建议给老人买重疾险。

一方面给老人买重疾险，限制特别多，像身体不健康、年纪超过55岁的情况，可能就是买不了了，就算能买，也会限制最高保额。

另一方面，老人买重疾险价格高，60岁老人买30万保额重疾险，即使是很便宜的重疾险每年也需要缴费1万多，很容易出现保费倒挂的情况。

我们买保险追求的就是用最少的钱买到最大的保障，一旦出现保费倒挂，失去了买保险的意义，就得不偿失了。

二、应该给父母买哪些保险？要注意什么？

一般来说，给父母配置保险的思路应该是：医保+医疗险+防癌险+意外险。下面我们来具体看看为什么要买，他们有什么作用。

1.医保

人在上了年纪之后身体情况本来就大不如前，生病的频率也会增加，

医保是老年人最重要也是最基础的医疗保障，不限制年龄，没有健康要求，特别是对于无法投保其他商业保险的老年人来说，医保起着非常大的作用。

如果没有医疗保险的话，生病住院的时候就不能报销费用，一次的医药费对家庭来说负担很大。

如果你的父母没有医疗保险，可以拨打12333咨询当地社保局，了解当地的政策进行补缴手续。

2.百万医疗险

有了医保的基本保障之后，我们可以给父母补充一份的百万医疗险。

百万医疗险不仅可以不限社保报销住院费，而且还有医疗垫付费用、就医绿通等实用的增值服务。大部分百万医疗险只要超过1万的医疗费用，都可以100%报销。

如果是癌症等重大疾病，更是0免赔额100%报销，报销额度高达几百万！此外，还能报销昂贵且难买的外购药，对于恶性肿瘤的最佳治疗手段——质子重离子放疗，部分产品也可以100%赔付。

百万医疗险的价格价格也比重疾险便宜很多，60岁的父母买，一年可能在1500-2500左右，如给60岁的老人买人保好医保长期医疗（20年版），男性要2139元，女性才1648元。比上万的重疾险便宜很多。

百万医疗险虽好，市面上产品也多，但并不是我们想买就能买的，买的时候要注意下面几个问题：

（1）健康告知是否严格

医疗险的健康告知是比较严格的，而老人身体小异常可能又比较多，所以在选择医疗险时尽量选择有智能核保/人工核保且健康告知比较宽松的产品。

此外，还可以多投几家保险公司的产品试试，最后选择保障齐全，健康告知最友好的投保就可以了。

（2）续保条件是否友好

保障内容再好的百万医疗险，如果第一年买了之后，第二年就不能买了，也是不划算的。好的续保条件应该是：不因身体状况变化或历史发生过理赔而提高费率或者拒绝承保。

所以，在投保时，需要格外注意百万医疗险的续保条件。可以优先考虑长期医疗险，如支付宝上的好医保长期医疗（20年）或平安e生保长期医疗（20年），保证续保20年，这样未来20年内都不用担心保障缺失。

（3）增值服务是否使用

百万医疗险除了保费便宜、杠杠率高，丰富的增值服务也是加分项。

深蓝君查看了上百款款百万医疗险，总结了下列四项最实用的的增值服务：

• 医疗费用垫付/自付：通俗来讲就是被保人自己没钱看病，保险公司能帮你给钱。对于经济紧张或暂时拿不出巨额医疗费的人来说，这项服务能够帮助他们极大的减轻经济负担。
• 就医绿通/重疾就医绿通：在看病难的社会背景下，就医/重疾绿色通道服务能够让患者让患者可以获得及时、优质的医疗资源。实用性还是很强的。
• 外购药报销：一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。外购药在部分疾病（如癌症）的治疗中，使用非常普遍。如果百万医疗险保障外购药，这些钱就能报销。
• 质子重离子治：当前最先进的癌症治疗技术，癌症治愈率高，治疗效果好。但缺点是贵，一般人负担不起。如果有癌症家族史的人，建议重点考虑下这一项。

3.防癌险

对于五六十岁的父母，买重疾险性价比非常低，大概率会出现保费倒挂的情况。买不了重疾险的老年人，可以选择防癌险作为重疾险的替代。

防癌险，也可以理解为缩水版的重疾险，只保障癌症，投保年龄和健康告知比重疾险宽松，70岁以上的老人、有三高、糖尿病等常见疾病的都可以投保，保费相对于重疾险来说，也比较便宜。

买防癌险的时候，需要注意这几点;

• 看保什么：这个重点要看看是否有原位癌保障，原位癌多发于老年人。但自从新规实行后，原位癌已经被剔除出了必保病种外，所以有原位癌保障是首选要求。
• 看保障期限：首选终身保障的防癌险，价格虽然贵了一些，但是老人原本就很难买到产品，所以有好产品的话最好选保终身的，这样就不担心以后没有保障而要遭受经济损失。不过要是预算不多的话，买定期也可以，有保障总好过没有。
• 看健康告知：虽然防癌险健康告知很宽松，但是还是要认真阅读，如实告知！避免发生理赔纠纷。

3.意外险

老人年纪大了，骨质容易疏松，摔倒、磕磕碰碰等意外难免发生。所以为父母配置一份意外险也很有必要。

意外险主要保障意外身故/伤残和意外医疗。老人由于没有家庭责任，挑选意外险时，应该重点关注意外医疗部分。

其中，重点关注下面这几点：

• 报销范围：最好选择不限医保报销的产品，比如骨折使用的进口钢钉或者各类进口的自费药最好都能报。
• 免赔额：0免赔的产品比100免赔的更有优势，免赔额越低越好。
• 报销比例：报销比例越高越好，比例越高，能报销的钱就越多。

简单来说，在保额差不多的前提下，优选不限社保范围报销、0免赔额、100%报销的产品。

老人主要的困扰在于腿脚不方便、骨质疏松等问题，所以我们在关注意外医疗时还可以额外关注救护车、骨折保险金等其他保障。

为父母遮风挡雨，是我们为人子女所必须做到的事，所以为他们配置一份保障，既是对他们负责，也是给我们自己买一份安心。

三、写在最后

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