投连险有什么特点？有必要买吗？适合哪些人买？

投连险，全称叫做投资连结保险 ，这种产品可以理解为保险公司推出的“ 投资基金 ”。

它既有保险的身故保障，又能将一定的资本进行投资理财，拿到收益。

听起来是不是很心动呢？先别急着下结论，我们先来揭开它的神秘面纱，看看是不是真的有那么好。

一、投连险是什么类型的保险？

投连险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险。 

保障：主要体现在被保险人保险期间意外身故，会获取保险公司支付的身故保障金，同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。 

投资：是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资，为每个投保人单独设立投连产品的投资账户，投保人可以把他们的资金放在任何一个投资账户中，获得收益。

从简单意义上来说，就是客户所交的保险费中，扣除保障等成本后，其余的会放入专门的投资账户，由保险公司代为管理投资，投资所得的收益在保险公司扣除少量管理费用后，全部归客户所有。

从定义我们可以看出，首先投资连结保险，是一种新形式的理财型终身寿险，另外它是集保障和投资为一体的。

二、投连险有什么特点？

1.交费灵活，收费透明

通常来说，投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，费用使用的透明度较高，各项收费收取比例、用途、价格都会详细列出，投保人每年还会收到保险公司的年度报告。

2.灵活性高，账户资金可自由转换

由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向。

投保人可以根据自身的风险偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。

3.通常不设定最低保证利率

投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格）。

因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负数。

4.收益与风险成正比

买了投连险后，你可以选择多个账户投资，保险公司会有专业团队打理。

这些投资账户，有些主要投资股票、证券基金等，比较激进；有些则是玩债券、银行存款，相对保守。

根据投资资产比例不同，划分为激进型、平衡型、保守型三种类型账户：

如图所示，投资股票的比例高一点，就是激进型账户；投资债券的比例多一些，就是保守型账户；而平衡型账户介于两者之间。

不同的账户投资风格不同，收益水平也会不同。风险越高，意味着收益也会越高。

三、投连险有必要买吗？适合哪些人买？

作为一种理财类的人身险，很明显，投连险对投资功能的偏重，明显重于保障功能。

比如，一份保额100万的投连险，可能身故/伤残保额，只有20万，或者只有20%的比例；剩余的80万或者80%比例，都会按照投保人偏好，分配在不同账户。

所以，如果是还没配置好保障类保险（如重疾险、医疗险、意外险、寿险），不建议购买投连险，毕竟只有先将人的保障完善好，再去考虑理财险，才是合格的保险配置思路。

当然，如果是以下几类人群，还是可以考虑投连险的。

• 已经配置好保障类保险：先保障，后理财。如果已经将自己和家人的四大险种配置齐全，做好了保障类的风险转移，那么可以考虑。
• 有一笔闲置的钱短期内用不到：投资投连险最好要做好长期战斗的准备，因为前期退保的损失会非常大，中后期收益慢慢增多，退保才不会那么亏。
• 对投资风险有清晰认知：投资有风险这点我们都知道，投连险有三种不同的投资账户供大家只有选择，决定放进哪个账户前，大家要对可能需要面对的风险有一个清晰明确地认知，可以理性接受。

四、写在最后

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