残疾人、癌症患者可以买意外险吗？

意外险是不用健康告知的，但是还是有很多人有一些困惑，比如：想给聋哑人亲人买份意外险，可以在网上买吗？有的意外险要求人健康，自己是高血压常年得吃药，算不算健康呢？

这篇文章来聊一聊意外险投保和理赔的那点事。

一、身体残疾，还能买意外险吗?

中国残疾人数量已高达八千万人，相当于一个中等规模国家的人数了。残疾只是一个统称，实际上残疾也是有分级别的，保监会的官网上有详细的分类。

意外引起的1-10级伤残都有具体的内容。比如说植物人是1级伤残，偏瘫是2级伤残，肢体缺失了是5级伤残，意外导致8颗牙齿缺失是10级伤残。

可以发现1级伤残是最严重的，10级伤残程度是最轻微的，也就是等级越大，程度越轻。如果购买了意外险，由于意外导致了残疾，是可以按照比例赔付的。比如保额100万的意外险，发生了10级伤残，可以获得100*10%=10万元的赔付，这种功能是其他保险不具备和无法替代的。

​已经有残疾了，还能买意外险吗？其实，能不能买还是得分情况来看的，残疾人在买意外险的时候，确实会存在一些限制，比如会限制残疾人投保的最高保额。

线下投保，告知自己的残疾情况，由保险公司进行核保。

对于1-3级伤残已经严重影响了正常生活，是没办法投保意外险的，但是对于残疾情况较轻，线下投保还是有机会通过的。

其实仔细想一下，正因为保险公司对这一点的严格把关，可能反而是对残疾人的一种保护。

至少有一天，如果小A同学不幸变成残疾人了，也不会担心有人给小A投保高额意外险，然后被人为制造意外事故领取保险金了。

上文提到，一些轻微的残疾最好通过线下投保，但是，很多人觉得线下的人工核保不太方便，网上可以买吗？

轻微伤残其实是很常见的，只是很多人都不知道，比如意外导致的4根肋骨骨折、8颗牙齿丢失就算10级残疾了，而且这种情况也是非常容易治愈的，并且对后续的工作生活也没有太大的影响。

难道这种情况就不能网上购买意外险了吗？目前主要有两种情况：

• 第一种，是没有明确要求的：在整个意外险的销售页面、以及投保须知都没有提到身体残疾无法购买。
• 第二种，有明确的要求：比如，深蓝君就在某家保险销售平台找到一款，明确写明被保险人必须是职业分类须为1-3类，其中不含残疾人士。

深蓝君也针对在投保须知中标明残疾人士无法投保的产品，向客服进行了确认，客服回复说：

就算身体存在轻微的残疾，比如8颗牙齿缺失，只要不影响到正常生活和工作都可以买，并且发生意外同样是可以赔付的。可以看出，客服的回答和投保须知还是有一些差异的。残疾人依然也可以购买意外险，只是会受到保额的限制，还得在线下进行人工审核购买。

如果是程度很轻的残疾，对生活和工作都没影响的话，线上的保险也有很多选择。

二、高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买意外险吗？

深蓝君找了几份意外险的条款后发现，在合同中都有类似的明确说明，被保险人得是身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那么，高血压、糖尿病、甚至癌症患者能购买这份意外险吗？

所谓身体健康：是指能正常生活和工作的自然人。只要能正常生活和工作的自然人，都是可以购买的。也有人说，只要当次意外不是因为既往病史导致的就可以。所以深蓝君的理解是高血压、糖尿病、甚至癌症患者都是可以购买意外险的。

意外险购买限制确实比其他险种要少，但生活中还是很多意外险理赔的纠纷，这是为什么呢？

保险理赔是一个很科学严谨的事情，到底能不能赔，怎么赔在合同条款中都有明确的说明。

条款中关于意外的定义是：意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。所以常见的比如跑步猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，普通人理解的意外和保险公司的定义是有些差距的。这也是为什么意外险理赔纠纷比较多。

买了保险就是为了预防风险，所以很多人会比较在意理赔，大部分人会期望哪怕多花一点钱买一个容易理赔的保险，或者期望选择名气大一点的公司，可能理赔会好一点。但，目前各家保险公司理赔是没有差异的。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度非常成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行的，并没有什么理赔的差异。

三、常见的意外险理赔问题

1、伤残等级是怎么按比例赔付的？

保额100万的意外险，发生了10级伤残，就是赔10%，也就是赔10万。9级伤残的话，就是赔偿20%，也就是20万，按这样计算就可以了。

2、如果同一次意外事故多处残疾怎么赔？

这个得看保险公司如何约定，大多数保险公司在条款里是这样约定的，如果是造成了多处伤残，伤残等级也不同的话，那就按最重的伤残等级来赔偿。

要是伤残等级相同的话，就再原伤残的基础上升一级，也就是两处10级伤残，那就升为9级伤残，按9级伤残来赔。