买的保险过时了，该怎么办？

保险过时那么快，还值不值得买呢？为什么以前买的保险，性价比不高？这篇文章我们来聊聊保险过时的问题。

一、为什么以前买的保险性价比不高？

以中国人寿10年之间的重疾险产品为例，看看同一家公司的保险，这些年都有哪些变化？

中国人寿在2007-2017年之间，它的重疾险产品无论从病种、赔付次数、价格都有不小的进步：保障的病种越来越多，轻症保障从无到有，而且保费也更加实惠。其中，中国人寿康恒2007重疾险的介绍中就提到，所保重大疾病的种类前所未有地达到了29种……同时期的平安康盛仅为25种、友邦守护神仅为20种。

所以，回过头去看，这种当年的市场创新产品，对比现在，可以说毫无竞争可言，现在的很多重疾保障的病种至少也是好几十种，更别说还有了一些轻症保障。不是之前买的保险不好，而是之前的保险过时了，随着竞争越来越激烈，市场上的产品也越来越好。

二、为什么有些保险，很快就过时了？

过去的保险在现在看来，的确毫无竞争力，为什么会这样呢？

这主要通过预定利率和市场竞争两个角度来看：

第一，预定利率对保险的影响

影响保险价格的因素，主要可以概括为3点：预定死亡率，预定费用率和预定利率。

预定利率通俗来讲就是：我们交保费给保险公司，相当于把钱借给保险公司，预定利率越高，代表借钱的利息更高。

从1999年开始，长期人身险的预定利率都被保监会严格限制，一直保持在2.5%的年代，直到2013年费率改革的时候才放开，目前一般为3.5%和4.025%。

所以在2013年以前购买的保险，由于行业监管的原因，产品竞争力和最近几年推出的保险是没办法相比的。

第二，市场竞争激烈

十年前，说到保险，绝大部分人知道的也就几家，而现在我国已经有超过160家保险公司。迫于竞争的压力，自然有很多公司愿意开发出卖点更多保障更好的产品。

从几个维度来看：

首先是轻症：早期的重疾险产品没有轻症保障，但现在基本上都会有，而且有些产品的轻症赔付次数可以多达5次。

再来说病种：中国保险行业协会明确规定了要含有的25种重大疾病，但现在有些产品可以保障100种，而且还可以做到多次赔付。

还有一个是保费豁免：人寿险产品也从没有豁免发展到现在添加被保人豁免保费条款，豁免方式也可以从轻症、重疾、全残、身故来选择。

除了新增轻症、病种和保费豁免，现在越来越多的公司开始用增值服务来吸引客户：比如绿色医疗通道，海外就医等，这些服务早期的产品基本是不会有的。

除此之外，随着互联网保险的兴起，很多保险销售平台，会向一些保险公司定制很多更有优势的保险，比如唐僧保、中荷顾家保等。

同样是保险，不同公司的定位和产品都是不同的，但其实就算同一公司在不同渠道销售的产品，价格都有极大的差异。曾测试过平安自己的产品，其电话销售、网络销售、代理人销售、团体销售，价格相差非常大。

所以，保险过时的原因，并不是我们买错了保险，首先是有精算和政策引导原因。最主要还是，现在的市场竞争激烈，越来越多挑战行业价格底线的产品涌现出来，以前保险公司还可以躺着挣钱，现在则需要越来越迎合市场，所以好产品自然越来越多。

三、既然保险那么快就过时，那还有必要买吗？

买保险是一种消费，并不是投资，完全没必要拿着现在的保险跟自己以前买的对比，这样会觉得亏大了。

不过我有两个2个建议：

第一，保险是多次配置的过程，不要期望买一次保险就放那不管，期望这份保险就可以保一辈子，这是不切实际的。家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断的调整，这样才能保证我们的保险配置是与时俱进的。

第二，不要奢望占保险公司便宜，很多人一上来就问有没有“有事赔款，没事返钱”的保险。一般来讲，这类返还型保险保障不足，而且储蓄作用很低，无论保障还是理财都没有做的很好，要知道保险公司不是慈善机构。

虽然保险产品更新迭代很快，但是购买保险本身就是一种消费，所以没必要拿着现在的保险产品跟自己以前买的对比。而且保险需要多次配置，逐步完善，才能保证我们的保障与时俱进。

四、保险过时的常见问题

1、既然保险产品一定会过时，那到底什么时候买才最有利呢？

​随着保监会  “保险姓保”  理念的推行，保险产品一定会越来越好，但是这并不意味着不能买现在的产品。

保险公司有一个话术说得比较恰当：什么时候买保险最合适？答案是出险前一天，其次是现在。

风险是不确定的，我们唯一能做的，就是科学合理的进行保险配置，早买早保障。

2、如果买了性价比不高的保险，应该怎么办？

其实很多以前购买的产品现在来看都会觉得性价比不高，这个主要考虑是退保的损失大，还是继续持有的损失大。如果预算充足我更建议通过补充保障解决，如果真的选择退保，最好是在新保单等待期过后再退。

五、写在最后

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