重疾险的投保人豁免、被保人豁免是什么意思？有必要附加吗？

不少人在投保重疾险的时候，都会在附加责任处看到过投保人豁免，也可能在保障条款内看到产品自带的被保人豁免责任。

可能很多小伙伴都会不解，被保人、投保人豁免是什么意思呢？有必要选投保人豁免吗？

今天这篇文章，深蓝君就和大家聊聊被、投保人豁免是什么意思。

一、什么是投保人、被保人豁免？

保险中的豁免一般指的是保费豁免。指在保险合同规定的缴费期内，当投保人或被保人遇到某些特定风险，如身故、轻症、重疾，后面的保费不用交，保险合同仍然有效。

重疾险里面的豁免责任分为：被保险人的豁免责任和投保人的豁免责任。

最常见的一种状态就是被保险人的轻症豁免，多数重疾险产品都自带被保人豁免责任，即我们不用再另外选择附加条款，就涵盖被保人轻症豁免这个功能。

而投保人豁免一般需要我们自己勾选附加上才算有保障。

投保人豁免：是指当投保人发生合同约定的保险事故后，后续无须再交保费，保险合同依然有效。

投保人是负责每年交保费的，如果保险交费期还没有结束，投保人患重疾或身故了等，如果附加了投保人豁免，保单的保费就不用再交了，被保人的保障则继续有效。

举个例子：王先生给自己10岁的儿子投保一份重疾险，每年交1000元，交20年，附带投保人身故豁免责任。3年后王先生去世，这份保单就无须继续交保费，保单仍然生效。

投保人豁免本质上其实也算是一份保险，作为一种附加险，常见于重疾险、寿险当中。

投保人豁免还有一个很重要的意义，即可以夫妻互保。

所谓的夫妻互保，就是夫妻双方各以自己为投保人，对方为被保险人购买一份重疾险（主险须自带被保险人重症、轻症豁免），而每份保险附加投保人重症、轻症豁免。

这样夫妻两人之间只要有一方患了重症、轻症，两份保险合同的后期保费就都可以豁免，两份合同也继续有效，这样就有了更好的保障效果。

举个例子：王先生和她太太互相为对方买了一份自带被保人豁免的重疾险，且附加了投保人豁免责任，等待期后，王先生不幸得了轻症，那么夫妻双方的生育保费都不用交了，但是保障依旧在。

二、有没有必要附加投保人豁免责任？

由于大部分产品的主险自带被保人豁免，就无需附加。

那么投保人豁免责任有必要附加吗？从保障的角度讲，投保人豁免的确是有用的。

附投保人豁免可以有效防止因为投保人的健康问题而导致家人保单终止的情况发生，特别是给孩子买的保险，附加投保人豁免意义更大。

但需注意的是，如果附加投保人豁免的话，投保人需要健康告知。一般来说，投保人和被保人需要填写同样的健康问卷，审核标准也是一样的，且不能进行智能核保。此外，投保人附加保费豁免责任，保费并不便宜。

总的来说，投保人豁免作为一种附加险，有其特定的作用。

但在选择前，投保人要先考虑自己的保障体系是否已经搭建完成，是否还有预算可以购买。

三、常见问题

深蓝君这里整理了关于被保人、投保人豁免的几个常见问题。

• 附加投保人豁免，投保人要和被保人一样符合健康告知，且一般不能进行只能核保，极少数产品可以人工核保。
• 自己给自己投保无需附加投保人豁免，也无法选择。目前，大部分重疾险产品自带被保人轻症、中症豁免，部分产品患重疾理赔后保障就中止了，自己给自己买用不上，重疾豁免，身故豁免也一样。
• 夫妻互保双豁免，并不需要买同一款产品，只要买的产品都带了投保人豁免，就有双豁免的功效，更不用同时投保。
• 每款产品投保人豁免保障的内容可能不一样，有的投保人豁免是重疾、身故都能豁免保费，但可能有的产品只有身故才豁免保费，投保前记得看清楚条款要求。

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