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预算有限,只买一种保险,买什么?

原创:深蓝保
2021-06-11
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这篇文章和大家聊聊一个比较棘手的问题,预算有限,保险要怎么买?

之所以买保险,就是为了在风险发生时,能够为自己遮风挡雨,因为个体力量实在太脆弱了。而从保障的角度出发,建议成年人都要购买如下四类保险,分别是:重疾险、医疗险意外险、定期寿险

一、如果预算有限,要先买哪种保险呢?各自又有什么区别呢?

这里讲一个真实案例,看看各种保险间有什么差异,如果只买一类保险,应该买什么?

58 岁的 A 先生是河南人,在河北经营着自己的饭馆,在去年 5 月的某日凌晨,由于煤气泄漏导致爆炸,全身烧伤面积高达 80%,被立即送往当地的专科医院进行治疗,最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。治疗费用共70万,其中15万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销,但是仍然有 55万需要自费。

通过这个案例,来详细看看只买一种保险,会导致的不同结果:

1、假设只买医疗险

医疗费用支出可以通过医疗险进行报销,由于是百万医疗险,扣除1万免赔额,其余55万的医疗费得到了报销,这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势,就是只管医疗费用,比如整个家庭为了这件事忙前忙后,由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等,医疗险也都是不管的,因为这些都不是医疗费用。绝大部分医疗险都是没有垫付功能的,需要自己花钱然后找保险公司报销。

所以发生了这些事,这个案例中的家庭在医院交了71万的住院押金,如果交不起押金,可能治疗就要中断了。

总结下来,医疗险就是只关注医疗费用,费用先自己出,然后按照规则报销,其他的费用一概不管。

2、假设只买意外险

如果A先生只买了100万的意外险,由于这次事件属于意外导致,所以可一次性获得100万赔偿。按照保险公司理赔流程,提交资料后,可以获得100万的一次性赔偿。由于医疗费用有55万需要自费,所以100万一次性拿到手,还需要去还由于治病而借的钱。

意外险不管你是治疗花了1 万、80 万还是 120 万,只要是意外身故,就按合同一次性赔付保额,赔完这个钱要怎么花,可以由家人自由支配,保险公司也不会过多干预。但如果不是意外导致的,无论治疗花了多少钱,那么一分钱意外险都不会赔。

3、假设只买重疾险

法定25种高发重疾险,主要可以分为3类:

确诊即赔实施了某种手术才能赔,以及达到某种状态才能赔付

而严重Ⅲ度烧伤是确诊即赔的,一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积20%以上,而上述案例中烧伤已经达到80%,所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险很简单,无论是由于疾病还是意外,只要符合条款约定,就可以获得一次性的赔偿,具体想怎么花、花多少,都是自己定。

过去深蓝君一再强调,买保险就是买保额,但是令人遗憾的是,通过理赔数据来看 ,绝大部分重疾险理赔金额,不足 10 万元。

目前国内癌症治疗费用平均30万左右,所以购买50万重疾险对于普通人来讲是够了,可以不用工作专心治病修养,但是遇到上面的案例,只通过重疾险应对大额医疗费用支出,明显是不够的。

4、假设只买定期寿险

定期寿险其实很简单,就看人是否身故,不管疾病还是意外,只要是身故了就会赔付保额。

如果这位A先生,买了200万的定期寿险,那么在身故后,受益人可以获得200万的赔偿。这200万可以用来偿还外债,也可以用于子女教育和父母的赡养,通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢,只要没有身故,定期寿险后续也是不会赔付的。

总结:在同样的案例前,四种不同的险种,带来的作用也完全不同。相同的是,都能在一定程度上给家庭带来很大的帮助,大家可以根据自己偏好以及家庭的特点考虑。

如果预算不足,可以根据自己的经济情况和个人需求去匹配,保险是一个不断完善的过程,不必追求一步到位。

二、额外问题

1、案例中的A先生,如果四大险种都买了,怎么赔付的?

​在医院的花费通过医疗险,由保险公司报销了,并且还会另外赔付重疾、寿险、意外的保额,加起来总共有300多万,可以给家里用做以后的生活支出。

2、如果同一次事故导致了伤残和意外身故,怎么赔偿?

意外伤残和意外身故是共用保额的,是直接赔付身故保险金的。

最后,如果大家挑选保险有什么困难,可以点击链接一对一咨询,专业保险顾问为你解答!

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