重疾险哪些情况不能赔？理赔流程是怎样的？

深蓝君经常能听到身边的朋友对重疾险的吐槽：虽然看似保障几十上百种重疾，但是理赔却别难，这不能赔，那不能赔，特别坑人。

其实，那是大家对重疾险的理赔条件和拒赔情况不了解，只要清楚这两个，重疾险的理赔还是很简单明了的。

今天我们就来看看，重疾险哪些情况不能赔，理赔流程是怎样的？

一、重疾险哪些情况不能赔？

重疾险是确诊重疾并达到合同规定的状态就能赔付的给付型保险，常见的拒赔情况有以下4种：

1.没有达到赔付状态

很多人都觉得重疾险是确诊即赔的，只要得了合同的重疾就能直接赔一大笔钱，但其实不是的，确诊即赔的重疾只有3种。

确诊即赔的三种重疾：

恶性肿瘤--重度

严重III度烧伤

多个肢体缺失

除了确诊即赔，另外常见的重疾需要实施了约定手术才能赔（6种）；达到了疾病约定状态才能赔（21种）。

举个例子：老王买了某款重疾险，在等待期后患了脑中风后遗症，但确诊后并不能马上申请理赔，需在在确诊180天后仍有某种障碍，如不能吃饭或不能说话才能申请。

所以，重疾险确诊即赔只是代理人为了吸引人的宣传手段，能不能拿到赔付要看是否达到合同的赔付标准。

2.不符合健康告知

健康告知，指投保前，保险公司向被保人进行的健康状况调查，通常是以问卷的形式，主要涉及被保人的身体状况、疾病史、家族病史、过往投保情况等。

根据有关数据显示，80%以上的保险理赔纠纷，都是由于出险状况不符合投保时的健康告知。

一般来说，被保险人出险后，保险公司在理赔前会进行严格的审核，如果发现被保险人投保前健康状况与健康告知不符，可能就不予理赔。

如果被保人在投保时没有如实告知，在情况不是特别严重时，你可以向保险公司申请补充核保，保障将继续有效。

假如情况比较严峻，根据《保险法》的规定，保险公司是可以终止合同，并且不会退还你的保费，所以一定要认真做好健康告知。

3.等待期内出险

等待期，又叫观察期或免责期，为了防止有的人病了才买保险，等待期内生病，保险公司不承担责任。

为了防止有人带病投保，保险公司一般会设置等待期来规避这种风险。而重疾险产品的等待期一般为90天或180天。

大部分重疾险产品规定在等待期内确诊或达到合同约定的状态，保险公司不承担理赔责任。有些理赔严格的产品甚至规定在等待期出现重疾症状，等待期后确诊，保险公司也不承担保险责任。

所以，如果出现了合同规定的等待期出险或出险重疾症状，保险公司也是不赔的，大家投保时要看清合同规定，免得日后理赔出现纠纷。

4.属于免责范围

保险不是万能，保什么、不保什么，都在合同上写得很清楚，不保的部分就叫责任免除，又叫除外责任。

如果被保险人发生了免责条款中的情形，那么保险公司一般会拒赔。

常见的责任免除有：

投保人对被保人故意伤害

被保人故意犯罪、两年内自杀

酒后驾驶、无证驾驶

战争暴乱、核爆炸

遗传性疾病、先天性疾病等

二、重疾险理赔流程是怎样的?

重疾险理赔其实不复杂，只要避开上面不赔的四种情况，确定被保人所患的重疾为合同约定的疾病，且满足相应的理赔标准，就可以向保险公司申请理赔了。

重疾险理赔流程如下：

1.确诊

被保险人在合同规定的医院确诊为合同约定的疾病并达到约定的状态，且获得医院开具的确诊诊断书。

2.报案

重疾险出险后就可以向保险公司报案了，报案的渠道很多，可以联系官方客服、微信公众号或是直接到就近的分支机构报案。

此外，要特别注意理赔不能超过相应的时效。有的出险后不及时报案，导致保险公司在后续审核的无法收集相关的资料来确认事故发生情况，造成拒赔。

比如轻微脑中风之后康复了两年才去报案，保险公司很难判断当时是否达到了理赔标准，判断不了，自然就不会赔钱。

3.提交理赔材料

报案后，准备好重疾险理赔需要的资料，然后将资料提交给保险公司，总之就是把能证明自己得了重大疾病的资料提交给保险公司。

如：诊断证明书、门诊病历、出/住院小结，如果在多个医院就诊需要同时提供多个医院的诊断证明；能确诊的病理、化验、影像、心电图等检查报告须加盖医疗机构的有效签章。总之，从入院到出院的的资料都要保留好。

4、等待保险公司审核

提交完所有资料后，剩下就等保险公司审核了，检查资料是不是符合要求，能不能达到理赔标准，保险公司都会在尽快给出答案的。顺利的话，保险公司审核无误后就会打款了。

还有一种情况是，保险公司存在异议，需要做进一步调查，我们也无需紧张。尽力配合即可，只要符合理赔条件，保险公司是不可能不赔的。

重疾险的调查一般需要5个工作日左右，具体的时间要以申请人所提供的资料、保单、保险公司审核调查进度为准，一般在收到资料后的10日内会进行赔付，情况比较复杂的也会在30日内做出核定。

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