保险公司那么多，哪家理赔最靠谱？

今天，我们想和大家聊聊保险理赔，相信这也是每个人都关心的话题。

一、揭秘关于理赔的那些真相

保险在国内的名声不是很好，甚至到现在还有很多人认为“保险理赔难”、“保险是骗人的”，然而真的是这样吗？俗话说，有数据有真相。今天，我们通过30家保险公司的理赔年报来详细解读。

这些公司有：中国人寿、中国平安这样被大家熟知的品牌，也有类似于弘康人寿、百年人寿、众安保险这些新兴的保险公司。

深蓝君整理了这些保险公司理赔的真实数据以后，得出了几个重要的结论：

1、超过 97% 的人都可以拿到理赔金

我们要知道，保险产品在定价时，其实就已经计算好理赔大概要用到多少钱。所以，对保险公司来说，理赔是再正常不过的事情了。而且，从这些理赔数据中发现，各家保险公司的「获赔率」都非常高，一般都已经超过97%，甚至接近 100%。

而实际赔出去的真金白银，都是以亿元为单位的，甚至有几百亿元的，并不存在保险公司理赔很难的问题。而剩下的小部分拒赔情况，基本上都是有原因的，比如：没有如实告知、恶意骗保，或者事故不在保障范围内等情况。

所以，建议大家在投保时一定要做好健康告知，学会查看产品的保障内容和免责条款。

2、保险理赔并不慢

要是从保险公司收齐了理赔资料开始计算，到实际支付赔款的时间，很多保险公司的「理赔申请支付时效」平均下来大概在2天左右。而天安还公布了「理赔出险支付时效」为59天，也就是从客户出险起到实际赔款的时间。

一般来说，如果从出险日开始计算，还要经历医院治疗、准备理赔资料、保险公司理赔调查 等一系列流程，需要的时间就会相对长一些。

由此可见，只要在出险后及时报案，积极配合保险公司准备理赔资料，要拿到理赔并不需要等很久。

3、大小公司理赔差异并不大

很多业务员都会跟我们说“大公司理赔更快更宽松”，这也是普通消费者对理赔的印象。

然而在真实的数据面前，深蓝君并没有看出大公司的理赔优势，各家公司的获赔率、理赔时效都差不多。这也印证了我一直以来的说法：保险赔不赔，主要还是看条款，与公司品牌关系并不大。

保险公司是经营风险的机构，理赔是再正常不过的事，而且获赔率和理赔时效都是监管重点考核的指标。

所以，大家不用担心保险公司在理赔时会故意刁难，只要符合理赔要求，是没理由不赔的。

二、从理赔角度来看看，重疾险如何买？

重疾险一直是大家最关心的险种，但是从30份理赔年报的数据来看，很多人在购买重疾险时仍然存在不少误区。

深蓝君建议大家在投保时要重点关注以下几点：

1、买保险保额一定要做高

中国人历来喜欢储蓄，不少人在买保险时一定要考虑分红、返还等因素，但这就往往导致我们买到的保额不高。

深蓝君已经多次强调：买保险就是买保额。

我们买保险是为了解决问题的，希望在不幸患病的时候能有一笔钱渡过难关，如果金额太少，那就违背了买保险的初衷。

通过对比之后，我们发现，弘康人寿的件均保额是最高的，达到了25 万，这与弘康一直以来大力推广消费型重疾险有很大关系。

所以说，保额才是我们投保时的首要考虑因素，如果为了一些华而不实的东西，而只能购买一个低保额的产品，我认为是不划算的。

2、关注高发疾病

买重疾险不用太关注是保障80种重疾还是100种重疾，因为大部分理赔都集中在25种法定重疾里。目前来看，恶性肿瘤仍然是重疾里的头号杀手，占到70% 以上的理赔比例，是最高发的重疾。总的来说，甲状腺癌、乳腺癌、肺癌这几种是理赔最多的疾病。

除了恶性肿瘤以外，其次是要重视心脑血管疾病，也就是我们常说的急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。由于保险行业对25种高发重疾是有统一规范的，基本上各家公司的重疾险都会保障这些疾病，所以我们可以放心购买。

但目前轻症是没有统一标准的，不同公司的差异很大，建议大家在投保时要重点关注：是否包含高发轻症，比如像原位癌、轻微脑中风之类的轻症，都是比较高发的。

另外我还发现，有10家公司公布了不同性别的理赔数据，数据显示：女性的重疾发病率要高于男性。在这里，深蓝君建议广大女性朋友要更加关注身体健康，在为家人配置保险的同时，也千万不要忽略了自己。

3、一定要早买早保障

很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康，没有必要买保险，事实真的是这样吗？

在对比了16家公布了重疾理赔年龄的保险公司中，几乎每家的数据都显示：重疾的最高发年龄在30-50岁之间。对普通人来说，这个年龄段“上有老、下有小、中间还有房贷”，正是家庭责任最重的时候。万一经济支柱有什么三长两短，对整个家庭都是毁灭性的打击。

那么，是不是等到疾病高发的年龄，再去买保险就可以呢？

当然不是，因为你往往会遇到以下几个困难：

第1，随着年龄的增长，身体或多或少会有点小毛病，投保需要审核健康情况，不是想买就能买；

第2：我们无法预测自己会不会患重疾，什么时候患重疾，如果真的不幸中招，基本上就很难购买保险了；

最后，还有一点：年龄越大，保费越高，但是保障的期限反而更短，不划算。

所以，在年轻的时候配置一份重疾险是很有必要的，早买早保障才是明智的选择，并且，一定要将保额尽量做高。也不必追求疾病保的数量多，而是要看高发的疾病是否有保障。

三、问题解答

1、医保和商业医疗险，该买哪个好？

我的建议是都要买，医保是国家给我们的福利，平时看病住院能够报销大部分医疗费用。

但是医保也有局限性，那就是保而不包，生病住院，自己还是得掏一部分钱，这个时候，买了商业医疗险就起到作用了，可以报销医保剩下的部分。

所以，我们常说医保加商业保险才是完美组合。

2、网上买保险，理赔麻烦吗？

事实上，在网上买保险，理赔并不麻烦，很多保险的理赔不再需要跑去保险公司柜台，也不需要经过代理人了，自己在网上就可以搞定。

甚至有时候，就算找到代理人，他们也是教我们如何在官方APP 上面提交理赔申请，互联网保险已经是不可逆转的趋势了。

随着保险公司对技术和渠道的投入建设，相信未来的理赔体验会更加方便快捷。