老年意外险应该怎么选

俗话说，伤筋动骨一百天，如果换作老年人，情况可能会更糟，老年人一旦住院，花费肯定不小，所以深蓝君建议老人的意外险是一定要买的。今天我们就来看看到底哪款产品适合给老人购买？

一、老人意外险，到底怎么选？

作为子女，给父母买一份意外险，是非常有必要的，意外险具有其它保险无法替代的作用，主要体现在以下3点：

• 高杠杆：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他保险都比不了的；
• 伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残等级按比例赔付，其它保险都没有这种功能；
• 购买条件宽松：绝大多数意外险没有健康告知，身体健康、正常生活的老人都可以投保。

除此以外，意外险还有附加的意外医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱。

那针对老人意外险的挑选要点，深蓝君总结了以下两点，希望给大家提供一些参考：

第一点：重点关注意外医疗

父母工作了大半辈子，手脚反应也没那么灵活，磕磕碰碰，甚至摔伤住院都不罕见，所以意外医疗部分要重点关注。

意外医疗里面的重点在于：报销范围、免赔额、以及报销比例。

市场上不错的意外险，报销范围往往比较广，比如不限制社保用药，骨折使用的进口钢钉或者自费药都可以报。至于免赔额，当然是越低越好，而报销比例要越高越好，这样就能报销更多的钱。

有人还会提到意外险中的住院津贴是否需要重点关注，深蓝君认为住院津贴主要用来补偿误工费，但是老人一般都已经退休了，并不存在误工费，所以这并不是考虑的重点。

第二点，身故伤残保额适中就好

对于退休老人来说，子女已经独立成家，房贷也还清了，身上的责任没那么重了，所以“意外身故伤残”选择一个适中的保额就可以了，并不一定要像年轻人一样，买个一两百万保额。当然，即便是选择一个适中的保额，也要谨慎提防有些意外险里面，有坑的地方。

比如某些公司推出的意外险，条款里就会这么提：本产品对于65 周岁以上的被保险人，保险金额为基本保险金额的50%，保险费不变。

也就是说交的保费是一样的，但高龄老人享受的保障却会打折，而且有这类限制的老人意外险不在少数，投保时也请大家一定要多看几遍“投保须知”。

意外险应该是老年人的必备险种，杠杆极高，涵盖伤残保障，投保条件宽松，有着其他产品所不能替代的特点。

在给父母挑选意外险时，身故伤残的保额适中就好，但要重点关注意外险的意外医疗部分。

二、50-65岁，意外险选择哪款最好？

深蓝君从市场上筛选了7款适合中老年人的热销产品，包括平安一年期综合意外险，太平养老老年意外险，大地保险小米综合意外险等一共7款产品。

直接来说对比结论：

如果想做基础保障：比如是第一次给父母买保险，觉得10 万保额也够用的话，可以选择上海人寿的小蜜蜂意外险，这款产品的价格，就只要25块钱，是很划算的一款产品。

如果追求性价比：可以考虑小米综合意外险，50 万保额，2 万意外医疗，价格只需要 169 元，性价比非常高。只不过这款产品，需要注册小米账户、下载APP、绑定银行卡等操作，会有一些麻烦。

如果不想这样，还可以选择安心财险的安意保，同等的保额，只不过会比小米综合意外险贵上二三十块钱，安意保也是最近几年，一直在稳定销售的产品。

如果是女性投保：最推荐的是安联百万玫瑰意外险，100 万保额，3 万意外医疗，不限制医保用药，只需299 元，没有工作的家庭主妇也是可以投保的。

• 50-65岁可以选择的意外险中，最便宜的是上海人寿小蜜蜂意外险；
• 性价比比较高的产品是小米综合意外险以及安心财险安意保；
• 如果是女性投保，选择安联百万玫瑰意外险是很好地选择。

三、66-90岁的老年人，选择哪款意外险更好？

到了65岁以上的年龄，大多数老人都已经退休了，既可以在家照顾孙子，享受天伦之乐，也可以出外旅游，追求自由生活。

深蓝君从市场上搜寻了39款老人意外险，并从中筛选出4款特色产品，具体包括了：

国泰财险小棉袄、太平财险老人意外险、众安保险老人意外险、易安保险退休乐。

还是直接来说对比结论：

如果年龄是在66-70 岁之间的老人：我们首先推荐国泰财险小棉袄老人意外险，这款产品20 万保额，价格是160元，而且还包括2万的意外医疗，不限制医保用药范围，性价比很不错。如果想要高保额，这款产品70岁前最高还可以买到30万保额，保障也算比较充足。

如果年龄是71-90 岁之间的老人：可以选择太平财险和众安保险的老人意外险，这两款产品很接近，都是10万的保额，1 万的意外医疗。并且，都不限制医保用药，也都增加了人性化的骨折意外补偿和交通意外保障。太平财险老人意外险的价格是167块钱，在支付宝上就可以买到，而众安保险的，要贵上几十块，在淘宝上也可以买到。

除了以上这些，还有一款产品，易安保险退休乐意外险，也比较有特色。

这款产品30万的保额，70岁购买是300元，80岁购买是600元，有3万的意外医疗额度，报销范围只限制于社保内用药。这款产品包含了猝死责任，是一个比较独特的优势。

深蓝君认为，以上几款产品是比较适合老人的，如果你觉得单买一款的保额太低，也可以多款搭配来购买，保险配置也是非常灵活的事情。

• 年龄在66-70岁之间的老人，可以考虑国泰财险小棉袄老人意外险，性价比很不错。
• 年龄在71-90岁之间的老人，可以选择太平财险和众安保险的老人意外险，每款产品10万的保额，如果感觉不够，还可以叠加购买，增高保额。

四、常见问题解答

如果老人有医保，意外受伤是不是医保都能覆盖？

国家医保确实能报销大部分医疗费，不过医保不报销第三方意外，比如被摩托车撞了之类的情况。

这个时候，如果买了一份不限医保范围内的意外险，对于被第三方撞伤这种情况，甚至自费药、特效药都是能报的。

建议大家也一定要补充意外险，毕竟还有身故伤残方面的保障，价格也只有几百块钱。

买了意外险和医疗险，如果因为意外住院了，只能报销一个吗？

因为意外住院，可以先用意外险进行报销，如果还有没报销完的部分，可以再用医疗险进行报销。