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退保为什么会亏钱?保险的现金价值你了解吗?

原创:深蓝保
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很多人说保险是骗人的,买的时候说得天花乱坠,准备退保才发现交了几年钱,只能退很少一点,这其实就和我们今天要说的现金价值有关。

那么,在挑选保险时,现金价值是重点考虑的因素吗?今天深蓝君和大家一起来看看这些问题。

一、为什么保险退保只退现金价值?现金价值从哪来的?

经常有朋友来问,明明自己没出险,又交了那么多钱,退保的时候保险公司不仅不给利息,还只退一点现金价值,这合理吗?

深蓝君可以明确地告诉大家:只要过了犹豫期,退保只退现金价值,是完全合理的

因为不论有没有出险,保险公司其实已经付出了一些成本:

  • 保障成本:一个人没出险理赔,不代表其他人没出险,保险本质就是风险均摊,要为出险的人支付保障成本。
  • 运营成本:每销售一张保单,保险公司都要支出人力、办公、客服回访等销售成本,只要保险公司在经营,这些成本每天都在发生。

所以退保不要以为保险公司占了便宜,实际上保险公司也是付出了很多成本在里面。

其实国外很多重疾险前两年现金价值都为0,退保一分钱也拿不到,国内公司已经很照顾盲目投保的用户了。

因此大家投保时,一定要根据自己的实际情况,不要因为冲动买错了保险而蒙受损失

二、什么是现金价值,是怎么来的?

通常情况下,只有长期保险才有现金价值,保险公司将终身要交的保费,均摊到了20-30 年缴费,且每年保费相同,也就是采用均衡保费。

这样一来,前期我们交的保费,在扣除保障成本、运营成本等费用后还有剩余,这部分被保险公司存起来,就形成了现金价值

像是终身重疾险、定期重疾险、定期寿险、终身寿险、年金险等,这些长期型保险都会产生现金价值。

而一年期保险,比如意外险,由于采用自然费率,每年交的保费主要用来支付保障成本,没有储蓄功能,也就不会产生现金价值。

一般来说,只有长期险才有现金价值,在犹豫期后退保,保险公司扣除产品的成本,只会退现金价值,而多数产品前几年的现金价值都很低

三、消费型重疾的现金价值,对我们重要吗?

一般来说,消费型重疾险,这类保险经济实惠,同样多的钱可以买到更高保额,深蓝君过去测评过很多了,自己也买了不少。

那么,现金价值的多少,是选择一款消费型重疾险的关键吗?

首先,我们要了解,消费型重疾险有两类,分别是保到六七十岁的定期和保到终身两种类型。

我们先来看看保到六七十岁的定期重疾险现金价值

深蓝君选取了3款热销的消费型重疾险,分别是康乐e生C达尔文1号百年康惠重疾险这三款产品:

我们就用同样的年龄,选择同样的保额,选最长的缴费期限,以保到70岁为例,这几个产品每年交的钱都差不多。

在对比以后,我们发现三款热销产品现金价值走势基本相同,都在交完30年保费后,现金价值会达到最大,随后现金价值在70 岁下降至 0 。

这也是大多数保定期的消费型重疾险共同的趋势,还有定期寿险也是同样的原理。

因此深蓝君建议:如果想买保到60岁或70岁的消费型重疾、定期寿险,可以不用考虑现金价值

可能很多人会担心,如果买消费型重疾保到70岁,万一提前去世了该怎么办?

其实,这种情况是可以赔付现金价值的,就拿刚刚测评的3款产品来说:

其中,达尔文1 号 和 百年康惠保,都有在条款中写明身故赔现金价值,而康乐e 生,虽然条款中没有写明,但深蓝君和保险公司反复确认过,如果在保障期限内去世了,可以退保提取现金价值。

还是那句话,买保到60岁、保70岁的重疾险,个人认为不用关心现金价值。

清楚了定期重疾险的现金价值的变化规律之后,我们再看看保障终身的消费型重疾险

很多人都以为消费型重疾没办法保终身,这其实是一个很大的误区,目前市面上绝大多数消费型重疾,都是可以保终身的。

我们还是用刚刚说的三款产品为例,还是用同样的年龄,同样的保额,选最长的缴费期限,保终身为例,来对比一下3款消费型重疾的现金价值。

对比以后发现:康惠保、康乐e生,保终身与保到70岁趋势相同,都是现金价值在 80岁左右达到最高点,在106岁又下降为0,也就是没有现金价值了。

而达尔文1号就比较特殊,它的现金价值持续升高,在105岁时跟保额差不多一样多了。

对多数人来说,可能活到105岁似乎有点不现实,那我们就以活到80岁来看:

可以看到,在保费差不多的前提下,达尔文1号在80岁时现金价值明显更高一些。

假设80 岁身故,达尔文 1 号能获得 28 万的现金价值赔付,另外两款都是 18 万左右,相差了10万之多。因此如果你想选择保终身的消费型重疾险,达尔文1号是值得考虑的。

具体选择哪款产品,其实并没有标准答案,深蓝君能做的就是把各种情况分析出来,大家自己决定。

定期的消费型重疾险,保障到期后,现金价值大都变成0,因此呢,在选择定期重疾险的时候,可以不必在意现金价值

而保障终身的消费型重疾险,到了八十多岁,也还是有一部分现金价值,大家可以根据自己的情况考虑是否选择现金价值高的产品。

四、储蓄型重疾,现金价值怎么样?

目前市面上常见的储蓄型重疾险,都含有 身故责任,也就是不仅罹患重疾可以赔付保额,去世了也能赔保额。

举几个例子:国寿福、平安福、太平福禄康瑞、弘康哆啦A 保等,都是储蓄型重疾险

为了简单说明问题,我们选取其中3款产品为代表,分别是国寿福至尊版天安爱守护2019、以及弘康哆啦A保这三款产品。

我们以同样的年龄,同样的保障年限,就以保终身为例,考虑到作为消费型重疾,达尔文1号的现金价值比较有优势,所以也把这款产品一期加入对比。

对比之后发现,终身重疾险的现金价值持续上涨,最后接近于保额了,这是和消费型重疾最本质区别。

对于偏爱储蓄的国人而言,储蓄型重疾在后期现金价值明显高于消费型重疾,这也是绝大多数终身重疾险的普遍特征。

如果七八十岁还没出险又急需用钱,可以选择退保拿回现金价值,自由使用。

你可能听过某些代理人所说的:有病赔钱,没病到七八十岁返还一定保费,其实很多就是指退保,而一旦退保保障就没了。

终身重疾险,现金价值趋势其实差不多,那么保障又是怎样的呢?

通过对比,我们发现这几款终身重疾险,虽然现金价值相似,但产品的保障和每年交的保费,差别都非常大。

因此,如果大家预算比较充足,想选择一款终身重疾险,个人建议重点关注保障,现金价值也并不是要重点考虑的。

另外,关于达尔文1号,虽然在消费型重疾中现金价值比较突出,但相对于终身重疾险增长速度会稍微慢一些,例如:

在80 岁时,几款终身重疾险的现金价值基本在 40 万以上,而达尔文 1 号约 28 万。

但达尔文1号的价格,保费都不到国寿福的40%,因此综合来看还是比较有优势的。

储蓄型的重疾险虽然现金价值比消费型重疾险的高,但是交的保费也要更贵一些,因此在选择保险的时候,建议还是要重点关注保障。

五、常见问题解答

听说现金价值可以贷款,是真的吗?

一些保险确实有保单贷款这个功能,保单贷款是投保人的权力,相比其他贷款方式,保单贷款的优势是:不查征信和流水、还款方式灵活、年化利率低等。

而保单贷款之所有如此便利,并不是保险公司有多慷慨,而是这笔钱本来就是我们的,只是以不退保为前提,暂时取出来周转而已。

在哪里可以查看到自己保险的现金价值呢?

如果已经买了保险,现金价值会写在保单上;如果还没买,直接跟保险公司了解就可以了。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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