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保险公司不会告诉你的6大理赔技巧!

原创:深蓝保
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最近,深蓝君的朋友发生了交通意外,向保险公司申请理赔后却被拒赔了,朋友一边痛斥保险都是骗人的,一边向我打听要怎么维权。但当我问他买的是什么产品的时候,朋友却说不上来,自己买的是什么。

这就是很多人的现状:花了很多钱买保险,却不清楚买的是什么,出了事也不知道能不能赔。

今天深蓝君就来带大家轻松了解保险理赔。

一、关于理赔,都有哪些常见误区?

保险是一种“看不见摸不着”的商品,从买保险到真正理赔可能中间会相隔几十年,所以老百姓普遍对保险理赔存在不少误区:

1、以为只要买了保险,什么都能赔

有的人不知道保险的种类有很多,更不知道不同险种保障的东西是不一样的。

可能大家很难想象到,经常有人会拿着重疾险的合同,问感冒发烧住院能报销多少钱?

要知道重疾险是保障重大疾病的,比如癌症、瘫痪之类的疾病,而住院报销,是医疗险才管的事。

所以,这是我们要提醒大家的第一点,不要以为买了一份保险,什么都可以赔,每个保险有自己独特的作用,我们要分清楚

2、会以为保险公司靠拒赔赚钱

有人会觉得:保险公司收保费,再理赔出去,那赔得多了,不就赚得少了吗?

对于这种想法,深蓝君也表示理解,毕竟隔行如隔山。

但实际上,保险产品在定价时就已经大概估算好了,将来会有多少人出险,需要理赔多少钱,对保险公司来说,理赔就像出单一样,是再正常不过的事。

保险公司的主要利润来源,其实来自于保费的投资收益,而不是拒赔客户的保单

3、小保险公司,理赔就会耍赖

深蓝君仔细研究过,历年各家保险公司的理赔年报,从中可以发现,无论是国寿平安这种大公司,还是大家没听说过的一些互联网保险公司,获赔率基本都能达到97%以上,理赔时效并没有明显的差别。

其实保险最终能否理赔,并不取决于公司大小,而是要看是否符合保单条款中的约定

很多人会对保险的理赔存在一些误解,认为买了保险就什么都能赔,以为保险公司靠拒赔赚钱,或者是小公司,理赔时就会耍赖。但实际上,这些都是误解,而保险能否理赔,最终都要看条款的规定。

保险是安全可靠的,但在生活中,还是有很多人不清楚哪些产品,有什么样的保障。

二、不同险种,都保障什么内容?

普通家庭常需要配置的四大险种,分别是:重疾险、医疗险、意外险和寿险,每个险种的保障内容都是不同的,谁都不能代替谁。

下面我们就逐一来说一说,四大险种的保障范围都是怎么样的?

重疾险:这是保重大疾病的险种。

什么疾病属于重疾,疾病达到什么程度能赔,在条款中都会写得一清二楚,只要符合要求,保险公司就会直接赔付一笔钱。这笔钱拿到后,可以自由支配,比如看病、补充营养、弥补收入损失、补贴家用等等,都是可以的。

重疾险的保障责任,主要看疾病是否符合条款写明的标准。

医疗险:医疗险主要是报销医疗费用的险种,也就是用多少报销多少,绝对不会报销超过实际花费。

并且还有一些关于医院和用药范围的限制,建议大家在选择产品时,一定要看清楚:是只能报销公立医院的费用,还是私立医院也可以?是只能报销社保内的费用,还是不限制社保内外,进口药自费药也能报。

在确认了保障范围之后,就可以根据具体的免赔额以及赔付比例等,来进行报销了。

意外险:保险中的“意外”和大家日常理解的意外有点不同,意外险的理赔,关键在于判断事故是不是属于外来的、突发的、非疾病的、非本意的

所以,常见的中暑、食物中毒之类的,其实是属于疾病类,不属于意外险的理赔范畴。

但也不必担心:常见的交通事故、触电、烧伤烫伤、高空坠物等都是满足意外定义的,如果因为以上原因导致 身故或者残疾,意外险都会赔付的。

寿险:寿险保障责任非常简单,就是只要身故了,就赔一笔钱。

如果说刚刚提到的意外险只保障意外身故,那么,寿险范围还要大一些,是不区分身故原因的,无论是因为意外还是疾病,甚至是两年后自杀都可以赔。

每一类险种,都有自己独特的作用,重疾险保障重大疾病,医疗险用来报销医药费,意外险是遭遇意外事故,可以获得赔偿。寿险是身故了就能赔一笔钱。

三、理赔的实操流程

买保险并不是希望得到理赔,可是万一真的出险了,也希望大家做到事前心里有数,所以,我们总结了理赔需要进行的三步流程,希望能让大家对理赔步骤有一个清晰的认识:

第一步要做好报案

报案是为了让保险公司尽快核实保险事故,也方便大家更快拿到理赔金,很多产品条款都会规定,出险后10 日内要报案,不过这也不是硬性要求。

《保险法》中就有规定,寿险的索赔时效是5 年,重疾险、医疗险、意外险是 2 年。

第二步准备理赔资料

报案后保险公司会有专人指导收集资料,常见的需要准备的资料,包括了保险合同、身份证明原件、银行卡、理赔申请书等材料。

另外针对不同的险种,还有一些针对性的材料需要额外准备:

  • 重疾险理赔,要准备疾病相关的诊断证明;
  • 医疗险理赔,需要提供个人的病历、以及医疗费用的发票、费用明细的清单;
  • 意外险理赔,需要准备伤残鉴定书、事故证明资料;
  • 寿险理赔,需要死亡证明,户口注销证明等材料。

第三步就是将材料,提交给保险公司进行审核

对于简单案件,只要符合保险公司理赔标准就可以进入到核算流程,一般几天内就会打款。

而如果保险公司对理赔存在异议,则可能会和保单相关人,协商进行解决,如果协商不成功,后续可能还会通过法律途径来解决。

但对保险公司和理赔人员来说,理赔只是每天都在按照流程执行的工作,只要是符合理赔要求的,就没有理由不赔。

要进行理赔的话,往往需要这三步:第一步,是出险报案;第二步,准备理赔资料;第三步,将理赔材料提交给保险公司,保险公司审核通过后会进行打款。

四、常见问题解答

买了多份保险,可以同时理赔吗?

关于保险理赔方式,主要有以下两种:

  • 定额给付型:符合条件就一次性赔付保额,买100万就赔100万,重疾险、寿险、意外险都是这种,同一个险种买了多份保单,出险后可以同时理赔。
  • 报销补偿型:根据被保人的实际损失来报销,报销金额不能大于实际花费,医疗险就是这种类型,比如住院花了10 万,无论买了多少份医疗险,最后报销都不会超过10万。

遭遇理赔纠纷,应该怎么做呢?

如果遇到纠纷,一般可以通过以下4种方式解决:

  • 向保险公司投诉:如果理赔时间过长,可以打客服电话投诉,一般会得到优先处理。
  • 向银保监会投诉:这样会引起保险公司的足够重视。
  • 申请仲裁:仲裁,会邀请保险专家来处理纠纷,一般纠纷都能得到公正合理的解决。

如果通过以上方法都没解决,那么就只好诉讼,如果双方对理赔有严重分歧,并且各有理由,最后就只能通过法院诉讼来解决问题了。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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