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一家三口怎么投保最合理?这套方案保障好还省钱!

原创:深蓝保
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最近,夏先生刚升职为市场总监,周五早早忙完工作上的事,他就想着去接 3 岁女儿放学。

快到幼儿园门口,就听到女儿用稚嫩的声音喊着:“爸爸……”,他过去一把抱起女儿扛在肩上,女儿“咯咯”地开心的笑着。

他的宝贝女儿,前段时间感冒引起肺炎住院,花了很多钱,家人都心急如焚,最近才终于好了。

从那以后,他意识到买保险的重要性。于是,他翻了很多公众号,看了很多文章,但还是不知道怎么买。

在朋友的介绍下,他预约了“1 v 1 服务”,想让我们帮助他们一家三口配置合适的产品。

一、家庭情况

如果想买到合适的保险产品,我们需要详细了解夏先生一家人的身体状况、年收入、预算等情况。

2.png

夏先生一家三口的情况如下:

  • 夏先生:身体健康,刚升职加薪,不过要月供房贷 1 万,还是有些压力。

  • 太太:在小学当老师,生活还算规律,喜欢跑步、打羽毛球等运动,身体健康。

  • 女儿:虽然肺炎住过院,但现在已经完全治愈了,也正处于活泼好动的期间,容易磕磕碰碰。

整体来看,夏先生一家三口身体健康,年收入也不算低。他想要保障全面,在预算 1.3 万左右把全家人的保险买好。

二、成人保险配置思路

人生在世,生病、意外等难免发生,我们能做的就是提前转移或分散好这些风险。

而买保险也是转移风险的一种,我们建议成年人至少配置好这四大险种:重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险

这四大险种的作用,也汇总如下:

4.jpg

直接说结论:

  • 重疾险:如果罹患重疾,买多少保额就赔多少。这笔钱可以自由支配,如应对日常开支、买营养品等。

  • 百万医疗险大额的治病费用、抗癌药等,都能通过它报销,保额高达上百万。

  • 意外险:保障意外身故或伤残,不到三百块就能买上百万保额,杠杆非常高。

  • 定期寿险:家庭经济支柱必备,如果不幸身故,赔付的钱能保障家人生活。

结合不同险种的作用,我们建议夏先生夫妻先配齐 四大险种。而小孩没有什么家庭责任,只需要买重疾险、意外险、医疗险就可以。

三、方案规划

6.png

了解了配置思路后,通过跟夏先生的沟通,我们设计了以下方案。

1、夫妻投保方案

夏先生提出想要重疾保障时间长,且保额至少 50 万。

考虑到预算和要求,我们经过细心挑选,决定给他们配置两款重疾险,一个 达尔文 5 号荣耀版,30 万保额保到 70 岁;一款 康乐一生 2021,20 万保额保终身。

如果不幸在 60 岁前得了大病,可以一次性赔 60 万;60 - 70 岁,可以一次性赔 50 万,70 岁后还可以赔 20 万。

医疗险我们给夫妻俩配置了 人保好医保长期医疗(保 6 年)(支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保”),无论是疾病还是意外住院,超过 1 万元的医疗费用,符合规定都能报销。

考虑到夏先生夫妻俩还要养育女儿,以及月供房贷。我们还给他们配置了 100 万保额的意外 牛盾 2021(至尊版)和 定海柱 2 号寿险。

意外险能应付磕伤碰伤等风险,而定寿和意外险能在一方不幸去世后,赔一笔钱给家人,保证家人衣食无忧,让孩子有一笔钱顺利完成学业等。

2、女儿投保方案

女儿之前得过肺炎,已经痊愈,对买保险的影响不大。我们就给女儿选了 50 万保额的 妈咪保贝(新生版),通过智能核保能正常买,没有其他要求,能保障 30 年。

不幸患了重疾,能赔 50 万。要是患了白血病这类少儿特疾,能赔 100 万。

医疗险我们给孩子配置了 人保好医保长期医疗(支付宝搜索 “深蓝保推荐好医保”),1 万以上的住院医疗费都能报销。

另外,我们还搭配了一份 大保镖 II 少儿版意外险,有 10 万的意外医疗,平时猫抓狗咬、摔倒扭伤等都有保障。

整套方案总共花费 13246 元,在夏先生的预期内,他还比较满意。

四、答疑解惑

我们在跟夏先生沟通的过程中,针对他的问题做了详细的解答。

Q:为啥要买定期和终身两份重疾险 ?

买保险就是买保额,我们为了在有限的预算下提高保额,就以 定期+终身 的保险组合方式进行配置。

下面我们来看看,30 岁男性,如果买一份保终身的重疾险,或者买一份定期+终身的重疾险,30 年缴费,每年保费分别是多少:

7.png

可以看到,方式二的保费比方式一要便宜不少。另外,方式二的重疾在 60 岁前的保额比方式一多赔 10 万。

五、写在最后

能力越强,责任越大。很多人升职加薪后,身价也会随之提高。就会很自然的考虑原来的保额是否够用?这就好比不同年龄阶段对服装大小、款式要求不一样。

配置保险时,不需要追求一步到位,可以先根据实际情况、合理的预算配置好目前的保障,后期也可以考虑加保。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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