买养老险真的比交社保吗好？

谁都有老的那一天，而怎么过一个体面的老年生活，是我们都需要提前去规划的一件事儿。很多全职妈妈、自由职业者会给我们留言，说自己没有单位养老，想要解决养老问题不知道该怎么办。所以今天，深蓝君就来讲讲保险和养老的那些事。

一、没有单位交社保，自己怎么进行养老规划？

没有单位交社保，意味着一切都要靠自己，提前进行养老规划很有必要。在这里，深蓝君从个人预算、通货膨胀和投资渠道考虑，提醒大家注意下面三个要点：

第一点，要明确目标，做到心里有数

每个人对退休生活的期望都是不一样的，所以在考虑养老安排之前，需要先估算一下以后每个月大概要花多少钱？比如说，按现在的物价水平，买菜吃饭要多少钱？休闲娱乐又要多少钱？

这个金额不一定要非常准确，但心里要有个大概的计划，例如每个月需要花 3000块钱左右。有了这个预算，我们做养老规划，也就有了一个基数。

第二点，我们就要考虑到通货膨胀的影响

要知道，钱是会贬值的，目前我们国家每年的通货膨胀率基本在 3% 以上。深蓝君算了一下账，也就是说现在3000块钱能买到的东西，30 年后可能就要 7200块钱才能买到。

这两点都完成了，就能确定退休了每个月要花多少钱，需要多少养老金，接下来第三点，就可以看看怎么配置养老金投资了。

养老金的本质是财务问题，我们简单把市面上的主要投资渠道分为两类，供大家参考：

如果追求安全、稳定的投资方式：可以考虑保险、国债这些低风险的投资。

不过，低风险投资收益不会太高，甚至不一定能超过通胀，所以一般只能用来做保底的养老金。

如果追求高收益：那就可以考虑股票、基金这类风险更高的投资方式。但是金融市场很难准确预测，现在买的股票，几十年后会怎么样，是跌是涨，谁也不能给个准话。

所以，比较靠谱的做法是分散投资，在投资时把钱分为两部分，一部分做低风险的投资，用来保底，一部分做高风险的投资，博取一些高收益。

做好养老规划一般需要考虑清楚三个问题：一是先做好养老生活的预算，二是考虑通货膨胀的影响，三是选择合适的投资渠道。

二、通过社保养老，效果如何？

社保的养老保险，分为两种类型：

一种是城乡居民养老，面对的群体主要是城市里没有工作单位的个人和广大农村地区的居民。

另一种是城镇职工养老，面向的人群主要是企业在职的职工，和以灵活就业身份参保的个人。

我们下面，就分别来说说这两种类型，先说居民养老

居民养老交钱的方式是按年缴费的，以深圳为例，每年交的钱在120块到3600块不等，需要累计缴满15年。

投保门槛低，缴费档次灵活，可以根据自己的实际情况来选择。

每年交的居民养老保费，都会存入社保为我们开立的个人账户，平时这笔钱不能动，只有到了退休年龄才能按月领取。

领取的居民养老金一般分为基础养老金和个人养老金两个部分。基础养老金是由地方政府和国家补贴构成的部分，个人养老金是个人账户的余额。

以40 岁的 A 先生为例：

A先生每年按居民养老最高档 3600 元交费，一共交了 15 年。那么等A先生退休了，基础养老金部分每月能按规定能领到 360 块钱。

个人养老金是A先生之前一共交的钱，也就是3600元乘以15年，再除以社保局规定的计发月数 139个月，算下来每个月能领取的钱是388 元。

两者加一起一共是 748 块钱，一年下来A先生能每年领取将近9000块钱。

交养老保险的15年中，A先生总共交了 5万4千块钱 ，退休后，几年之内就能实现保单现金价值超过已交保费。并且如果基础养老金以后上涨了，实现的速度还会更快，所以居民养老还是相对划算的。

不过，由于居民养老交得低，所以退休后领得也少，作用是很有限的。选择交居民养老，交的费用少，相对应的，退休后能领取的养老金也不高，深圳作为一线城市，居民养老最高档退休后每个月都只能领几百块钱。

所以，如果要舒适的养老，除了居民养老建议还要考虑其他收入进行补充。正是因为居民养老领取的额度不高，所以也会有一些朋友想，我经济条件还不错，要是多花点钱交职工养老保险，会不会更好呢？

三、职工养老

个人交职工养老保险的话，没有单位替我们分担，所有保费都得自己交。至于交多交少，根据现在的缴费规则，可以在 2200-25000元之间选择一个缴费基数，再按 22%的比例缴纳，算下来也就是每个月按缴费基数交480块钱到5500块钱不等。缴费后， 8%的钱会进入个人账户，供退休后使用，而剩余的 14%会进入社保统筹账户，由国家统一支配。

需要注意的是，和居民养老按年交费不同，职工养老是按月交费的。

另外，职工养老一旦缴纳保费也是不能退保的，个人账户里面的钱只能在退休后每个月按月领取。万一在退休前不幸身故，只可以退回个人账户的钱，进入社保统筹的钱，就属于国家了，大家如果选择交职工养老，要有个心理预期。

接下来，我们还是以40岁的A先生为例，来看看如果他选择职工养老的话，要交多少钱，退休能领多少钱？

如果A先生选择以一万作为缴费基数，每个月要交2200块钱，他的个人账户每个月会存入800块钱。

等A先生退休的时候，就可以领取养老金了，领取的金额和社会平均工资、个人工资以及个人账户余额有关，经过计算A先生退休后每个月能领到5100块左右。

职工养老交的钱比居民养老要多很多，退休后的养老金也会领得更多，并且职工养老是跟着社会平均工资变化的，所以因为通货膨胀等原因以后社会平均工资涨了，职工养老的养老金金也会跟着涨。

选择交居民养老，每年要缴的费用低，相对应的，退休后能领取的养老金也不高，而职工养老，交的钱更多，同时还和社会平均工资挂钩，所以退休后领的钱也要更多些。

四、常见问题解答

如果在职工养老和商业养老年金中选择，买哪个好呢？

其实两者都各有优势，如果是从退休后领取养老金的多少来算：职工养老是好于商业养老金的。

以深圳为例，深蓝君进行过计算，假设一位40岁的A先生，缴纳同样的金额，日后职工养老能够领取到的金额，大约是商业养老年金的2倍左右，而且职工养老还会跟着社会平均工资增长，可以抵御通货膨胀。

但职工养老金的增长是无法预测的，随着国家经济的发展它可能高，也可能低，而养老年金能领多少钱都是确定的。而且养老年金一般有身故保障，万一身故，养老年金会退回较多的保费，而职工养老只能退回小部分余额。所以最终要如何选择，不同家庭和个人的情况可能会有不同的结论，需要根据实际情况来定。

养老规划是一个综合的理财问题，想过上体面的老年生活，保险是其中很重要的一个部分，希望等我们老了，都能够老有所依。