保险的现金价值是什意思？有什么用？

很多小伙伴因为各种主客观原因，在没考虑清楚时就买了一款不太适合的保险，想退保来挽回损失。

如果是在保险的犹豫期内退保还可以退回全部的保费，但如果过了犹豫期退保就只能退回相应的现金价值了。

那么什么是现金价值？现金价值有什么用？下面我们一起来看看。

一、保险的现金价值是什么意思？

现金价值在人身险中是一个重要的概念，又称“解约退还金”或“退保价值”。

简单理解就是退保时，我们能够从保险公司手里拿回来的钱。

现金价值常见于长期险产品，因为长期险一般采用均衡费率，我们每年交的保费是一样的，也就是说，我们前期其实是多交了保费， 多交的钱留存在保险公司，加上利息和其他结余，就叫现金价值。

二、哪些保险产品有现金价值？

按照国内监管规定：所有的长期险都必须有现金价值，无论是重疾险、寿险、两全保险还是年金保险，都不能例外。

所以，只要是长期险，不管是什么险种都必须要有现金价值。无论是消费型产品还是储蓄型产品。他们的区别在于：

• 储蓄型保险：现金价值会随着年限的增长而增长，最后可能会接近甚至超过保费。
• 消费型保险：现金价值随着年限的增长而减小，最后逐渐减少为0。

一年期保险产品一般采用自然费率，保费随年龄上涨，而且保障成本占比很高，再扣除其他费用后并没有多少结余，所以，一年期保险通常没有现金价值，比如医疗险、意外险等。 

三、为什么现金价值有高有低？

对保险现金价值了解多的小伙伴可能会发现，即使是长期险，现金价值区别也很大，这是因为它受多方面因素的影响：

• 产品类型 ：储蓄型保险>保障性保险，储蓄类由于具有储蓄功能，每年交的保费比较多，在扣除各项费用后，留存的资金多，一般现金价值就比较高。而保障型以为被保人提供保障为主，承担的风险更大，所以现金价值更小。
• 交费方式 ：越早交完保费，资金就越早得到增值，现金价值也会高一些，但保障杠杆低。
• 退保时间： 储蓄型产品现金价值是一直往上累积的，越迟退保，现金价值越高。

四、现金价值有什么用？

1、退保

退保是现金价值最常见的用途。一旦退保，保单的现金价值退还给投保人，同时保险合同终止。

2、保单贷款

投保人需要资金周转时，可以按保单现金价值80%向保险公司贷款，具体利率以保险公司规定为准。

当投保人的资金周转出现问题的时候，将所持有的大额保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例申请贷款。

一般保险公司会允许贷出保单现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平。

3、垫交保费

如果投保人在投保时选择自动垫交，后续如果因为资金紧缺或者是忘记缴费，在宽限期结束时还没有续交保费的话，保险公司就从现金价值中扣除当期应缴保费，或根据现金价值计算保单的有效天数。

4、减额交清

减额交清也是一个很实用的功能。如果你投保的产品带有减额缴清功能，那么在我们不能继续交保费，但又不想退保时，就可以用目前保单的现金价值一次性支付未来的全部保费，保证合同继续有效。

但由于保单的现金价值要远低于我们未来所要缴纳的总保费。所以，减额交清的代价就是保额下降。

举个例子，小王买了一份50万保额交20年的重疾险，现在交了6年不想交了，那么可以把保额降低成5万，后面保费就不用再交了。

5、分红

对于分红险，保险公司并不是按你所交保费占比来计算分红比例的，而是依据保单的现金价值来计算的。

6、转换年金

有些产品，例如定期寿险，允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为养老年金。

五、怎么看现金价值？

（1）直接显示在合同条款内

在我们的保险合同上，就可以找到现金价值表，在哪一年退保大概能拿回多少钱，合同上都写得很清楚，如下图这样：

可以看到，这个现金价值表很简单，不用换算，直接就能查出来，但是有的就需要换算了。

（2）需要自己换算

这是一份定期寿险产品，保至70岁的现金价值表。

大家注意表头，有一行字“以1000元保险金额为计算单位”，也就是说这个表里对应的每个年度的现金价值，都是1000元保额对应的价值。

如果你买了30万保额，那就要300000÷1000×现金价值数字，得出来的数才是你这个保单当年度实际的现金价值。

现金价值影响我们保单的退保、贷款、身故赔偿等方面，小伙伴还是需要要好好关注一下的。