儿童保险怎么买？有什么挑选要点？

对每位父母来说，孩子的事才是家里最重要的事。今天我们就来跟大家聊聊儿童保险到底怎么买？

一、给孩子买保险，要避免哪些误区？

为人父母，总希望把最好的东西给孩子，深蓝君非常能理解大家这种心情，但在给孩子买保险这件事上，由于父母爱子心切，很容易陷入3大误区里。

误区1：先给孩子买保险，大人却裸奔

深蓝君见过不少家长，花了几千块钱给孩子买保险，而自己却只有医保一个最基本的保障，几乎就是在“裸奔”状态。

其实对一个家庭来说，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病了都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？因此，在考虑家庭保险方案的时候，正确的做法应该是：先配置大人的保险，后配置孩子的保险。如果父母不幸生病、或者发生意外，至少家里能得到一笔保险的理赔金，可以用来维持家庭的正常生活，也让孩子可以有机会继续接受良好的教育。

误区2：能返钱的保险最好

不少人觉得，买了保险，如果最后保险公司也没有理赔，这钱就打水漂了。因为这种想法，很多人更偏爱“有病治病，没病返还保费”的返还型保险。

听起来很划算，但事实上，这类返还型保险的套路很深：拿返还型重疾险来说，我们多交了很多保费，被保险公司拿去投资，几十年后，保险公司把其中的一部份还给我们，而且收益并不高。

买的永远没有卖的精，要占保险公司的便宜可没那么容易，所以，深蓝君并不推荐宝爸宝妈们购买这类返还型的保险。

误区3：忽视保障，盲目购买教育金

很多朋友买保险的时候都希望既能保障，还能理财，给孩子买保险也会优先考虑像教育金一类的理财险，觉得能让孩子未来少一些经济压力。

父母的出发点总是为了孩子的，但我们要知道，买保险要做到" 先保障，后理财 "。由于理财类的保险几乎没有风险保障，一旦不幸罹患重疾，理财保险是不会赔付一大笔钱给我们的。而对90%以上的家庭来说，买保险时，相比较收益率十分有限的理财收益来说，实现预防疾病和意外风险的作用，明显更重要。

真正爱孩子，应该要合理规划家庭的财务，科学配置家庭的保险方案，而不是一味的给孩子买最贵的保险。

二、儿童保险的购买顺序？

给孩子买保险时，除了最基本的医保，需要关注的重点应该是孩子的意外、重疾、医疗三大保险。

这里也要提醒大家，不用给孩子买寿险。寿险适合给家庭的经济支柱买，万一家庭支柱不幸去世，家庭的经济崩塌，寿险可以为家里的小孩和老人留下一笔理赔金。而孩子，明显不属于家庭的经济支柱，所以孩子不用买寿险。

在为孩子买保险之前，深蓝君建议优先为孩子购买国家医保：毕竟，医保是国家给每个人的福利，保费低，保障范围也已经涵盖了最基础的医疗保障。所以，在给孩子买商业保险之前，一定要先购买少儿医保。在已经购买了医保的前提下，深蓝君建议可以按照这个顺序给孩子配置商业保险：先买意外险，再买重疾险和医疗险，在保障都充足的前提下，最后再考虑教育金。

简单讲一下这个购买顺序的理由：

建议优先考虑意外险是因为：宝宝普遍比较调皮，跌倒、烫伤、触电等意外情况很容易发生，所以儿童意外险是一定要有的。其次，考虑重疾险：重疾险主要是防范孩子得了大病，需要高昂医疗费用的风险。如果预算不多，可以买定期的重疾险，三四百块钱能买到50万的保额了。在意外险和重疾险都配置了以后，可以考虑医疗险：有了医保，其实基本保障已经够了，如果还有一定预算，医疗险可以作为适当的补充。

最后，在保障没做好之前，不建议先考虑教育金。这类理财保险普遍保障作用都很低，在没有做好基础保障的前提下，90%的普通家庭，不建议优先考虑教育金。

掌握正确的投保思路，是保险配置中最重要的一步。建议在给孩子买保险时，一定要参保国家医保。而商业保险方面，建议优先考虑意外险，其次是重疾险，然后是医疗险，最后再考虑教育金。

三、孩子的保险该怎么挑选？

为了方便大家理解，我会按照意外险、重疾险和医疗险的顺序给大家讲解。

先来看看儿童意外险，该怎么挑选？

儿童意外险主要包括意外医疗、意外伤残和意外身故 三部分的保障，出于道德风险的考虑，国家规定：

• 0 - 9岁的儿童：身故赔付不能超过20万
• 10 - 17岁的儿童：身故赔付不能超过50万

所以，即便购买多份儿童意外险，意外身故的赔偿额度也是一定要遵照国家规定限额的，但是意外伤残是没有限制的。

考虑到孩子大部分的意外都是小磕小碰，所以在给孩子买意外险时，不用特别的在意儿童意外身故的保额。相对来说，意外医疗会更实用一些，建议大家重点关注：意外医疗的保额、报销范围、报销比例和免赔额。大部分意外都是一些小磕小碰，所以一般意外医疗的额度建议在1-2万左右，就差不多够用了。

报销范围方面：建议优先考虑不限社保用药的意外险，相对比只报销社保内的意外险更好。

至于报销比例，自然是越高越好，能100%报销的，肯定比80%报销的更好，免赔额的话，就是越低越好了。

说完了意外险，我们再来看看儿童重疾险，又该怎么挑选？

朋友圈经常能看到，为了给孩子治病，父母没办法，只能掏空全部的积蓄，甚至还会欠下很多外债。为了预防这种风险，提前给孩子买一份重疾险还是很有必要的。对大多数家庭来说，如果预算不多，可以考虑给孩子购买保30年的定期重疾险。

以复兴联合的妈咪保贝 为例，0 岁男孩，50 万保额，保30年，每年只要交 585 块钱，也就是一套中档护肤品的价格，就能给孩子相当不错的重疾保障了。当然，如果你的预算比较充足，想给孩子更长久的保障，还可以考虑保障到70岁，或者保终身的重疾险，只是价格也会更贵一些。

最后，再看看儿童医疗险，又该怎么挑选？

一般来说，给孩子买医疗险主要有小额医疗险和百万医疗险两种选择：

小额医疗险的特点是：免赔额低，要更容易报销一些，但也还是存在缺点，通常保额很低，只有几万块，无法预防大病的风险。因此，在花费不多的情况下，一份小额医疗险，基本也够用了。

百万医疗险刚好和小额医疗险相反，百万医疗险的免赔额相对较高，一般有1万块钱免赔，但是他的保额高，通常有几百万，可以报销大额的医疗费。

不管选择哪种医疗险，都有一定的不足。不过保险主要是保障无法承受的风险，小病小痛自己也花不了多少钱，自己完全可以承受，或者也可以通过医保报销。在预算充足的情况下，还是可以考虑给孩子买抗风险能力更高的百万医疗险。

孩子是我们的心头肉，作为父母，我们总是想把最好的给自己的孩子，但很多时候价格最高的并不一定就是对孩子来说最好的。多多陪伴孩子，给孩子周全的保障，或许才是更好的选择，希望每个宝贝都能健康成长。