医保中的自付一、自付二和自费分别是什么意思？医保是怎么报销的？

我们平时去医院看病用社保报销后，拿到结算发票时总是一脸懵，一系列自费、自付、自付二费用看着就头大。

每个字都看得懂，合在一起却傻傻分不清楚。今天就带大家一起来看一下，它们到底都是什么意思，社保是怎么进行报销的。

一、自费、自付、自付二是什么意思？

一般来说，在医保报销过程中需要了解三个基本概念：医保统筹支付、个人自付和个人自费。三者的区分如下：

1.医保统筹支付

用国家医保统筹帐户资金支付参保人相关医疗费用，参保人员无需另外支付。

2.自费费用

社保目录外的费用，不属于医保报销的范围，包括自费药、自费项目和自费服务。

比如社保不能报销的靶向药、进口特效药、陪床费、腕带等，这部分费用需要患者自己现金（微信、支付宝、银行卡）支付，这部分费用不能用个人账户余额抵扣。

3.自付费用

自付费用是分类自付+个人自付的统称

（1）个人自付（自付一）

该费用在医保目录内的，报销比例之外的部分。一般指起付线以下，封顶线以上的费用。

除了起付线以下、封顶线以上的部分要自己承担之外，根据医院等级不同，报销比例也不一样。

比如三甲级医院的报销比例一般最高70%，一级医院最高可以到95%，剩下的部分就需要自己自付。

但值得注意的是，个人自付部分的钱可以刷医保卡支付，不够的部分再用现金支付。

（2）分类自付（自付二）

该费用在医保目录内的，可报销的部分。

社保可报销的部分里面，也就是通常指的甲类乙类药，其实并不能全额报销。

按照规定，个人也要承担一部分，比如乙类药品或乙类医疗服务项目，社保只能报销90%，个人要自己负担10%。这部分的钱，同样需要自己现金（微信、支付宝、银行卡）支付。

下面举个例子，方便大家理解：

贾先生是深圳医保二档的参保人，某次生病到社康中心看病，考了120块钱的药，其中甲类药100块，医保目录外药品费20块。其中：

社康门诊统筹基金支付：80块

个人自费：医保目录外的药品费20块

个人自付：甲类药品费的20%，即100*20%=20块

（深圳医保二档对甲类药费用只能报销80%，剩下的20%需要自己自付）

二、社保能报销哪些费用呢？

相信很多人看完上面的解释也不是很清楚社保到底能报销哪些？

没关系，我们用下面的分类图来解释，帮助大家进一步理解：

假设住院花费是一个倒三角蛋糕，我们要切掉四部分，剩余中间的白色才是社保能报销的部分。

第一刀要先切掉“起付线”。即最下方绿色部分的免赔额（也成为起付线）。

免赔额就是医保无法报销的部分，只有超过了免赔额的部分才可以进行报销。

各个城市不同、就医的医院等级不同，起付线的标准也不太一样，一般是几百到一千多元不等。

这部分费用医保一般不给报销，但是可以用医保个人账户的余额支付。

第二刀要切掉医保目录外的费用，即左侧的自费项目。

就是常说的丙类药、进口药、自费药、自费器材、自费项目等不在医保报销目录内的费用。

比如癌症患者常用的进口靶向药、免疫疗法药物、先进的质子重离子治疗方式等。

这部分的费用不仅社保不能报销，还不能用医保内的账户余额支付，需要患者纯自费。

第三刀要切掉的是报销比例外的费用，即自付部分。

去掉起付线和自费项目，剩下的医保目录内可以报销的部分，也不是全部都能报销。

比如刚刚说的乙类药，虽然在社保目录范围内，但是报销比例不是100%，一般也要求患者自付剩下的10%。

这部分钱，也不能用个人余额抵扣，只能自己掏钱。

最后一刀，还要切掉“封顶线”，即上面蓝色部分的最高赔付。

医保报销的费用如果超过每年的报销额度上限，就不能报销了。一般每年二三十万的样子，不同城市的封顶线不同。

剩下中间的那一部分，才是可以医保可以报销的部分。这部分内容按照医保的三大目录进行报销，具体如下：可以看到，医保主要报销药品、诊疗、服务设施 这三大目录内的费用，由于每个人的治疗方式都不一样，最后的报销比例自然有所差别。

另外，对于医保目录还有这 3 点要注意：

• 只有甲类药 100% 报销：乙类药只报一部分，不同乙类药报销比例都不一样，比如报 90 %，那剩下的 10 %则要自己掏钱。而目录外的药，俗称“丙类药”，需全部自费。
• 特殊诊疗项目不报：对于体检、牙齿矫正、，等诊疗费，也不在报销范围内。
• 只报普通床位费：如果你住在 VIP 病房或者特需部，这部分的床位费没法报销。

除此之外，不同地区的医保目录都有一些差异，大家看病报销时，要以当地的目录为准。

综上所述，根据医院不同、使用的药品、项目不同，医保报销比例一般在百分之六七十的样子。医院等级不同，报销比例不同。

一级医院的报销比例最高，一般能达到85-95%，像很多社区医院，就属于一级医院。

二级医院报销比例降低一点，一般在70-80%。

三级医院的报销比例还会降低一些，大概40-70%之间。

医保是最基础的医疗保障，深蓝君强烈建议大家：无论你在哪座城市，都要缴纳医保。

三、有了医保，还要买百万医疗险吗？

很多人觉得医保能报销大部分看病费用，不需要再花钱买百万医疗险。那么事实真的是这样吗？

1、医保，不是万能的

医保是普惠性质的保障，它的本质就是广覆盖、低保障。

在实际报销中，医保有很多限制，具体如下：

• 医保目录外不报：只有符合目录内的治疗费，才能报销。而一些效果好又昂贵的自费药、癌症特效药等，都不在目录内，就无法报销。

• 超过封顶线不报：每个地区城市的医保，都会有封顶线。以北京职工医保为例，住院最高只能报销 50 万。

• 不能 100% 报销：比如北京职工医保，在三甲医院有的只能报销 85%，而且是分段报销。

另外也要提醒大家，如果家里的老人生病了，需要去外地看病的话，要记得办理异地就医备案。否则的话，自己就要多掏钱。

所以说，医保的福利虽然很不错，却也不是万能的。而医保不能报的部分，其实可以通过百万医疗险来报销。

2、有百万医疗险，能报更多

百万医疗险主要报销住院医疗费，保额高达上百万，可以作为医保的补充。

我们用一张图来看看医保和百万医疗险的区别：

（由于各地医保政策不同，具体以当地为准）

可以看到，百万医疗险主要有这 4 个优势：

• 保障范围广：医保不能报的部分，如自费药、需要自费的治疗项目等，可以通过百万医疗险报销，有些产品还可以报销外购药。

• 报销比例高：各个地区医保报销比例差距大，而百万医疗险一般能 100% 报销。

• 医疗保额高：医保住院治疗的封顶线一般是 30 - 50 万，而百万医疗的保额高达 200 - 600 万，能帮忙应对大病风险。

• 有增值服务：很多产品还提供就医绿通、费用垫付等增值服务，万一生病住院，保险公司能帮忙预约专家或者垫钱看病。

总的来说，医保只能解决最基本的问题。有了医保后，还要搭配一份百万医疗险作为补充，保障会更全面。

四、百万医疗险，哪款最值得买？

百万医疗险整体保障看上去差不多，但不同产品，细节之处差异很大，大家挑选的时候，一定要看清条款，避免掉坑。

本期榜单，我们筛选了 5 款产品：

相比上期百万医疗险榜单，本期无变化。

下面我们来详细为大家介绍一下这几款产品：

①e享护-医享无忧：保20年首选

e 享护-医享无忧原名是“医享无忧”，新规后换了名字重新上线，但保障没有变化，我们总结了它的优势和注意事项：

e享护-医享无忧（20年期）个人版

太平洋健康险

 

医疗险

保证续保20年

可选外购药报销

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-医享无忧对外购药能 100% 报销，保证 20 年续保，保障非常不错，具体可以点击这里了解>>>

同时要提醒大家：55 岁以上人群投保需要人工核保，并提交半年内体检报告，详细的体检要求，我们也做过分析，大家可以参照（点击了解）。

②好医保长期医疗（20年）：健康告知更宽松

好医保长期医疗（20 年）可以保证续保 20 年，续保条件也不错。我们总结了它的优势和一些注意事项：

虽然好医保长期医疗（20 年）对外购药的费用仅能报销 90%，但它的健康告知相对比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常情况。如果不满足健康告知要求，也可以试试 智能核保。

这款产品在支付宝搜索“深蓝保推荐好医保 20”即可找到。

另外，好医保长期医疗（6 年）的整体表现也还不错，在 6 年内能共享 1 万免赔额。支付宝搜索“深蓝保推荐好医保”，就能找到这款好医保的投保链接。

③众安尊享e生2022：高龄老人也能买

尊享 e 生 2022 作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越不错。

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如果预算有限，微医保•百万医疗险（1 年期）也值得考虑，价格比其他产品便宜一半。

这里也提醒大家，根据银保监会的规定，像尊享 e 生这类一年期的医疗险是不保证续保的，每年续保都需要审核，详细分析可以点击这里了解>>>

如果年龄 65 岁以下，可优先考虑保证续保的医疗险，在保证续保期间，无论身体情况变差还是产品停售都不影响续保。

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五、写在最后

仅有医保是不够的，搭配商业保险，保障会更好。

对于医疗险，我们建议大家优先选择百万医疗险，如果身体有健康问题，则可以考虑防癌医疗险。

如果仍有不清楚的地方，可以点击下方预约专属的保险规划服务。