生病了怎么买保险？试试这4个方法！

保险不是想买就能买的，买保险要看我们的健康状况，符合健康告知才能投保。常见的一些疾病，比如甲状腺结节、乙肝、脂肪肝、结石、囊肿等，在医生看来都是些小问题，但会影响我们买保险。那身体有异常怎么怎么快速投保？

第一个办法：智能核保

如今通过互联网渠道购买的保险，很多产品都带有智能核保功能。

什么是智能核保？

比如我们准备投保某款重疾险，首先要看一下健康告知，以甲状腺为例，一般会问：

是否曾经或目前有：甲状腺结节、甲状腺功能亢进、甲状腺功能减低、甲状旁腺疾病……

如果这款重疾险产品没有智能核保功能，那么患有甲状腺结节的话，就没办法立即购买这款产品。

如果有智能核保功能的话，直接进入智能核保，选择对应疾病，回答相应问题后，可以立即获得核保结论，知道自己到底能买还是不能买，是否要加费，以及加费多少等。

智能核保的出现，本质就是将人群划分得更细致，从而让病情不是很严重的人能够投保成功，避免一刀切。

就算没办法投保，由于系统根本不知道你是谁，不能买也不算拒保。这跟线下买很不一样，线下买因为身体原因被拒保的话，是会留下拒保记录的。

所以，总的说来，智能核保的优势很明显：第一，能够立即获得核保结论；第二，避免产生拒保记录。

当然，不同公司产品，智能核保的结论也会存在一定差异。

同样的情况，有的智能核保可以买，有的却不行，不同公司的核保结论是存在一定差异的，对于身体状况不好的，我建议可以多家尝试一下。

第二个办法：人工预核保

虽然智能核保已经覆盖了常见的身体异常，但并不是所有疾病都能在列表里面找到，而且健康问卷涉及了大量的医学术语，很多人并不清楚自己是否符合。

这种情况下，可以考虑人工预核保。

预核保顾名思义不是正式的核保结论，而是买之前先提交资料让核保人员看一下。

主要有两个目的：

一是，同智能核保一样，可以不留记录地了解自己的身体状况到底能不能承保

二是，可以事先知道需要提交哪些资料，好提前准备

人工预核保主要有线上和线下预核保两种方式：

有的保险公司提供了线下预核保功能，深蓝君建议先把产品选好，可以多问问身边的销售人员，在销售人员的帮助下，协助完成预核保。

有一些第三方保险经纪或保险代理公司，提供了线上预核保。

在正式核保前，通过邮件，将相关资料给保险公司提前做个审核，预测核保结果，一般3到10天会给结论。

人工预核保比智能核保稍费时，但对于搞不清楚自己的身体状况是否符合健康告知的情况下，这种方法非常好用。

第三个办法：挑选健康告知宽松的保险

不同产品，健康告知都存在一定的差异，如果某一款产品试了上面的智能核保和人工预核保的方法后，对核保结论都不太满意，那可以去试试其他健康告知宽松的产品。

另外，不同险种，对健康的要求也不同，像我们常买的四大险种的健康告知，从严格到宽松的顺序一般为：医疗险、重疾险、定期寿险、意外险……

如果买不了医疗险，可以买防癌医疗险；买不了重疾险，可以买防癌险，这两大险种主要是针对癌症赔付的，涵盖的疾病没有医疗险和重疾险那么多，所以相应的健康告知较宽松。

退一万步讲，如果身体健康很糟糕，诸如不幸患过癌症、冠心病等重大疾病，上面的险种基本都买不了了，还可以投保税优健康险和国家医保，也算是有一份基础保障。

第四个办法：线下多家投保

就算在网上都买不到，其实也没必要恐慌，建议你可以选择几款觉得不错的产品，同时线下多家投保，选择核保结论最好的产品。

不同保险公司的核保手册是不同的，就算是同一家公司，不同核保员的核保结论都可能存在一些差异，只要由人工来核保，就可能有一些主观的差异。

以常见的大三阳为例，有的公司通常是拒保，而有的公司就可以加费投保，各家公司对疾病投保的标准不同，所以核保结论会存在差异。

所以可以准备好各种资料，如实告知自己的身体情况，线下同时投保3-5家保险公司，选择核保结论最好的那家就好了。

​总结：首先要优先尝试智能核保，这种方法可以立即得到核保结论，同时不会留下拒保记录；

如果不太清楚自己是否符合健康告知的，那就试试人工预核保，可以在保险业务员的帮助下完成核保；

如果身体状况比较糟糕的，可以尝试挑选健康告知宽松的产品，比如买不了医疗险的，可以买防癌医疗险；买不了重疾险，可以买防癌险等。

如果上面几种方法都试过了，网上的保险基本都买不到了，那就去线下多投几家保险公司看看。