含中症的重疾险值得买吗？

很多人都说保险太复杂了，不少人说看合同像看天书一样，根本看不懂。不仅如此，保险公司为了竞争差异化，每个产品都设计出很多卖点，这样普通人就更难分辨出一款产品的好坏。今天我们就通过测评 20款含中症的重疾险，看看什么是中症，应该如何挑选？  

一、什么是中症？

在过去，很多人看到重疾险的理赔条款后，都感叹要想获得理赔太难了，不是瘫痪了就是快死了。所以，过去大家都说重疾险是“ 保死不保生 ”的。

而如今，医学水平迅速提高，很多疾病在早期就会被发现，如果还是按照重疾的定义来看，很多重大疾病根本无法获得理赔。

就拿常见的心肌梗塞举个例子：

如果是根据2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，心梗的治疗必须要 开胸手术才能赔付。而实际上，现在治疗心梗通常用不着开胸，只需要微创手术就可以了。所以，对于消费者来说，不可能为了达到理赔条件，故意要求医生采用创伤性更大的治疗方式吧？

于是，各家保险公司对重疾险进行升级迭代，除了保重疾外，还出现了含轻症、中症的保险责任。

下面我们就来看看，重疾、中症、轻症病种的理赔方式有什么区别?

刚刚我们也提到，所谓轻症、中症，其实就是在重疾的基础上，降低了理赔标准。

如果一款产品包含轻症、中症和重疾，那我们来看看各自又是怎么赔付的？

• 轻症：是指容易治疗，花费比较少的疾病，一般是赔付保额的10%-45%；
• 重疾：是指治疗复杂，花费巨大的疾病，赔付保额100%；
• 中症：是介于轻症和重疾之间的疾病状态，一般是赔付保额的50%-60%。

中症是近3年来重疾险演化的新趋势，主要是指介于轻症和重疾之间的疾病状态。目前的重疾险，因为包含轻症、中症责任，让理赔门槛更低了，使得疾病还没达到重疾严重程度前，就能获得理赔，非常有利于消费者。

二、中症保障的疾病都有哪些？

众所周知，重疾险前25种病种定义是有统一规范的，但轻症和中症都是没有国家统一标准。中症的诞生，虽然丰富了重疾险的保障内容，但也让产品变得更加复杂，比如同一疾病，在A 公司是轻症，在 B 公司可能是中症，甚至 C 公司直接就没有。

那是因为保中症的疾病，主要有以下两个来源：

来源一：原有的轻症升级为中症，提高赔付比例

例如百年康惠保旗舰版就是把轻度脑中风直接升级到中度脑中风，提高了赔付的比例。

来源二：重大疾病降低理赔门槛，变为中症

例如复星备哆分1号，降低了某些重疾病种的要求，比如对应重疾中的急性心肌梗塞，又新增一个中症为“中度急性心肌梗塞”，增加了赔付机会。 

总的来说，含中症的病种，一般有两种途径：一是把其他产品的轻症，升级为中症；二是，在重疾病种的基础上，降低赔付标准新增中症病种。无论哪种方式，对于消费者来说都是好事，有了中症，意味着保障充足，理赔更多样化。

三、重疾险的中症，该如何挑选？

根据中症保障的差异，深蓝君总结了如下两个挑选要点：

1. 关注病种；
2. 关注赔付方式。

中症的第一个挑选要点：关注病种

前面我们已提到过，中症的疾病基本上都是轻症或者重疾定义演变而来的。深蓝君建议，对比中症病种，要结合高发轻症来看，涵盖的高发病种越多，肯定是越好的。

除此之外，也要看看达到理赔的条件是否宽松，比如，有些产品虽然有很多高发病种，但想要达到理赔条件，非常难，这种也要留意一下。

中症的第二个挑选要点：关注赔付方式

目前市场上大多产品，中症会额外赔付50%-60%的保额，在保费相近的情况下，中症赔付比例肯定是越高越好。当然，也要注意看，赔付的比例是否占用重疾保额，比如康瑞保 第一次罹患中症赔付完50% 后，保额相应减少；如果第二次罹患重疾，也只能赔付 50% 的保额了。

另外，除了赔付比例，也要关注赔付次数有的中症只能赔付1次，但也有的中症能赔付多次，赔付的次数肯定越多越好。

总体来看，挑选中症主要关注病种和赔付方式等情况来权衡。

也要提醒大家，不能只拿一款产品的优点，以点概面，可能因为一个病种宽松了，整体产品价格就会比其他产品贵很多，具体哪款产品适合自己，还是要结合预算、保额保费等情况来看。

四、市场上热销的中症重疾险，有哪些值得关注？

为了帮大家找到性价比最高的中症产品，深蓝君在线上和线下进行了地毯式搜查，共找到了20多款含中症的重疾险，由于产品较多，这里深蓝君就直接说结论：

• 如果预算有限：建议选择消费型重疾险 ，不要过分追求多次赔付，先把保额做高，比如康惠保旗舰版在增加中症的基础上，不仅保障全面，性价比也很高，非常值得考虑。
• 如果追求保障全面：可以考虑 复星备哆分1号 、芯爱重疾险、康乐一生2019 ， 前不久我们刚推出测评，保障非常全面。
• 如果身体有异常：可以试试 复星备哆分1号、康惠保旗舰版、芯爱重疾险，这三款产品都带有智能核保 ，根据投保提示回答问题，可以立刻获得核保结论。

五、常见问题解答

中症一定要买吗？

市场上的产品特别多，而且不同人的需求不一样，买保险选不选中症，其实并没有标准答案，大家一定要结合自己的实际情况来定。

• 对于预算充足不差钱的家庭，选择含中症的产品无疑是不错的选择。
• 如果预算不足，附加轻症都感觉有压力，个人觉着也没必要考虑中症保障了，毕竟钱要花在刀刃上，需要用钱的地方还很多。
• 如果医保报销比例高：中症毕竟还没达到重疾严重程度，如果医保报销比例很高，或者已经买了一份合适的商业医疗保险，可以起到转移风险的作用，那么我觉得中症就算不买，也是可以接受的