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如何退保最划算?退保时要注意这2点!

原创:深蓝保
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很多人会一时冲动买下不合适的保险,这种情况下要怎么办?

这一篇文章来讲讲怎么处理不想要的保险?

一、不想要的保险直接退保就好了?

面对越来越不满意的保险,最直接的想法就是退保 “东西我不要了,你退钱给我吧!”

没错,退保是可以退一些钱回来的,只是退多退少的问题!

对于一年期的意外险医疗险,本身保费不高,退保的损失不会太大。一般会扣除一部分手续费和已保障期间的保费,比如承保了半年,就扣一半的保费。

不过,对于长期险来说,要退保的话,损失就大了。要知道,退保不是我们交了多少钱,就退多少钱,而是只能退保单的现金价值。

很多人觉得这不合理,自己又没出险,交那么多钱,最后只退回一点点现金价值,根本不公平。

但不论是否出险,保险公司已经真实支付两项成本了:

一个是保障成本,一旦合同生效,保险公司就为你提供了风险保障。你没出险,不代表其他人没出险,保险的本质就是风险均摊,要为出险的人支付保障成本。

另一个运营成本,也就是保险公司在你买保险时为你提供的人力、客服服务等,都是实打实的支出。

所以,退保的时候,不要以为保险公司占了便宜,其实保险公司也很委屈的。

二、长期型保险的现金价值

1、消费型重疾险和定期寿险

这两者一般是交10年、20年、30年,保到70岁或终身,现金价值先增后减,保障结束变为0。

像一两年内要退保的,基本都退不了多少钱,比如,首年保费给了好几千的,最后可能就给你几百。

几十年内,现金价值会增长,但也不会高于你的总保费。毕竟,这类保险就是以保障为主,每年保费也不是很高,要退保的话,一定要慎重考虑。

2、储蓄型的重疾险

这类保险不仅得了大病可以赔付保额,人不在了也能赔付保额,它的现金价值是持续增长的,最后和保额差不了多少。

很多人缴费压力太大,没买多久就想退保的话,同样,是退不了多少的,可能首年保费好几万,退保也就几百块。

当然,另一种情况,如果到了七八十岁还没出险又急需用钱,可以选择退保拿回现金价值,自由使用。

代理人说的有病治病,没病返还已支付保费,指的就是退保。

3、理财型保险

即教育金、年金险和养老保险,这类保险退保划算吗?

这类保险每年的保费非常高,现金价值也是持续增长的。

不过,一两年内要退保的话,损失也是很大的,比如首年交了10万,第二年退保的话,可能只能拿回五六万。

总的来看就是,不管现金价值高还是低的产品,短期内要退保的话,损失都不小。

想要无损失退保,一定要在犹豫期内退,长期型保险一般会有十来天的一个犹豫期,跟我们买东西七天无理由退换货类似,在这个时间内退保的话就可以退回已交保费。

过了犹豫期的话,几年内退保的损失都非常大,储蓄型重疾险、终身寿险、教育金、年金险,往往要个几十年才能从中获得收益。

不到万不得已,大家也不要退保。

不过,如果产品实在是太差的,退保也不失为一种及时止损的方式。

只是,在退保时,特别是退提供了保障性质的产品时,要注意两点:

三、退保时要注意什么?

第一,新的保险是否买好

这类保障型的产品不是想买就能买的,所以一定要确定新的保险已经买好,并且要知道刚买的保险都是有等待期的,在这个时间段发生事故是不赔的。

所以,要买新的保险替代旧的,最好是已经过了等待期,再退旧的保险,这样我们的风险保障是没有缺失的。

如果身体存在健康问题、或者年龄已经偏大,那么就要慎重考虑退保的事了,很有可能退了就买不到适合的产品了。

第二,卡上不要留余额

深蓝君遇到过很多已经确定要退保,结果一直拖沓,导致缴费期银行卡被扣款的情况。

除此以外,有的保险有垫交和缓交功能,可能在你完全不知情的情况下,就用保单的现金价值垫交保费了。

四、除了退保,还有别的选择吗?

第一,减额交清的形式

部分保险有减额交清的功能,减额交清的意思就是:不想继续缴费,也不要求退还现金价值,而是把它充当以后的保费,这时候保障依然有效,只是保额会相应减少。

很形象的一个解释是:你贷款买了一套 100 平的房子,几年以后交不起房贷了,房地产商说,好吧,那我给你换成一套 30 平的房子,也不用你再交房贷了。

并不是所有的保单都有减额交清的功能,具体的,可以电话保险公司客服咨询一下。

第二,保单贷款

对于储蓄型、理财型保险,现金价值较高,如果是因为一时资金周转困难想退保的,可以考虑一下申请保单贷款。

在保监会2016年下发的76号文,有明确规定:

保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%,而之前的老产品最多可以贷现金价值的95%。

所以如果保单的现金价值是10万,最多可以从保险公司贷款8-9.5万。

第三,减少保额

也就是说如果承担不起那么高的保额,可以申请按照比例退保,也就是减少保额,不是所有产品都有这个功能,和退保类似,同样是有不小损失的。

总结:

最近几年,随着互联网保险的爆发,大家的保障意识越来越强了,但千万不要冲动消费,投保前一定要三思,是否适合自己。

如果不适合,一定要在犹豫期内退保,这样才能全款拿回来。一旦过了犹豫期,退保就是有损失的了。总之,退保和投保都要三思,不要冲动。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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