保险等待期出险怎么办？保险还能赔吗？

经常有朋友问深蓝君：刚买完保险，就在等待期内体检出异常，对保单会不会有影响？比如说，在等待期查出甲状腺结节，以后要是得了甲状腺癌，保险公司会拒赔吗？

其实关于等待期出险，不同险种、不同条款的结果都是不一样的，今天深蓝君就和大家一起来聊聊：保险等待期。

一、等待期出险了，保险赔不赔？

在日常生活中，我们买到手的东西马上就能使用，但保险却有点不一样，很多产品都会设置“等待期”。等待期是什么？起什么作用？一般情况下，在等待期内出险，保险公司是不会理赔的。那等待期一般是多长呢？

我们来看不同险种的等待期：

• 重疾险、寿险，一般是90 - 180 天；
• 医疗险，基本都是30 天；
• 意外险是没有等待期的，保单合同一生效就能保障。

除此之外，像百万医疗险这种一年期产品，如果第二年成功续保，通常也是没有等待期的。

很多人会有这样的误解，觉得等待期出险，保险公司一定不会赔的。其实，我们所说的等待期，都是相对疾病而言。但意外是无法事前预测的，如果在等待期内发生意外，保险是可以正常理赔的。

比如说，小张投保了一份50 万的重疾险，等待期是 90 天。他不幸在第 10 天发生了交通意外，导致双腿截肢，这种情况就符合重疾险中"多个肢体缺失"的理赔条件。

总的来说，无论是意外险、重疾险、医疗险还是定期寿险，在等待期内因意外导致的出险，都可以获得理赔。

二、除了意外，如果等待期生病，重疾险能赔吗？

正常情况下，买完保险就在等待期内生病，这种概率是很小的。但万一真的这么不幸，重疾险还能不能赔呢？

分两种情况：

一是在等待期内确诊，如果在等期待内确诊重疾，不管事前知不知道自己患病，这种情况都无法理赔。

但是假如在等待期内查出问题，等待期后才确诊重疾，这种情况就比较复杂。

下面我们来回顾一个真实的案例：

2018年11月14 日，高女士为儿子投保了平安爱满分重疾险，在2019年2月12 日前为等待期。不幸的是，在19年2月5日，高女士的儿子因反复发烧，到医院检查治疗。而在2月21日，也就是等待期后，医院出具证明，确诊了“急性髓系细胞白血病”。高女士儿子的情况，正好属于“等待期内发病，等待期后确诊”，按照不同的保险条款，会有两种完全相反的理赔结果。

先说第一种条款，只审核确诊时间，可以理赔。以高女士投保的平安爱满分为例，条款是这样写的：

在等待期后，被保人经医院 确诊初次发生 重大疾病，我们给付重大疾病保险金。

可以看到，这类条款只关注确诊时间，即便在等待期内发病也可以理赔，案例中的高女士最终也拿到了理赔金。除了平安爱满分，市场上很多热销产品也是这种条款，例如：复星备哆分1 号、妈咪保贝、瑞泰瑞盈等。

还有一类要审核发病时间，条款的写法会有点不一样。

例如：在等待期后，被保人 首次发病，并经医院确诊首次患有重大疾病，我们给付重大疾病保险金。如果高女士的重疾险是这种条款，就无法获得理赔。

深蓝君也查看了市面上的热销产品，友邦全佑惠享2019、天安健康源增强版 2019、百年康惠保旗舰版 等都是这类条款。

毫无疑问，条款1 比条款 2 对消费者更加有利，但也并不是说一定要买条款 1 的产品。等待期只是挑选保险的一个小细节，相比而言，保障齐全、性价比高更加重要。很多人都是二三十年才想到要买保险，这个时候只纠结于几个月的等待期，还不如多关注产品本身。

三、不同险种等待期内出险怎么办？

重疾险

在等待期内发生重疾，几乎所有产品都会终止合同并退还保费，但如果是 轻症、中症一般会有三种处理方式：

• 第一种是整份合同结束，大多数产品会终止合同，并退还保费。例如康惠保旗舰版、好医保终身重疾等。
• 第二种相对宽松一点，只有附加险结束。以慧馨安、瑞盈为例，轻症都是以附加险投保的。如果在等待期发生轻症，只有附加险会失效，主险的重疾还是继续保障的。
• 最后一种是合同继续，这种情况是最好的。只有等待期内发现的疾病不提供保障，其他几十种疾病继续有效，比如复星备哆分1 号、泰康惠健康。

同样深蓝君也不认为，把合同处理方式当成挑选一款重疾险的要点，但我们做到心里有数还是好的。

医疗险

等待期内的生病无法理赔，但保单还是有效的。等待期后再发生的其他疾病，就可以直接理赔。

定期寿险

等待期内因为得病而身故，合同会结束，因为人已经不在了，无法继续保障。

意外险

本来就没有等待期，合同生效后出险，就能拿到理赔金。

可以发现，等待期出险是一个小概率事件，但事前了解清楚，也可以避免日后产生理赔纠纷，大家适当关注就好。

四、常见问题解答

1、等待期到底能不能去医院？

经常有人买完保险后，明明身体不舒服，却为了撑过等待期，强忍着不去医院。老实说，深蓝君能理解这种想法，但我们要知道，身体健康才是我们的最终目的，千万不要为了一份保险，而耽误了治病的时机。另一方面，如果你没有不舒服，只想做些常规检查，那就建议在等待期后再去。要不然在等待期内查出来疾病，有可能会拿不到理赔。

2、等待期得了病，也要健康告知吗？

有一些朋友，投保时完全符合健康告知，但是在等待期内却发生了告知中的疾病，这种情况需要告诉保险公司吗？

实际上，健康告知只是投保时的要求。只要购买时符合告知，即使等待期内发生告知中的疾病，我们也没有义务告诉保险公司。但如果这个疾病和重疾有关联，那就有可能日后理赔产生纠纷。

最后，深蓝君想跟大家说的是，等待期的设置，并不是要故意刁难我们，相反，等待期可以把一些带病投保的理赔排除在外，这样保险公司也可以给我们更优惠的价格。因此，绝大多数情况下，等待期对大家还是有利的。