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智能核保和人工核保有什么区别？通过了保险会赔吗？不通过会留下记录吗？一文读懂

原创：深蓝保
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几乎每个人都被推销过保险，这很容易让人产生一种错觉：
保险就像柴米油盐一样，想买就能买。
事实却并非如此，只要开始买保险，保险公司就会让你回答各种问题。
体检报告上看起来毫不起眼的小问题，比如结节，都会被保险公司重点审核，甚至可能被拒保。
今天，我们就来聊聊：因健康问题被保险公司拒之门外，该怎么办？
主要内容如下：
  • 明明是小问题，为啥保险难为我？
  • 身体有异常，还能买保险吗？
  • 有健康问题，怎么投保最方便？
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“加不完的班，熬不完的夜，还有吃不完的快餐”，这是对当代上班族的写照。长此以往，身体很容易查出一些小毛病。
这里，我们以常见的甲状腺结节为例，来看看它是如何被差别对待：
  • 医生说：只要定期复查就可以，不用做手术。
  • 保险公司却说：要提供检查报告来审核，3 级以下好商量，3 级以上做了手术更好。
其实，这是因为二者看待疾病的角度不同。医生关心的是现在要不要治疗，保险公司在意的是未来十几年会不会有事。
买保险就像一场赌注，如果我们一生平安，保险公司就赚了保费；如果我们有什么三长两短，它一赔得好几十万，所以自然要好好审核。
这个审核的过程就叫核保，一般会有以下几种结果：
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  • 标准体最理想：也就是正常承保，保障和价格都不变。
  • 次标准体也挺好：加费就是多交点钱，该保的都会保；除外是把某些特定的保障剔除不保，比如患有甲状腺结节的朋友买保险，甲状腺癌被除外了。
  • 延期还有机会：有些疾病风险还不明确，可能要进一步检查，或者过一段时间再核保。
  • 拒保是最坏的结果：想买保险，保险公司却不卖给我们。
身体有异常买保险，的确会麻烦一些。下面我们会根据不同情况，详细拆分解决的办法。
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有异常的朋友，我们会建议优先挑选健康告知更宽松的产品。
不同的保险产品健康告知也不同，可以先选择没有问到我们疾病的产品去投保。比如高度近视的朋友，可以挑健康告知没有问到近视的产品投保。
如果过不了健康告知，就只能做智能核保或人工核保，分别来看下：
  • 智能核保：保险的健康问卷过不了，下一步就进入到智能问答，在线如实回答后，立刻可以知道核保结果，方便又快捷。
  • 人工核保：智能核保没对应的选项或者相对复杂的情况，可以通过邮件或在线递交资料给核保老师，最迟几个工作日后收到核保结果。
总的来说，建议优先选择智能核保，人工可以针对更复杂的情况进行核保。
不同的核保结果，我们也分享给大家，一起了解一下。
1、正常承保
恭喜顺利通过核保，保障和价格都没影响，直接买就是了。
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需要注意的是，如果你通过的是人工核保，需要在核保的有效期内投保，一旦过了规定期限，又要再核保一次，建议通过后尽快投保。
2、加费承保
得多些掏钱，但可以正常保障。
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这里给大家举个例子：
张先生患有大三阳想买重疾险，核保后需要加费，原本价格 5000，加费后价格变成 7300，但保障不受影响。如果不幸发生了肝癌，也是正常可以保障的。
有些朋友会担心，保险公司会不会坐地起价，故意多收钱？实际上，加多少钱是根据疾病发展为重疾的概率而计算出的费用。
加钱其实也好理解，起码想保的都有，还是值得购买的。
3、除外承保
除外承保，就是保费不变，只是把某些特定的保障剔除不保。
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遇到这种情况，大家可以多投几家保险公司，尝试下有没有更好的核保结果。
要是找不到更好的，那么建议你先买为妙。虽然少保了部分疾病，但能保的还有很多，至少比买不了要好。
4、延期承保
延期承保 = 现在不让买，未来还是有机会买的，这种结果一般出现在人工核保中。
比如一些早产的低体重儿，买保险时候可能会得到“延期承保”的结论，但大多在 2 周岁后再次申请投保也能买。
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延期承保也不要慌，可以等达到条件再投保。
5、拒保
被保险公司拒绝投保，意思就是 买不了它家的产品。
这类情况也说明要核保的疾病风险比较大，保险公司不愿意承担风险。
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被拒保后，大家也不要慌，我们在文章的第三部分，给大家支了几招，大家可以接着往下看。
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不少疾病想买保险会比较困难，我们总结了几个办法。
1、多家尝试核保，择优录取
面对延期、拒保等不太理想的情况，我们建议大家不要气馁，可以多尝试智能核保和人工核保。
① 智能核保：方便快捷
现在大多数产品都可以直接在线核保，不同公司的核保差别很大，而且只用一两分钟就能得到核保结果。
以下面为例，大家也可以看出，常见的疾病，不同公司的结论也不同。
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备注：表格中的核保结果是按照最优结论，不代表全部情况
由图可知，不同公司的核保结论差别是比较大的，例如甲状腺结节，有的公司能正常承保，有的公司却只能除外承保。
如果过不了智能核保，还可以考虑人工核保。
② 人工核保：复杂情况也能核
可以多选几家公司同时去进行人工核保，很多疾病都有通过的概率，这里分享一个真实案例：
林女士的女儿出生时，有胎儿窘迫的情况，想给女儿买保险却被某款产品拒保了，通过核保人员的专业判断，她补充一些资料进行复议，最后顺利通过了核保。
有专业核保老师的协助更利于人工核保，通过的概率也会更大一些。
2、先买能买的，有比没有好
如果多家核保，依然暂时买不了，我们建议大家选择健康告知更宽松的产品，比如下面两种：
  • 防癌险、防癌医疗险：健康告知就很宽松，大多数三高、糖尿病也能买，可以保障最高发的癌症，点击了解>>>
  • 惠民类保险：是保险公司针对一些地方推出的产品，投保很宽松，非常适合身体不太健康的人群，有些产品即使有过癌症也可以买，虽然报销比例和续保存在限制，但也能和社保达到互补，分担医药费的风险。
等以后有更宽松的产品或者是身体健康好转了，再继续去投保其他保障更好的产品。
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下面，我们也整理大家问得最多的两个问题分享出来。
1、 健康告知没问到的，要主动告知吗？
只要诚实回答问到的问题就可以了，健康告知没有问到的，不用再告知。如果你想详细了解健康告知，点击了解>>>
2、人工核保被拒，会留下记录吗？
人工核保一般会留下记录。之后买保险，在告知拒保疾病的情况下，不用特意告知拒保记录。
举个例子，如果之前去 A 公司核保因为大三阳被拒保，现在买 B 公司的保险只需要告知大三阳的情况，无需告知大三阳拒保记录。
如果你还有其他的疑问，欢迎与我们留言与我们交流。
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在网上搜索“你最后悔的事”，可以看到有人后悔没早点买房，以至于房价高到买不起；也有人后悔亲人在世的时候，没好好珍惜......
后悔的事有千万种，回忆起来，大多都是：只要当初再努力一下，就能做到。可惜当时没有做，以后也很难有机会去做了。
买保险何尝不是一样的道理，在能买的时候努力争取，不管结果如何，起码不会感到后悔。
希望大家都可以努力过好当下的每一天，不为昨天而感到遗憾：）
智能核保
人工核保
免责说明：以上内容为深蓝保意见，仅供参考；如涉及到产品信息及赔付条件，以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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