夫妻离婚了保险怎么分？

我国离婚率日渐飙升已经是不争的事实，离婚后车子、房子、孩子都好分，但保险一交就是几十年，尤其是一些带有理财性质的分红保险，又该怎么分呢?

例子：

张先生在结婚前为自己买了重疾险，结婚后为老婆和孩子也买了重疾险和医疗险，去年还买了年金险等理财保险。对于这十几份保单的分割，张先生心中充满了疑问，比如：

哪些保单属于夫妻共同财产？该怎么分割？重疾险要退保吗，退了会不会很亏？如果不退保，谁继续缴费？……

这确实是些复杂的问题，涉及到《婚姻法》、《保险法》、《继承法》等等，接下来我们来理一理。

一、哪些属于夫妻共同财产？

《婚姻法》规定，夫妻共同财产是指婚姻期间双方的所有收入，以及购买的各项财产和财产性权利。    

比如，婚后一方或者双方出资买房，无论产权登记在谁名下，都属于共同财产。而夫妻共同财产，是可以五五分的，也就是一人一半。

那哪些保险属于夫妻共同财产呢？深蓝君总结了三类：

第一类是婚后购买的保险：一般来讲，只要结了婚，不管是为自己购买的，还是夫妻相互投保的保险，通常都属于共同财产。

第二类是婚前买的保险，但结婚后还在缴费：比如张先生婚前给自己买了一份重疾险，婚后继续缴费。那么离婚时，这期间所缴保费需要给对方一半的补偿。

第三类是婚前购买的理财型保险，在婚后产生的收益：就算张先生是在婚前为自己买的年金险，婚后每年产生的收益，也属于共同财产。  

上面就是深蓝君能想到的情况，只要是共同财产，在离婚时就需要进行分配。不过也有一些保险不属于共同财产，不用分。比如：婚前进行了资产隔离，或者是已经缴费结束的保险不用分。

另外张先生的父母出钱给儿子买的保险，也不用分 。如果因为人身伤害或疾病，或者父母不幸身故，张先生自己获得的理赔金也不用分。

二、该分的保险，具体怎么分？

其实很简单，要么退保，要么不退保。如果退保，简单粗暴，能拿回一些钱，双方平分。但退保都是有损失的，也没了保障。

如果不退保，两人可以协商解决，补偿一半的现金价值给对方，保障还在。

随着年龄增长，身体问题越来越多，再买新的保险其实并不容易，这种方法对两人都有好处，中国人提倡 “ 好聚好散 ”，深蓝君还是建议可以协商一下。

保单分割之后，很多人自然会想到保单变更的问题，最关键的是，投保人和受益人都需要变更。

如果张先生没变更投保人，保单可能会因为没人缴费而失效，或者被前妻无故退保等情况。给孩子买的保险，也可以变更，谁拥有抚养权，就来担任投保人继续缴费。

其次是受益人变更。比如，离婚后张先生的保险受益人仍然指定的是前妻，那么，出险后，理赔金还是归前妻所有，所以，如果婚姻发生变故，一定要及时去变更受益人。

除此之外，联系方式、缴费银行卡、家庭地址等都是需要变更的，联系保险公司客服，提供相关的资料就可以了。

之前深蓝君在朋友圈看到很多宣传，明晃晃地写着保险有“欠债不还，离婚不分”的功效，其实这些都是误导。其实说的只是获赔的保险金，并没有传说中的那么神奇。

三、房产和股票怎么分？

这里顺带讲一下房产和股票的分法：

1、房子

在国内，房产是个人财富的重要组成部分，那么离婚了如何分房子就是很重要的事情，而且现在很多父母也会在儿女买房的时候提供资助，所以情况就会更加复杂，具体看一下：

婚前个人全资购买房子，不属于夫妻共同财产。婚后一方或者双方出资买房，无论产权登记在谁名下，都属于共同财产。

婚后一方父母出首付，产权登记在子女名下，如果夫妻共同还贷，那么首付部分属于个人财产，还贷部分属于共同财产。

2、股票

现在很多人都炒股，结婚后购买的股票自然属于共同财产，那么结婚之前就已经买的股票呢？这里面要分两种情况：

如果张先生婚前买的股票一直没有操作，那么离婚时无论股票涨幅多大，增值部分都属于张先生的个人财产。

如果张先生婚前买的股票，婚后进行了多次的操作，那么离婚时股票增值部分属于夫妻共同财产。

总结，离婚时对于保险的分割，可以采取退保平分现金价值的方法，或者不退保，直接折现一半的钱给对方，并且要及时检查投保人和受益人是否需要变更，以免造成不必要的麻烦。