为什么不同保险公司，保费差别那么大？

有朋友在后台留言：“深蓝君，我之前在线下买了一份大品牌的重疾险，每年缴费两万多，可是我看到你测评的互联网产品，每年只要两千多，为什么不同公司的产品，保费会相差这么大呢？”

这是一个很典型的问题。这篇文章就来详细解答。

一、保障差异

其实很多保险产品看似差不多，价格却天差地别，但仔细阅读条款，就会发现，产品本身有巨大的差异。  

我们来看两款重疾险，保额都是50万，A产品两千多，B产品两万多。这么大的差价到底区别在哪呢？

原来A产品保到70岁，30年交完保费，B产品保终身，20年就要交完，自然就贵的多了。

另外，相比A产品单一的重疾和轻症保障，B产品的保障就比较多了，不仅包含身故责任，老年护理，并且到了一定时间会返还保费。

但保障多不代表保障好，像B产品的身故、老年护理和重疾是共用保额的，如果不幸得了癌症，那就没法享受老年护理了。

而保费返还就更鸡肋了，相当是把多交的一大笔钱拿给保险公司投资，过了很多年再把钱还给你，但已经大大地贬值了。

因此，深蓝君认为，一份重疾险，只要包含重疾和轻症保障，就合格了，其他的都是锦上添花。如果看重身故保障，可以买一份定期寿险，30岁男性保到60岁，50万的保额，每年只要1000多。

二、品牌差异

品牌也是价格差异的原因之一，由于保费构成不同，传统的老牌公司和互联网公司的定价也有所差异。

我们每年交给保险公司的保费，主要可以分为纯保费和附加保费。

纯保费是保险公司拿来理赔和投资用的，同样是在国内的环境下，每家公司的理赔率和投资收益率差不多，所以纯保费不是主要原因。

附加保费是保险公司用来运营管理企业的。比如说，传统的老牌公司，一般都需要投很多广告，租很多写字楼，招很多代理人，因此场地租金、员工工资、电脑设备、广告费用的成本是十分高昂的。

而互联网公司由于办公相对灵活，因此在运营成本上远远低于老牌公司，这部分钱就省下了，用于打磨产品的保障。

三、其他差异

另外，每个保险公司的经营策略不同，有的喜欢高举高打，有的喜欢薄利多销。

新兴互联网公司由于知名度较小，因此主打价格优势，同样的保障定价低出一大截，靠销量来占取市场份额，这也是一种营销策略。前几年的小米手机也是靠这种策略，在市场竞争极其激烈的情况下打出了一片天。

所以，不同公司产品价格的差异，是由经营成本、销售策略、历史背景等多种因素决定的，要综合来考虑。

有一些人认定了便宜没好货，只买大公司的保险。但其实不看保障只看价格，单单用价格和品牌衡量保险，是非常不理性的。

就像同样是买鞋带，淘宝上九块九包邮，但某些奢侈品牌却卖出了几千元的天价。保险和鞋带一样，其实只是工具而已，无论是便宜还是贵，只要解决我们的问题就好，不能忘记它初始的作用。

除此之外，很多人只买大公司的产品是认为小公司容易倒闭，理赔难。其实大家也不用太过于担心，之前银保监局公布了一组理赔数据，从中可以看到，无论是我们经常听到的大公司平安、太平，还是不常见到的幸福人寿、恒安标准等，在理赔时效都在五天之内。

赔不赔，赔多少都是合同里白纸黑字写好的。只要符合理赔要求，没有公司敢不赔，如果恶意拒赔，反倒会影响品牌名声，这造成的伤害不可估量。

而且保险公司也不需要靠拒赔赚钱，每年几百亿的保费靠投资就赚得盆满钵满了。

四、如何选择保险公司？

那到底是应该买一个牌子响的大公司产品，还是选一个性价比高的互联网产品呢，我们看看利弊。

举个例子，张先生一家三口住在深圳，生活压力大，留给保险的预算不多。在挑选产品时，夫妻二人产生了分歧。

张先生说：我看重公司品牌，大品牌每年广告费都好几个亿，万一要理赔肯定不会因为这点钱拒赔。而且我们家附近就有网点，办手续也方便。

张太太不同意了，我们家上有老下有小，大品牌的产品那么贵，根本负担不起，正因为他广告费高，所以才定价高，想把成本收回来。

网上的消费型重疾险我觉得更适合，有好多品牌可以选，同样的保额，价格比你那大品牌便宜多了。

深蓝君觉得啊，张太太说得对。盲目迷信品牌，买保险只挑公司不看产品，这是非常不理性的。就算是同一家公司，旗下的不同产品差异也很大，有的产品价格高，反而保障很差。

中国有近 200 家保险公司，如果把视野放得更开一些，那么选择空间会极大。在市场竞争逐渐激烈的当下，很多公司都会推出性价比高的产品，如果放下保险公司品牌不看，其实有很大概率挑选到保障好，价格实惠的产品。

由于每个人的价值观不同，无论怎么选择都没有对错，深蓝君只是建议大家在挑选保险前，更多地注重自身需求，根据自己的偏好、预算等实际情况来定。