年收入20万的家庭怎样买保险？

年收入20 万，虽然说不上特别富裕，但日子也能幸福安稳，是典型的小康状态。在我们的粉丝中，也有很多年收入在这个水平的家庭，那么年收入20 万的家庭，应该如何买保险？才能做好全面的保障计划呢？

一、年收入20 万的家庭，可能存在哪些不同的风险

很多家庭表面上都是年收入20 万，但由于居住城市、负债情况、家庭结构等方面存在差异，生活状态也会不同。

比如说城市差异，如果在一线城市，除去衣食住行的开销之后，剩下的钱仍然需要精打细算才能过好日子，而如果是小城市，年入20 万恰好能够过得轻松惬意。同时在负债上也有差异，如果没有房贷，收入大部分都可以自由支配，而如果背负房贷、车贷，还完贷款后可能所剩的积蓄也并不多。

还有就是上一辈的经济差异，有的父母有一定积蓄，关键时刻还能支援孩子，而有些家庭，则需要年轻人去承担起更多的家庭责任。

深蓝君之前提到过，保险是一个组合，不同的保险，作用和目的都不同。一个完善的保险组合，必须包含这4 个险种：

• 首先是重疾险，家庭成员如果得了大病，不仅要花费大量医疗费，而且没办法工作也会产生收入损失。重疾险一次性赔付几十万，可以有效应对各种支出。
• 其次是医疗险，国家医保仅仅是保底，一份商业医疗险不仅价格不贵，也可以很好弥补医保的不足。
• 还有意外险，每天都有各种意外事件发生，意外险可以有效弥补可能的意外造成的损失。
• 最后配置的是定期寿险，家里挣钱最多的人身故了，房贷车贷以及抚养孩子的压力，都留给了另一半。如果购买了定期寿险，就能规避这个风险。

每个家庭都有各自的特点，所以买保险时，一定要结合自己家的实际情况，就算收入差不多，但实际上保险规划的侧重点也会完全不同。

二、通过三个案例，看看年收入20 万的家庭怎么买保险？

保守型的家庭

王先生和太太生活在县城，王先生在国有企业上班，太太在事业单位，两人加在一起年收入20 万左右。家里前不久刚换了新房，宝宝也在今年出生，这个家庭存在什么样的潜在风险呢？

虽然夫妻二人的工作收入都比较稳定，但也需要偿还房贷，照顾孩子。如果遭遇大病或者意外，对家庭可能会造成沉重的打击。

我们了解了他们的投保偏好，王先生和太太较为保守，只了解身边的几家大保险公司，对没听说过的公司，总是不太放心，而且希望选择保终身的产品，这样会更有安全感。根据以上情况，深蓝君为王先生的家庭设计了一套保守型的保险方案，这个方案每年所交保费不到2 万，占家庭年收入的9.7%。

通过这套方案，王先生和太太分别可以获得的保障是：重疾保额30 万 ，保终身，疾病身故，130 万的保额，意外身故，230万的保额，医疗险，保额200万 

给宝宝做的保障是：同样30 万的重疾保额，保终身，20 万的意外保额，寿险不用买，然后医疗保额也是200 万，作为医保的补充。

因为王先生偏好大公司，所以这套方案选择的都是在线下有众多分支机构的大品牌。大品牌的重疾险，往往都是保障终身、带身故责任的产品，相对而言会贵一些。

 考虑到家庭保费开支，最好不要超过年收入的10%，所以为王先生和太太只配置了 30 万的终身重疾。夫妻二人要偿还房贷，也要抚养儿女，正是家庭责任的高峰期，如果人不在了，那么家庭财务也就破产了，所以为他们各配置了100 万的定期寿险。

这套方案虽然保障全面，但也有一些不足之处，比如产品选择受限。大家心目中的“大品牌”，就是总打广告的那几家，在有限的范围内，能够选择的产品也比较少。并且保额难以做高，由于大公司的高性价比产品有限，所以在相同保费的情况下，能够买到的保额并不高。

这套保守型方案选的都是大公司终身产品，重疾保额全家人一共90万，每年保费1.9万。王先生一家的方案，需要在品牌和保额当中做一些取舍，希望能给大家一些启发。

接下来我们来看张先生家庭的例子，同样是年收入20万，情况却有所不同

张先生今年30 岁，在省会工作，张太太全职在家照顾宝宝，家庭年收入 20 万，张先生是绝对的家庭经济支柱。这样的家庭也是有一定风险的，大家想想，张先生是家里的顶梁柱，万一有什么三长两短，妻子和孩子都要面临经济收入中断的困境。所以张先生是方案中的重点保护对象。太太虽然目前主要照顾孩子，但是保障同样不容忽视，也应该配置基础保障，等未来全职上班后可以进一步调整。

再来看这个家庭的投保偏好，张先生经过了解，知道保险的保障和公司大小并没有太大关系。他想要在有限的预算内，尽可能做高保额，因此他倾向于选择性价比最高的产品。

下面就是根据张先生的偏好，制定的方案，他们适合的是一套高性价比的保险方案。这个方案每年保费只需要1.2 万，仅占家庭年收入的 6.2%，可以获得如下保障：

先说顶梁柱张先生，重疾买了两份，一份是80 万，保到60岁，另一份是50 万，保到70岁。寿险也就是疾病身故的保额是200 万，意外身故的保额一共350 万，最后是200 万的医疗保额，大病住院可以报销。

再来说张太太，重疾保额是50 万，保到70岁，寿险是100 万保额，意外身故一共200 万，医疗保额也是200 万。

最后说宝宝，重疾保额是100 万，保到30 岁，意外身故是20 万，医疗保额依然是200 万。

以上方案的配置思路，重点就在于，挑选性价比最高的产品，选择定期保障。这样可以花更低的保费，做到更高的保额。

张先生是家庭的主要经济来源，重疾60岁前 130 万、定期寿险 200 万 的保额，也是足够的了。张太太也有基础保障，等她以后重返职场，家庭有更多收入时，可以再增加保额。方案中给孩子配置了100 万的重疾险，虽然只保30年，但也足够长了，孩子长大成人自己再买也不迟。宝宝年龄小买保险也很便宜，100 万的保额，保费不过几百元。

这种方案的缺点是：70 岁之后就没有保障了，不过保险是多次配置的过程，在预算不足的情况下，先把保额做高，保到70 岁 ，之后也没什么责任了。这套方案主要选的是定期产品，重疾保障做到了230万，每年保费才1.2万。

张先生家庭花更少的钱，买了更高的保额，比较符合自己的需求，这种思路也值得大家借鉴。

接下来我们来看第三个家庭：

孙先生和太太是广州人，两人都有稳定的工作，家里有一套住房不用偿还房贷，年收入20 万。前不久宝宝的出生，让两人感觉身上的担子重了起来。

我们先分析下孙先生家庭的潜在风险，夫妻二人虽然有一套住房，但考虑到孩子未来的教育等支出，花钱还是不能大手大脚。而一旦发生疾病或意外，之前的积蓄也可能化为泡影。关于投保偏好呢，孙先生希望能够拥有一套可以兼顾长期和短期保障的方案，不追求全都保障终身，也不至于都是定期产品。

根据孙先生的家庭情况，我为他设计了均衡型的方案，这个方案每年所交保费1.5 万，只占家庭年收入的  7.8%，

孙先生和太太是同样的保障，重疾保额是两份，一份是60 万，保到70 岁，另外一份30 万，可以保终身。疾病身故是130 万，还有意外身故的保额，算下来做到了230 万，最后医疗保障都是200 万的保额。再来看宝宝的保障，重疾的保额是50万 ，意外身故20 万，医疗保障200 万。

孙先生和太太，拥有了定期和多次赔付重疾各30万。全家人配置的都有200 万的医疗险，再加上社保，看病住院基本不用再自己掏钱了。

这套方案，重疾保额一共170万，每年保费约1.6万，这种均衡型方案，采用了定期加长期组合的方式。就是在保守型方案与激进型方案之中，找到了一个平衡。价格适中，既有终身产品延长保障时间，也有定期产品增加保额。

虽然同样年收入都是20万，但每个家庭的资产负债情况，投保偏好不一样，所以方案差异也很大。前面提到的三种方案各有各的特点，不同家庭差异很大，因此买保险一定要量体裁衣。