支付宝的互助计划还值得加入吗？

作为互助计划的热门产品，相互保的参与人数曾经突破了1亿。随着参与人员的增多，相互宝的理赔人数和分摊金额也在激增，也不乏拒赔案例。今天深蓝君就来聊聊相互宝的那点事，看看这个互助计划还值得加入吗？

一、 相互宝的分摊金额为什么越来越多？

相互宝的分摊金额怎么越来越高跟等待期有关。相互宝在90 天的等待期内，得了疾病出险是不赔的，只能赔意外导致的疾病。

然而如今，从成立到现在快三年了，很多人都度过了等待期，符合理赔要求的人自然只多不少。同时，加入的人也越来越多，从一开始的几百万人，到现在的千万用户，如果理赔率不变，参加的人数增加了，理赔量自然也就上升了。

 二、相互宝有哪些优劣势？

相互宝上线以来，发展十分迅速，除了支付宝这只大力推手之外，还因为和传统保险相比，它的门槛非常低。“ 先保障，后缴费 ”，前期不花一分钱就能加入。此外，相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，增加参与感。

但是硬币都有两面，除了优势，跟传统保险相比，互助计划也有4 点不足不容忽视。

首先要面临无法获得赔付的风险。保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，比如宣传资料的三种情况如果遇到，计划就会停止。

• 一是出现不可抗力或政策因素；
• 二是官方因为某些原因停止服务；
• 三是成员少于324 万人的话，有权终止或调整计划。

因此我们要知道，互助计划有可能是无法持续的，而保险有国家兜底，理赔的稳定性是可以保证的。

其次，相互宝的风险还在于，保障内容随时可能会改。保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，合同上白纸黑字不能变，而互助计划不是保险，并不受限制。

第三个不足是，随着年龄增长，相互宝的保费会增长，保额却降低了。

在40 岁以后，相互宝只能有 10 万的保障，这个“上有老，下有小”的年纪，10 万能有什么用呢？而绝大多数的重疾险，40 岁以后，照样可以买到 50 万以上的保额。我们看到， 随着互助计划理赔数量越来越多，人均分摊的金额还会上涨。相比重疾险，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。

除此之外，还有一个不足就是理赔时效不固定。

理赔案例越来越多，调查压力加大，时间也拖的比较久。而保险公司一般都是规定在收到理赔报案后，必须在30 日内做出理赔结论的，时效性更好。

世上没有完美的产品，因此我们只有了解了相互宝的优缺点，才能更理性的去看待它。相互宝成立以来，目前累计理赔案例已经超过了1000 个，从公示的理赔案例来看，还是有很多地方值得我们警示的。

• 首先我们需要更加关注高发癌症
• 其次，保险还是要早买早保障

 三、有了相互宝，还需要商业保险吗？

相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，这对整个行业来说意义十分重大，在此要为蚂蚁金服点个赞。但也希望大家知道，相互宝并不是保险，并且差异很大，抵御风险的能力十分有限。无论你是否参加了相互宝，要想没有后顾之忧，一定要买商业保险作为可靠的后盾。