可以避债抵税的保险是真的吗？还是宣传噱头？

听说有的保险可以抵税，我买了重疾险、医疗险，真的可以抵扣吗？今天我们就一起来聊聊关于保险避债避税那点事。

 一、避债抵税的保险真的有吗？

目前我国99%的商业保险，比如你买的重疾险、医疗险，还有意外险、寿险，都是没办法享受税收优惠的。只有税优健康险，才可以减税，但节税力度非常有限。

还有很多保险销售，会声称保险可以规避遗产税。深蓝君特意查了一下，网上的遗产税草案，根本就没有可靠的来源，绝大多数是出自一些非官方网站，而且财政部官网，也在2017年有关于遗产税的辟谣。另外香港和新加坡也相继取消了遗产税，特朗普也在税改计划中提出，美国预计在2025年取消遗产税的征收。

不管是国际还是国内环境来看，深蓝君觉得未来征收遗产税的可能性比较小，这种说法可能仅仅是保险公司的一种营销手段而已。所以最后的结论就是，想通过保险进行大幅度的抵税，抑或是避免遗产税的征收，实际操作意义都不大。

二、保险有“欠债不还、离婚不分”的功效，是真的吗？

通过保险来避债，一般的理解是，我们欠别人钱的时候，法院不能强制执行我们的保单来还债。但真的能实现吗？我们通过一个案例来说明：

张先生为子女投保了7份人身保险，保费共计400多万。张先生因为民间借贷欠下巨款，被追债人朱某告上法院，申请强制退保。张先生表示，如果退保，能得到的现金价值很少，得不偿失，双方的利益都会受损。

但最终法院裁决，张先生给小孩买的保险，现金价值可以被法院强制退保，用于还债。

除了这个案例，深蓝君还找到了其他一些老赖的案例，同样法院冻结了他们的保单。

所以结论就是，在已经背负债务的情况下，想通过买保险转移资产，是违背社会公序良俗的，法律肯定不允许。

三、保险有避债的作用吗？

其实，保险在特定的情况下，是能达到部分债务隔离的，深蓝君举个例子：李先生这几年生意风生水起，公司实现了大额的盈利，而且也扩大了规模，但也欠了一些债务。与此同时，李先生非常关注个人风险，不仅为自己和家人购买了重疾险，还为自己投保了保额为1000万的终身寿险。

天有不测风云，某天李先生在施工场地不幸意外身故，家人处理后事的时候，发现企业现金流断裂了，消息走漏后，很多债主纷纷上门讨债。

这里要注意的是，由于李先生为自己投保了1000万的终身寿险，指定受益人是自己的孩子。那么孩子获得的这1000万，并不属于李先生，是孩子自己的，所以也不用拿来偿还李先生的债务。

保险法四十二条的规定与此有关，我们可以简单的理解为，如果投保时指定了受益人，那么人身保险金并不作为被保险人的遗产，用来偿还债务。但如果没有指定，就需要作为法定遗产偿还债务。