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北京普惠健康保怎么样?在哪买?和京惠保比谁更好》

原创:深蓝保
2021-07-30
969

去年以来,惠民保产品迎来“井喷式”发展,目前全国累计参保人数已超过 5000 万。

7 月 26 日,北京又推出了一款新的惠民保——北京普惠健康保。作为首都人民专属福利,一经上线,它就受到了广泛关注,一度冲上微博热搜。

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只要有北京医保,不限户籍、年龄和职业 ,不问健康状况,即使之前得过癌症都能报销。

那么,北京普惠健康保的保障怎么样?是否值得买?适合谁买?通过梳理条款、对比分析,我们对这款产品进行了全方位拆解,下面就带大家一起揭晓答案。

一、北京普惠健康保,保障怎么样?

北京普惠健康保是一款政府指导的商业补充医疗险,由中国人保、中国人寿、泰康保险、太平洋保险、中国平安 5 家保险公司联合承保。

无论是老人,还是小孩,统一都是 195 元保一年,最高可报销 300 万元。

1、北京普惠健康保,保什么?

北京普惠健康保主要保障医保目录内外的医疗费,以及 100 种特定药品费,具体如下:

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可以看出,北京普惠健康保主要能报销三方面费用:

  • 医保内门诊+住院医疗费:医保目录内的医疗费经医保报销后,超过北京大病医疗保险起付线的部分,能报销 80%,最高可报 100 万。

  • 医保外住院医疗费:医保目录外住院医疗费超过 2 万的部分,能报销 70%,同样最高可报 100 万。

  • 100 种海内外特药费:目前很多惠民保最多报几十种特药,但北京普惠健康保能报 25 种国内特药和 75 种海外特药,分别扣除 2 万免赔额后,最高都能报 50 万。

需要注意的是,如果投保前患有约定的既往症,那么免赔额、报销比例也会不同。具体情况我们会在文章的第二部分详细分析。

另外,对于 100 种海内外特药,我们整理了一个详细表格:

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可以看到,这 100 种特定药品涵盖范围广泛,且大多属于高价抗癌药。如果有了北京普惠健康保,这类药品费用最高可报销 60%,能减轻不少负担。

2、北京普惠健康保,怎么报销?

上面分析了北京普惠健康保的保障,为了让大家更直观地了解到具体怎么报,我们举个例子来说明:

张先生交的是北京职工医保,投保了北京普惠健康保,半年后因肺癌住院,共花费 85 万元,其中医保内的费用经医保报销后,自己还需要掏 15 万;医保外医疗费共 20 万。

另外,在指定药店购买国内特药欧狄沃,花了 40 万。

经过北京普惠健康保,可报销:

  • 医保内医疗费:

    (15万-3.95万)× 80%=8.84万元

  • 医保外医疗费:

    (20万-2万)× 70%=12.6万元

  • 特定药品费:

    (40万-2万)× 60%=22.8万元

  • 合计报销:

    8.84万+12.6万+22.8万=44.24万元

可以看到,北京普惠健康保帮助张先生承担了 44.24 万元的治病费用,极大地减轻了就医压力。

另外,需要特别注意的是:一定要先用医保报销,否则北京普惠健康保一分也不赔。

所以大家要记得,医保一定不能断。

二、北京普惠保,能保既往症

目前全国已经有 200 多个城市推出了惠民保产品,有的城市还不止一款。

这其中,大多数惠民保对于投保前患有的大病,比如癌症等都是不赔的。相比之下,北京普惠健康保最大的亮点在于既往症也能赔。

也就是说,即便在投保前已经患有以下表格中所列举的重大疾病,保障生效后产生的医疗费用也能报销。

如果罹患的既往症是表格以外的疾病,并且不在免责条款之中,买了北京普惠健康保以后,是可以按健康人群比例报销的。

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不过,相比健康人群,既往症人群的免赔额更高,报销比例更低,具体表现为:

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可以看到,医保内报销比例降至 40%;医保外医疗费、特定药品费报销比例分别降到 35%、30%,而相应免赔额也都提高到了 4 万。

还是以上面张先生的例子来说明,如果投保前已患有肺癌,北京普惠健康保的报销情况如下:

  • 医保内医疗费:(15万-3.95万)× 40%=4.42万元

  • 医保外医疗费:(20万-4万)× 35%=5.6万元

  • 特定药品费:(40万-4万)× 30%=10.8万元

  • 合计报销:4.42万+5.6万+10.8万=20.82万元

可以看到,同样的花费,张先生能够报销的金额比之前少了一半左右,不过也能报 20.82 万。对于买不了其他保险的重病患者来说,也能分担不少的治疗费用。

三、北京普惠健康保,适合哪些人买?

对于医保目录内外的费用,北京普惠健康保最高报销 80%。而大多数百万医疗险扣除 1 万免赔额后,都能100%报销,保障范围更广。

因此,身体健康的朋友,建议优先考虑百万医疗险

而普惠健康保主要适合以下几类人群重点关注:

  • 身体状况不佳的人:北京普惠健康保不用健康告知,就算生病了也能买。如果买了百万医疗险,但某些疾病被除外,比如不保甲状腺等部位的疾病,可以考虑补充这一款。

  • 60岁以上的高龄老人:大部分百万医疗险都要求投保年龄在 60 岁以下,而北京普惠健康保没有年龄限制,即便是 100 岁老人也能买。

  • 高危职业从业者:像刑警、高空作业、消防员这些高风险职业,一般的医疗险都不能买,而北京普惠健康保任何职业都能投保。

四、有了京惠保,还要买这款吗?

北京此前还出过一款京惠保,不少朋友留言咨询,已经有了京惠保,还要买北京普惠健康保吗?

我们先来看看二者的保障:

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可以看到,北京普惠健康保在保障上比京惠保更全面,不仅能报销社保内外的医疗费,既往症也能赔,而且还包含更多的特定药品。

但同时,它也存在两点不足:

  • 免赔额高:以城镇职工为例,医保目录内医疗费用经社保报销后,超过 3.95 万的部分才能进行赔付,相比京惠保 2 万的免赔额,理赔门槛较高。

  • 报销比例低:最高只能报销 80%;而京惠保在保障范围内最高可以 100% 报销。

所以,二者各有优势,可以互相补充。

我们建议,对于年龄较大、身体状况不太好的朋友来说,如果已经买了京惠保,也可以考虑买一份北京普惠健康保,整体保障更全面。

五、常见疑问解答

北京普惠健康保这两天刚上线,网络上的讨论声也比较热烈,我们整理了一些常见疑问,希望能帮大家进一步了解。

1、北京普惠健康保,能续保吗?

北京普惠健康保是一年期产品,买一年保一年,不能保证续保。

如果下一年还能买的话,续保的消息会在“北京普惠健康保”公众号公布,大家可以关注一下。

2、北京普惠健康保,怎么买?

北京普惠健康保的参保时间是:2021 年 7 月 26 日起至 2021 年 9 月 30 日。

如果你有北京医保,并且也想要购买,可以通过以下方式进行投保:

  • 公众号参保:微信搜索“北京普惠健康保”,点击底部的“参保入口→个人参保”,就可以投保。

  • 支付宝参保:在支付宝首页搜“北京普惠健康保”,弹出投保页面后,也可以购买。

  • 深蓝保小程序参保: 进入深蓝保小程序即可投保。

最后还要提醒大家注意,北京普惠健康保并不是买了以后就生效的,它的保障时间为:2022 年 1 月 1 日起至 2022 年 12 月 31 日。

如果介意这个生效时间,也可以考虑全国都能买的惠民保,比如 360 城惠保 可随时投保,投保后次日合同就能生效。

六、写在最后

写这篇测评时,各大新闻媒体都在广泛报道北京普惠健康保上线一事,我们也逛了不少评论区,看到网友们对这款产品的评价褒贬不一。

不可否认,对于健康人群来说,市面上还有许多保障更全面的产品可以选择,但对一些年龄比较大、或者生过大病的人来说,能买到一份这样的医疗险也是十分不易的。

照顾到更多群体,让每个人都能有尊严地活着,这不也是惠民保的初心所在吗?我们相信,随着监管的规范,惠民保产品也会越来越好,希望大家也都能理性看待。

- THE END -
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