给孩子买保险，这 3 个坑别踩！

从业几年，收到过不少宝妈关于给孩子买保险的抱怨，对此，我的感受是既愤怒又无奈：

今天这篇文章就跟大家聊聊儿童保险的几种大坑，让你一一避开，省下几十万冤枉钱。

一、这两种保险千万别碰

有一种保险“有病赔钱，没病返还已支付保费”，对于不想花冤枉钱的我们来说，正中下怀。

还有一种保险“大而全，啥都保”，一张保单五六种保障，既贴心又省心。

这两种保险极具魅力，但往往买了就掉进了保险公司包装好的陷阱里面。

下面，我们来揭开他们的神秘面纱：

（1）返还型保险

对于买保险，大多朋友的内心是这样想的：

买保险挺费钱的，每年交那么多保费，不出险就亏大了；

我不想我的钱打水漂，有没有那种不出险就退我钱的保险啊？

当然有，既然你有需求，保险公司就能满足你，自己要往坑里跳那就怨不得谁了。

于是一类神仙保险便应然而生——返还型保险，“有病赔钱，没病返还已支付保费”。

此险一出，极大的满足了我们唯利是图的内心，也不计后果。

身边的业务员也总会优先推荐这类产品，并告诉你买到就是赚到；

你觉得薅了保险公司羊毛，其实，早就被保险公司割了韭菜，收了智商税。

为什么不推荐购买返还型保险，通过与消费型重疾险的对比，原因有二：

① 保费太贵，生活压力大

可以看到，同样是50万的保障，返还型重疾险与消费型重疾险的保费，一年相差 7193元，总保费更是差出了143860元。

对普通家庭来说，孩子的吃喝拉撒、生活费、教育费...已经让我们应接不暇，

要是买保险再支出一笔不小的花费，那紧巴巴的日子无疑是雪上加霜了。

就比如这位读者的留言，堪似生活的真实写照：

而且，返还型保险还有一个弊端就是：“中途出险后，到期是一分不退的“。

是真的很坑人，买返还型保险就太亏、太冤了。

举个例子：假如小王在投保 10 年后，不幸确诊了癌症。

如果买的是返还型重疾险，所需保费11118×10=111180元

如果买的是消费型重疾险，所需保费3925×10=39250元

中途出险后，返还型重疾险不仅白花 7 万多，到期返钱的计划也泡汤了。

本来是个一石二鸟的美计，到头来却是赔了夫人又折兵。

保险想要买对赔好，一定要多花时间了解防坑知识，避免花了冤枉钱~

② 收益太低，不如理财

其实，返还型保险，我们可以这样理解：

你每年多交 7193元，保险公司把这部分钱拿去投资，赚的盆满钵满；

然后经过30年，保障到期后，再把早已贬值的已支付保费还给你。
相反，如果我们能把每年多交的这7193元利用起来，把它拿去理财，

只要年化收益达到2.11%，我们就不亏；只要年化收益超过2.11%，我们就是赚的。

那么年化收益2.11%是高是低呢？难不难达到？

通过计算线上几十款年金险产品，发现随意拎出来一款年化收益都能超过2.11%；

可见2.11%的年化收益是有多低。

所以，买返还型保险返保费，还是把多余的钱拿去理财，孰优孰劣，当下即见分晓。

（2）捆绑型保险

一张保单保所有、买一送一、买一送N，这类营销口号说的就是捆绑型保险了。

售卖形式主要为：主险+附加险，

比如说，你购买一份重疾险，意外险、寿险等保障都能为你一一附加，

出了意外也能赔，身故了也能赔，总之就三个字“啥都保”，你的一张保单能顶别人家的三四张保单。

乍一听，觉得这保险太贴心了，也不顾保费多少，就草草签了合同，不料就这样不明不白的入了“捆绑型保险”的坑。

那捆绑型保险到底长啥样，是怎么坑人的？

我找了一款，来看：

主险为终身寿险，附加险有重大疾病保险+长期意外险+保费豁免。

不推荐捆绑型保险，原因有二：

①保障明显不足

这款产品的主险为终身寿险，而终身寿险的更大作用是财富传承；

孩子小，不承担家庭压力，又没有经济来源，最不需要买的就是寿险保障；

而这项责任年保费就得 4150，花了保单一半的钱却买了无用的保障，妥妥的被割了韭菜。

1000元配齐全套保险，覆盖健康+意外。再看意外保障，虽然有20万的保额，能保到75岁，但槽点太多。

一是只保身故/伤残，忽略了意外医疗；要知道，意外险对于儿童来说，最重要的莫过于意外医疗，儿童贪玩好动，难免有个磕磕碰碰，意外医疗的使用概率要远远大于死和残。

二是成年后，20万的意外保额杯水车薪。

三是孩子的意外险便宜到一年只需几十块，首年840的保费不要太贵。

②主险和附加险保额共用

捆绑型保险看似啥都保，其实保障力度已经大打折扣。

比如这款产品有50万的终身寿险+50万的重大疾病险，出险后，你以为患大病或者身故，都能各赔50万吗？

如果这样觉得，那就有点异想天开了，因为主险和附加险，大多是保额共用的，

如果先确诊重疾，赔付了50万保额，那么将来身故，终身寿险就一分都不赔了，因为你的50万保额已经用完了。

这类捆绑型保险，看似啥都保，但真的很鸡肋，有的保障还用不上，本来两三千就能搞定的保险，硬生生忽悠你花了七八千。

最后，建议大家对这 2 种保险敬而远之，里面的坑你把握不住。

二、买了理财型，忽视保障型保险

很多父母是在孩子出生的时候开始了解保险的，但大多走了弯路、踩了坑，孩子的保险不但没买对，还多花几十万冤枉钱。

就拿我身边的一位小伙伴为例，多年前，由于业务员误导，买了一份带分红的两全保险。

保单信息如下：

主险为两全保险，附加险为定期重疾；最奇葩的是年交 6 千多保费，保额才 2 万。

试想一下，这期间孩子一旦生大病，2万块够干嘛，怕是连住院费都不够。

所以，正像这位同行留言所说：

除非家庭条件各方面都很优越，否则理财产品没有任何的意义存在。

事实就是这样，我们一定要优先保证好我们的保障型保险，不要本末倒置。

而且也不要想着理财、保障双管齐下，那样的产品到头来只能是理财收益低、保障很垃圾，竹篮打水一场空。

三、给孩子买保险，大人却裸奔

为人父母的，总想把最好的给孩子，保险也不例外，不过爱子心切的同时却犯了一个致命错误。

我见过不少家长，花了上万元给孩子买保险，而自己却只有医保，几乎就是在“裸奔”。

很多普通工薪家庭，每年给孩子交近 1 万的保费，仅这一项就占太多的家庭预算，等到大人想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了......

其实对一个家庭来讲，父母才是孩子最重要的保险，如果自己生病都没钱治，又拿什么来保护孩子呢？

因此，正确的做法应该是：先大人，后小孩。