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儿童医疗险怎么挑选?哪些产品值得买?2021最新推荐榜单!

原创:深蓝保
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医疗险和医保的作用差不多,都是用来报销看病住院的费用的。

很多父母觉得孩子已经有少儿医保了,没必要再买医疗险,但是少儿医保报销范围有限,还是需要搭配一些商业医疗才能让保障更加全面。

下面我们就来看看,孩子的医疗险,具体应该怎么买,哪些产品值得买。

一、给孩子买医疗险的正确思路

我们的生活不会因小病小痛改变什么,但一场大病却足以让我们倾家荡产。

所以我们要优先保障大病带给我们的风险,而百万医疗自然为首选。

但在日常生活中,孩子小打小闹、磕磕碰碰的的数量更多,几百几千块的治疗费虽然不多,但次数多了也很肉疼。

所以在预算允许的情况下,最好也为孩子买上一份小额医疗。

下面,我们分别来看一款好的百万医疗险和小额医疗险要如何挑选。

(1)百万医疗险挑选指南

几百元保费,几百万保额,百万医疗由此远近闻名。

但我们不能只凭借保额去判断一款产品的好坏,几百万的保额大多只是营销噱头而已。

百万医疗险有哪些保障,我们应侧重于哪些方面?深蓝君都做了总结:

1)四项基本保障必不可少

这四项保障可以说是一款百万医疗险的核心,大多产品也都有,不用过于担心。

下面我们来简单介绍一下这几项保障的作用,便于大家理解:

① 住院医疗

是百万医疗险的主要保障,无论是疾病还是意外导致的住院,都能报销。

② 特殊门诊

主要是报销癌症的一些治疗手段所产生的治疗费用。

如:化学治疗、放射治疗、肿瘤免疫法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法。

③ 门诊手术

基本上是不太严重的手术,手术完成后,病人不需要住院,一天就可以走。

常见的有:门诊外科(脓肿引流等)、眼科(刮沙眼等)、急诊(清创缝合等)。

④ 住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后,门急诊的检查或治疗都必不可少。

对于和住院相同原因的门、急诊医疗费,百万医疗险也是可以报销的,不过不同产品对这项责任的保障时间大不相同。

有的产品只保障前7后7天,比如如E康悦C;有的产品能保障前7后30天,比如平安e生保(保证续保版);还有一类型产品,能保障前30后30天,比如尊享e生2021

保障时间更长,更彰显其人性化。

总之,这四项基本保障作用各不相同,如果有的产品参差不全,请果断拉黑。

2)续保条件一定要好

买医疗险,最担心的就是今年买得了明年就续不了。

因为医疗险产品对健康告知问询的很细、很严格,一旦生病理赔过,下一年可能就与百万医疗险无缘。

那么好的续保条件是什么样子的?

我针对市场上主流的一些医疗险,做了个整理:

可以看到,保障期限有1年的、6年的、15年的、20年的;

怎么选呢?哪种最好?

其实并没有标准答案。

光看保障年限的话,保20年的自然更好,至少20年内不用担心医疗保障,在这20年内,不管你的健康状况是否发生改变,亦或是出险理赔过,保障都不受影响;不过有一个缺点就是20年到期后再次续保就需要保险公司审核了。

而有的产品是无需审核的,只要产品不停售,能一直免健康告知的续保下去。

通过对比分析,续保条件比较好的标准是:“满期未停售无需审核,产品停售后还能续保新产品”。

总之,具体情况具体分析,不管怎样买都有其利弊,要紧跟自身需求。

3)最好有外购药报销

一般来说,医院没有,需要去外面购买的药,就属于外购药。

外购药的特点:难买、贵,但能救命。

比如《我不是药神》中治疗白血病的格列卫,虽然能治病,但一瓶售价就高达2万多,令病人家庭望而生畏。

如果我们购买的百万医疗有外购药责任,那这些高额的费用就可以统统得到报销,不用再担心吃不起药的窘境。

而现在,大多产品为了提高自身竞争力,也都附加了这项保障。

如果所购买的产品没有,我们也可以通过买一款专门针对抗癌药的“特药险”,来应对这些高额费用,作用是一样的。

价格也非常便宜,只要几十块或几百块。

4)免赔额一定要低

免赔额相当于一个理赔门槛,也就是不赔的部分,跟国家医保中的起付线是一个道理。

大多百万医疗的免赔额为 1 万,不过有的产品还有一些免赔额优惠政策,我也做了汇总。

其中,6年共享免赔额是最实用,最优惠的。

代表产品为好医保长期医疗,在6年保证续保期间,如果第一年就发生理赔,扣除完1万免赔额;其余几年出险就可以直接报销了,花多少报销多少。

5)增值服务最好有这几种

增值服务是为了让这款产品更有竞争力、性价比更高。

虽然是相当于免费赠送,但对于看病给我们带来了很大便利。

一些好的增值服务,都在这儿了:

其中像就医绿通、住院垫付、质子重离子,是非常实用且重要的。

  • 就医绿通:为看病带来了便捷,可以帮助门诊安排、住院安排...
  • 住院垫付:患上大病,可能得十几万的治疗费和住院费,普通家庭可能一下子拿不出这么多钱,这时,保险公司就可以提前打一笔费用给医院用来垫付,解决我们的燃眉之急。
  • 质子重离子:则是目前治疗癌症的有效手段之一,但价格特别高昂。

(2)小额医疗挑选指南

和百万医疗相比,小额医疗就纯粹很多了。

不用去比较乱七八糟的附加责任、增值服务;不用太考虑续保问题,因为所有小额医疗险都是1年期的。

我们需重点关注的是由疾病或意外导致的住院医疗费用报销

说到底就是要关注 3 个指标:免赔额低不低,赔付比例高不高,报销范围广不广。

可以看到,0免赔,100%赔付,不限社保报销的条件是最好的,但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。

一般情况下,能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品,就已经很不错了,适合我们大多人的选择。

二、哪些医疗险产品值得给孩子买?

(1)百万医疗险哪些值得买?

深蓝君筛选了市面上 180 款产品,挑出了比较不错的几款:

1.人保好医保——已超3000万人投保。

产品优势:续保条件优秀,免赔额6年共用1万。

6年保证续保,6年后再续保也无需审核,如果产品停售,可以免健康告知续保其他产品;最大的特色是免赔额6年共用1万。

产品不足:宽进严出、理赔严苛。

好医保固然好,但也有其瑕疵的地方,那就是“宽进严出、理赔严苛”;

网上拒赔案例随处可见,在这就不一 一细说了。

总之,一款产品没有绝对的优劣之分,大家也不要盲目购买。

买的过程中,要如实填写健康告知,避免不必要的理赔纠纷。

复星超越保2020特需版——高端就医体验

产品优势:就医体验好,续保条件好,免赔额可递减。

这款产品可以享受特需部、VIP部及国际部的服务;此外,还能能享受专家会诊、独立病房等高端服务;而且6年保证续保,期间未发生理赔,免赔额每年还可递减1000元。

产品不足:保费贵。

虽然就医体验更好,但价格也是肉眼可见的贵,要比其它产品贵出50%。

所以,这款产品非常适合预算较多,且在意高端就医体验的朋友。

2.好医保长期医疗(20年)——保长期的佼佼者

产品优势:续保条件好,保障健全。

一次能保20年是它最大的亮点,直接锁定未来20年的保障;癌症特药、质子重离子等几项增值服务也全都涵盖。

产品不足:续保需审核。满20年后,再续保需要重新审核。

3.尊享e生2021——保障全面

产品优势:基础保障全面,增值服务、可选责任丰富且实用,性价比很高。

有质子重离子、外购药、住院垫付、海外就诊等多种增值服务加持!

产品不足:没有保证续保,不能保长期。

(2)小额医疗哪些值得买?

小额医疗的特点就是低免赔,甚至0免赔,赔付过后刚好可以抵扣百万医疗的1万免赔额;

很多朋友都会把百万医疗和小额医疗搭配着一起买,这样看病基本就不用自己花钱。

我筛选出了3款产品,给大家一个参考:

1.小飞侠学平险——儿童首选

产品优势:性价比高,健康告知较宽松,疾病身故也能赔。

一年只要100块,就能有不错的医疗保障;而且不问早产、过往住院、历史投保等情况;疾病身故能赔10万。

产品不足:限制在校学生,报销费用只限社保内。被保险人必须是有学籍的3-25岁在校学生。

2.安联住院保——成人首选

产品优势:报销范围广,报销门槛低。

不限社保报销;没有免赔额。

产品不足:部分疾病报销有限制。

比如结节、息肉只报销20%,脊椎疾病不赔。

这款产品适合想要报销条件好的成年人,以及60岁以上的老人。

三、写在最后

百万医疗,我们可以选择保证续保 6 年的好医保长期医疗,6年共享 1 万免赔额,6年期满再续保也无需审核。

小额医疗,儿童可以重点关注小飞侠学平险,10万的身故/伤残+1万的意外医疗,0免赔,社保报销后可以100%赔付,一年只要100元。

 

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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