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相互宝怎么解除?惠民保和相互宝谁更好?

原创:深蓝保
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2018 年,相互宝上线后,引起了社会非常强烈的反响。

它把一群人聚在一起,有人患病后,大家一起分摊赔付费用,最初每个月就几毛钱。因为健康告知宽松和价格便宜,它吸引了很多朋友加入,也确实解决了很多人的基础保障。

但这一年多以来,相互宝负面消息不断,分摊金水涨船高、理赔纠纷层出不穷……而此时,惠民保却凭着低门槛、价格便宜火遍大江南北。

于是,很多人开始犹豫:我买了惠民保,要不要退出相互宝?惠民保是更好的选择吗?

那今天我们就来聊聊这个话题,主要内容如下:

  • 互助计划,要凉了吗?

  • 惠民保 vs 互助计划,到底怎么选?

  • 买了惠民保,要不要退出互助计划?

一、互助计划,要凉了吗?

互助计划从 2011 年的康爱公社面世,到 2020 年相互宝走到顶峰,再到如今参与人数骤减 2000 多万,经历了 10 年时间。

到目前为止,还坚强存活下来的互助平台,也是寥寥无几,比如:

  • 相互宝

  • 康爱公社

  • e 互助

  • 点滴守护

  • 宁互宝

  • ……

即便能坚持下来,各大互助平台的负面信息也不断涌现。比如规模最大的相互宝,每月分摊金相比最初已经涨了近 400 倍,理赔难的问题也受到了不少人的诟病。

随之而来的是,国家对互助平台的监管也越来越严格。

2020 年 9 月份,银保监会发布了《非法商业保险活动分析及对策建议研究》,指出了相互宝等互助平台属于非持牌经营,也没有明确的监管主体和标准。

2.png

也就是说,这几年大家蜂拥而入的互助计划,无论大小平台,都是没有保险经营资质的。

同时,银保监会也明确了要把互助平台纳入监管,尽快实现合法经营

3.png

银保监的各种动作,让很多朋友开始担心:互助计划最后会不会全部关停?

其实,这是个未知数。我们无法预判,也没有答案。

我们能确定的是,国家加强对互助平台的监管,最终目的都是为了规范互助行业,最后的受益人其实是我们老百姓。

二、惠民保vs互助计划,到底怎么选?

互助计划的出现,吸引了很多买不了或者买不起保险的朋友。

而惠民保跟互助计划有着异曲同工之处,由于它投保门槛低,对健康状况要求不高,价格也非常便宜,因此也非常适合年纪较大,身体不太好,买不起商业保险的人群。

那么,惠民保和互助计划,两者到底怎么选?谁的保障更好?

我们下面整理了个对比表格:

5.png

可以看到,惠民保跟互助计划是两个完全不同的产品。

惠民保是报销型的,花多少报多少,报销金额不超过总花费,它的优势很明显:投保门槛低、有国家严格监管、保障稳定、价格也不会随意变动。

多数互助计划,是属于赔付型,像相互宝,规定赔多少就赔多少,比如标准版 0-39 岁出险能赔 30 万,40-59 岁赔 10 万。

虽然互助计划分摊金低,且前期能免费加入,但它属于非持牌经营,目前没有明确的监管,保障不够稳定,和惠民保是无法相提并论的。

所以我们建议,如果预算有限,健康状况比较差,买不了百万医疗险的朋友,可优先考虑惠民保,保障更稳定。

如果还有预算,互助计划可以作为备选,但要注意看互助计划的健康告知能否通过。

三、有互助计划或惠民保,保障够了吗?

目前相互宝的参加人数有 8000 多万,这里面有不少是身体健康的朋友,当初加入互助计划纯粹是献爱心或者是因为分摊金低。

那么,对于这部分朋友来说,有了互助计划或惠民保,保障就已经够用了吗?

虽然惠民保和互助计划价格都很便宜,门槛也很低,有些惠民保还能报销既往症,但是它们的缺点也很明显:

  • 惠民保:免赔额高,绝大多数产品只能报销超过 2 万以上的费用,而且医保目录外的医疗费大多都不能报销。

  • 互助计划:作为重疾保障的话,保额不高,像相互宝最高只能赔付 30 万,且保障和分摊金都不稳定。

总的来说,单纯有惠民保或互助计划,保障是不够的。如果健康状况没问题,建议你可以这样考虑:

  • 如果预算不足:优先考虑 百万医疗险 和 意外险,30 岁的朋友一年只需要几百块,就能覆盖掉意外和大病风险。

  • 如果预算充足:建议配齐重疾险、百万医疗险、意外险、和定寿四大险种,保障会更全面

四、常见疑问解答

很多人对惠民保和互助计划并不是很了解,我们整理了两个常见问题,希望能帮助到大家。

1、买了惠民保,要不要退出互助计划?

惠民保是花多少报多少,主要用来报销医疗费。

而互助计划大多是买之前就约定好会一次性赔多少,除了报销医疗费,还能弥补收入损失、康复费用等,两者的保障是不冲突的。

所以,如果你不缺那每年几十块钱,就不用退出互助计划。万一出险,可以同时申请理赔,拿到两份赔偿。

比如 50 岁的陈先生去年加入了相互宝大病互助计划标准版(40-59 岁赔 10 万),同时也买了 360 城惠保(医保内,2 万免赔额,报 80%)。

今年不幸得了肝癌,一共花了 10 万,其中医保内费用经医保报销后要自付 4 万,医保外费用自己承担 1 万。

那他可以这样申请理赔:

  • 360 城惠保:(4万-2万)×80%=1.6万

  • 相互宝:确诊肝癌,直接赔 10 万

最终,陈先生能拿到 11.6 万,可见,相互宝的作用还是挺大的。

2、加入了互助计划,还要买惠民保吗?

我们上面有说到,互助计划不是保险,也不受银保监会的监管,保障随时可能会调整。

而惠民保属于保险,受到国家严格监管,保障和价格也不会随意变动,条款怎么说就怎么赔。

所以,如果你已经参加了互助计划,也可以再补充一份惠民保,保障更稳定。

五、写在最后

不管你怎么选,最后还是要提醒大家,如果你买不了其他保险,惠民保或互助计划就是目前能买到的最好保障。

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