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家庭保险怎么买合理?家庭年收入5-10万保险方案配置!

原创:深蓝保
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疫情现在反反复复,给各行各业造成了或大或小的影响。有的人在洪流中失业,失去经济来源,有的人生意骤减,艰难过日......

在这样的大环境下,我们越发意识到,只有精打细算才能过好日子。

买保险也一样,必须精打细算,那如何给家庭搭配一个科学且高性价比的保障方案呢?

今天我们通过几个案例,看看年收入 5-10 万家庭如何买保险。

  • 年收入 5-10 万家庭配置思路

  • 年收入 5 万,两种典型家庭方案

  • 年收入 10 万,两种典型家庭方案

一、年收入5-10万家庭,如何转移风险?

收入不高的家庭积蓄可能也不多,抗风险的能力很低。

如果因为意外、疾病等原因导致家庭成员住院,那么整个家庭的生活品质都将会受到影响;如果出现比较严重的疾病,甚至很难维持正常的生活。

举个例子,目前的大病医疗花费平均在 30~40 万左右,普通家庭治个病得砸锅卖铁。这还不用说病后康复、护理等花费,所以很多家庭“病不起”。

那普通人有什么转移风险的办法?

买保险或许是一个比较直接的办法,它能花少量的钱撬动几十万甚至上百万的杠杆。

话不多说,先来介绍一下配置思路。一个成年人,我们建议按照这样的顺序来配置:意外险、医疗险、重疾险 和 寿险。

简单说一下这样推荐的理由:

  • 意外险:如果家庭成员意外伤残或去世,可以得到一笔高额赔偿,杠杆非常高;意外受伤去看病,也能报销一些费用。

  • 医疗险:虽然看病有医保,但它很多也报销不了,得了大病后产生的高额医疗费,可以用医疗险来覆盖。

  • 重疾险:不幸得了重疾,能赔一笔钱,主要为了防范得了大病导致的收入损失,以及弥补巨额医疗费支出等。

  • 定期寿险:如果家里挣钱多的人突然离世,寿险赔款可以用来赡养父母、子女,还房贷,留下爱与责任。

如果是预算非常有限的家庭,可以先把意外险和医疗险配齐,先把基础的保障配上;除此以外,四大险种配齐会更全面,更能覆盖家庭风险。

按照这个保险配置原则,我们挑选了几个有代表性的家庭,看看不同的家庭情况,又是怎么挑选保险组合的。

二、年收入5万家庭,该如何配置保险?

越是收入不高,越要花少量钱转移风险,因为家庭抵抗风险能力很弱。像年收入 5 万的家庭,收入不多,预算较少,买保险需要精打细算。

每个家庭花销,负债不同,就算收入一样,买的保险也可能有差异。

这里我们在年收入 5 万家庭中挑选了两种典型家庭,分别是:

1、家庭支出高,2000块解决保障

丁女士生活在“十八线”的小县城,是全职太太,在家带娃;先生是事业单位员工,年入 5 万左右,收入不高,为了方便一家人出行买了辆车,有 7 万贷款。

考虑到家庭经济情况,目前拿出来买保险的钱不多。

根据丁女士的家庭情况,我们制作了一套家庭方案:

3.png

丁女士目前预算实在有限,这种情况下,我们先把三个人的 意外险、医疗险

配齐。它们的价格很便宜,三四百块就能搞定,可以抵御一定风险。

然后再考虑为家里的顶梁柱配置 寿险,重疾险;因为先生现在承担着赚钱养家的责任,是孩子和爱人的保护伞。

我们一起来看看配置思路:

① 夫妻俩投保思路

目前只有先生有收入,还要养小孩,预算不够,先做一个最基础的保障。

我们给夫妻俩配置 50 万的 小米综合意外2020,可以保障平常生活中大小意外风险。

医疗险搭配的 支付宝长期医疗(6 年),医保报销后,符合规定的,超过 1 万部分住院费,它都可以报销。

先生有小孩需要赡养,还要还贷款,责任很重,给他配了 30 万的 定海柱 2 号定期寿险。万一发生不幸身故,可以赔付 30 万,能用来偿还贷款,保障孩子的教育费用不受太大影响。

保至 70 岁或终身的重疾险价格比较高,我们给先生配置了 30 万 健康福重疾险(一年期),一年期重疾险只能作为临时过渡,等手头宽裕,还是要选择长期重疾险。

一年期重疾险每年费用会随着年龄增长而增长,并且如果第二年停售了,就不能续保了。由于它费用特别低,赔付额度又比较高,很容易停售。

② 小孩投保思路

总的预算不多,给小孩也配置一个意外和医疗的基础保障。

我们给小孩选了 护身福少儿意外险(基础版),这样就可以报销平时磕碰摔伤的意外医疗费。

小孩现在抵抗力弱,所以医疗险给小孩配置了和大人一样的 人保好医保长期医疗(保 6 年),专门报销生病住院费。后期就算它停售了,也可以免 健康告知 投保公司的其他产品。

整套方案总共花费了 2000.2 元,占家庭年收入的 4%,占比是非常少的,非常适合现阶段家庭的实际情况。

这篇方案思路是,在预算非常有限情况下,追求极致性价比,先配齐基础保障医疗险和意外险,再用一年期的重疾险作为临时保障,在短期内把保额做高。

2、家庭支出少,4000块解决保障

程女士两口子在县城做点小生意(主要是先生打理),一年收入 5 万块,当地消费水平低,生活也过得去;由于程女士家庭没有负债,预算可以相对多点。

根据程女士的家庭情况,我们制作了一套家庭方案:

4.png

程女士的方案每年费用 4069.1 元,占家庭年收入的 8.1%。相比上面丁女士的家庭方案,我们做了 3 个调整。

一是程女士夫妻俩的重疾险,我们配置的是长期 健康福重疾险,保障 20 年,期间发生癌症等大病,可以一次性赔付 30 万,用于收入补偿和康复费用。

20 年长期重疾险每年费用都固定,20 年保障期内产品停售了,也能继续续保。

二是定期寿险给先生配置 50 万的 定海柱 2 号,程女士也配置了 30 万,保 20 年。

在家庭责任最重时期,能获得基本的保障。20 年后,夫妻俩 49 岁时,孩子也 21 岁了,大学基本毕业了,至少不用负担孩子养育责任了。

三是给孩子配置了 30 万保额的 健康福重疾险,能保障 20 年。

相比于丁女士家庭方案,程女士先生的重疾险变成了长期,寿险额度也有提升,还给程女士也配置了定期寿险和长期重疾险,孩子也增加了重疾保障。

一家人都有 30 万重疾保障,加上 200 万医疗报销,就算有家庭成员患上大病,医疗费也不用太担心。

4000 多预算就能给全家买到不错的保障,其秘诀在于:选择性价比高的产品,缩短保障时间,追求人生重要阶段内的高保额,使保障杠杆足够高。

三、年收入10万家庭,如何买保险?

看完年收入 5 万的家庭,我们再来看下年收入 10 万的家庭方案。

这里我们还是根据有无负债选择了两种典型家庭:

1、家庭支出较多,7000块解决保障

刘女士和先生今年都 30 岁了,刘女士在当地做导购员,先生做行政,两人加起来年收入 10 万左右。

今年宝宝 5 岁,目前有 40 万房贷,每月需要还款 2000 左右,支出较多。

根据刘女士的家庭情况,我们制作了一套家庭方案:

6.png

刘女士的家庭方案每年费用 7021.5 元,占家庭年收入的 7%,在合理范围内。

我们来看下投保思路:

① 刘女士夫妻俩投保思路

生活中意外无处不在,我们给刘女士夫妻俩配置 50 万的意外险,小到平常的磕磕碰碰,大到车祸伤残都可以保障。

医疗险我们配置 人保好医保长期医疗(6 年),医保报销后,除去一万免赔额,剩下符合规定都可以报销。

重疾险配置的 30 万 达尔文 5 号荣耀版,保到 70 岁,期间发生癌症等大病,可以一次性赔付 30 万,用于收入补偿和康复费用。

定期寿险方面,给夫妻俩配置 50 万的 定海柱 2 号,保到 60 岁,在家庭责任最重时期,能获得基本的保障。

② 小孩投保思路

小孩年龄比较小,买保险费用比较低,给小孩配置一个意外险、医疗险和定期的重疾险。

我们给小孩选了 护身福少儿意外险(基础版),这样就可以报销平时磕碰摔伤的意外医疗费。

小孩现在抵抗力弱,所以医疗险给小孩配置了和大人一样的 人保好医保长期医疗(保 6 年),专门报销生病住院费。后期就算它停售了,也可以免 健康告知 投保其他产品。

重疾险方面我们给小孩配置了 50 万 惠宝保少儿重疾险,30 年内有发生癌症等大病赔付 50 万,如果发生少儿白血病等特定疾病可以赔偿 110 万。

夫妻俩都有 30 万重疾保障,孩子有 50 万重疾,再加上 200 万医疗报销,就算有家庭成员患上大病,可以比较从容地应对。

7000 多预算就能给全家买到不错的保障,其秘诀在于:选择性价比高的产品,缩短保障时间,拉长缴费期,使保障杠杆足够高。

2、家庭支出较少,10000左右解决保障

夏先生夫妻俩生活在省会城市长沙,两人今年 30 岁,有一个 5 岁女儿;夏先生做导游,爱人做护士,两人加起来年收入 10 万左右,无负债,家里的开销不大。

根据夏先生的家庭情况,我们制作了一套家庭方案:

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夏先生的家庭方案每年费用 10274.5 元,占家庭年收入的 10.2%。由于夏先生家庭没有负债,可支配的钱相对多些,所以预算多一点。

相比上面刘女士的家庭方案,夏先生方案做了 1 个调整。

夏女士夫妻俩的重疾保额提升到了 50 万,分别是 30 万的 有为 1 号 保至 70 岁和 20 万 超级玛丽 5 号 保至终身。

70 岁及之前发生癌症等大病,可以一次性赔付 50 万,70 岁后还可以有 20 万保额。

一家人都有 50 万重疾保障,加上 200 万医疗报销,就算有家庭成员患上大病,可以有底气地应对。

1 万左右的预算就能给全家买到不错的保障,其秘诀在于:长短期保障相互搭配,保额高,保障期限也增加了。

以上方案的思路其实也适用很多家庭,大家可以参考。

四、常见疑问

大家对于方案的配置,可能还有一些疑问。我们整理了大家关心的常见问题,供大家参考:

1、保险费用占收入的多少合适?

一般的家庭是占收入 5%-10% 左右,不同的收入,不同的负债,保费都不一样,要结合家庭实际负债,支出进行上下比例的浮动

从上面的年收入 5 万家庭的两种方案可以看出:同样是年收入 5 万的家庭,由于夫妻收入占比、家庭资产负债不同,方案的设计会有较大差异。

所以,买保险要结合自身情况,选择适合自己的方案。尽量不要因为买保险让家庭陷入困境,那样会本末倒置。

2、年收入在5-10万之间家庭,如何买保险?

我们写了年收入 5 万和 10 万家庭的方案,但如果我是年收入7、8、9 万的该如何配置呢?

我们可以结合自身家庭情况,参考上面的思路来,如果你的是预算低,看年收入 5 万家庭的配置也足够了;如果你的是预算高,参考年收入 10 万家庭的方案也可以。

因为每一个家庭情况确实不一样,我们能做的就是将其中的不同展示出来,提供配置的思路。大家根据自己的实际情况来挑选,或者扫描文末二维码预约专业的规划师。

五、写在最后

总体而言,收入越低,越需要用最小的投入换取最大的保障,发挥保险以小博大的杠杆作用。

而买保险就是买保额,在家庭责任最重的时候,家庭更脆弱,这时需要把保额尽量买高。

保险配置是很个人化的问题,要综合考虑家庭实际支出情况,搭配适合自己家庭的方案。

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