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40岁-60岁的中年人怎么买保险?四大险种全配齐!

原创:深蓝保
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人到中年压力越来越大,上有父母需要赡养,下有子女读书花钱。

万先生现在正是这种情况,每天过得小心翼翼,生怕自己出个意外,整个家庭都随之溃散。

于是,万先生通过“1 V 1 服务”找到我们,希望能帮他配置一家人的保障。

在设计方案前,我们需要和万先生详细沟通一家人的具体情况。

一、家庭情况

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想要配置合适保险,要先了解整个家庭的健康情况:

  • 万先生:以前经常喝酒应酬,体检查出尿酸偏高,所幸数值超标不多,仍有机会买保险。

  • 爱人之前做常规体检,检查出有乳腺增生,医生说没啥事,但很多保险也会问到,需要走 智能核保。

  • 女儿:目前身体比较健康,可选择的产品比较多。

根据万先生一家人的情况,我们发现,方案配置有三个难点

  • 夫妻俩的身体都有一些小毛病,需要认真查看健康告知,找合适的产品。

  • 年龄也偏高,很多重疾险此时只能 20 年缴费,保费压力会大一些。

  • 预算只有 1.1 万左右,现在小孩上学需要花钱,每月还要偿还房贷。

因为健康、年龄、预算的限制,我们在设计之初,就做了两三套可能的方案,最终经过我们严格的挑选,才确认了以下这套方案。

二、方案设计

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成年人买保险离不开四大险种( 重疾险、医疗险意外险 和 寿险),小孩还在上学,没有家庭责任,就不用给她买寿险。

下面我们一起来看下投保思路:

1、万先生夫妻俩配置思路:

夫妻俩现在年龄比较大了,在有限预算情况下尽量把保额买高。

我们给夫妻俩选择了 30 万的 达尔文 5 号荣耀版,保到 70 岁。如果在 70 岁前患癌症等大病,能直接赔 30 万。

  • 万先生:只是尿酸偏高,没有下图智能核保上的问题,就能通过了达尔文 5 号的智能核保,正常够买。

  • 爱人:有乳腺小叶增生,好在可以直接通过达尔文 5 号荣耀版的智能核保,能正常承保。

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(达尔文 5 号荣耀版的智能核保)

医疗险方面我们搭配 超越保 2020,无论是疾病还是意外导致的住院,超过 1 万元的医疗费用,符合规定都能报销。

  • 万先生:尿酸偏高,没有下图智能核保上的问题,通过了超越保 2020 的智能核保,能正常够买。

  • 爱人:有乳腺小叶增生,好在可以通过超越保 2020 的智能核保,后面发生相关疾病都是可以赔付的。

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(万先生超越保2020的智能核保)

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(万太太超越保2020的智能核保)

同时,万先生和爱人既要还房贷,又要为孩子赚学费,还要赡养双方父母,家庭责任比较重,因此寿险和意外险也必不可少。

我们给夫妻俩配置了 50 万的 定海柱 2 号定期寿险,保到 60 岁。意外险方面配置 50 万 平安橙护卫意外险。

有了寿险和意外险,万一夫妻俩不幸去世,理赔金能偿还房贷,让女儿正常完成学业,家里的老人也能安度晚年。

2、女儿的投保思路

夫妻俩配置完保险后,小孩还剩下 1000 元左右的预算,不是很多。

我们给女儿配置了 30 万的 妈咪保贝少儿重疾险,在 20 年间发生癌症等大病可以赔 30 万。

女儿身体比较健康,医疗险方面配置了 好医保长期医疗(6 年),保障更全面,续保条件也更好。

意外险方面我们给孩子选择了 20 万 大保镖Ⅱ意外险(少儿版),保障生活中的大小意外。

整套方案总共花费 10980.5 元,一家三口有了全面的保障,万先生心里也很踏实。

三、方案点评

我们对方案进行总结,提示以下 4 点:

  • 重疾险:目前夫妻俩配的是 30 万保额 ,保至 70 岁,基本够用。孩子 30 万保额 ,保 20 年,可以等长大赚钱了,去配新的产品。

  • 寿险:主要考虑万先生夫妻俩有 50 万的房贷, 目前各配了 50 万保额,家庭一共有 100 万寿险保额。如果后面预算增加了,寿险保额可以再增加一点。

  • 意外险:意外险是一年期产品,我们帮助万先生一家挑选了市场上性价比较高的产品,一年后有更好的可以随时换。

  • 医疗险:主要看万先生夫妻俩能否核保通过,后面发生相关疾病可否赔付。他们配的 超越保 2020 通过了智能核保,后续发生疾病是可以赔钱的。

四、写在最后

万先生接触保险时年龄比较大,所以搭配产品时有很多限制;如果在年轻的时候配置保险,健康情况可能会比较好,费用也比较低。

但不管现在年龄有多大,也不能放弃保障,有保障总比裸奔要好。

免责说明:以上内容为深蓝保意见,仅供参考;如涉及到产品信息及赔付条件,以保险公司最新产品条件具体约定内容及承保政策为准。
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