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重疾险是最复杂、最贵的一类保障型产品。
而且影响重疾险价格的因素也有很多:年龄、保额、保障责任、保障时间、交费年限、购买渠道等。
在投保重疾险的时候,我们都能看到如下界面:
每选一项,保费也在真金白银的发生变化。
怎么选,选哪些?如何把钱花在刀刃上?
从而避免这种情况出现:同样买一份重疾险,人家花了四千,你却花了两万。
我总结了如下 6 条省钱买法:
(1)保额——不能少
说句不怕打击大家的话,在大病面前,普通家庭几乎没有与之正面硬刚的经济能力。
先来看一波数据,感受一下一些重大疾病的平均治疗费用:
所以,残酷的现实决定着我们的保额不能低,再省钱也不能亏保额。
重疾险至少做到30万起步,50万标配,经济能力超群者多多益善。
不过保额越多,费用自然也越高,我们要控制在合理的预算之内。
(2)保障——别乱选
现在的重疾险,保障乱七八糟。
从最原始的只保重疾,到后面慢慢有了轻症、中症、身故、癌症多次赔等一概责任。
预算有限的时候,我们越是要精打细算,而不是一股脑的全部附加,致使保费严重超标。
而当下市场,重疾险主流的保障配置主要有以下 6 种类型:
每个版本之间的保费差距有多大?
我都选了一个具有代表意义的产品作对比,供你参考:
只保重疾的时候最便宜,但保障并不理想;当附加了所有责任后,钱包又很现实。
所以买重疾险不能盲目攀比,反之是很个性化的一个事情,我们要尽量把钱花在刀刃上。
就我个人来说,我认为重疾险保障的重要性排序为:重疾>轻症>中症>癌症多次>重疾多次>身故。
而适用于我们大多人的都是标准版:【重疾+轻症+中症】,保障基本全面,控制预算的同时还能买到更高的保额。
癌症多次、重疾多次虽然也很重要,但对于预算有限的我们来说,当然是要以最基础的保障为主啦。
至于身故责任,天灾人祸避无可避,当然很有必要买;不过重疾险搭配身故责任会很不划算,建议你另行购买一份定期寿险,不仅保费更便宜,而且保额能买到更高。
(3)保障时间——根据预算灵活选择
保障时间到底选保至 70 岁还是终身?
这个被问了数以万变的问题,其实并没有标准答案。
深蓝君当时买的第一份重疾险是保至 70 岁;
原因有二:
① 没钱;保至70岁不仅便宜,还能买到高保额。
② 比较佛系;能不能活到 70 岁也是一个未知数。
所以这个问题并没有标准答案,因人而异,因预算而异。
如果你已经选定了保额和基础的保障,保费还是无力承受,我们就可以通过缩短保障时间来降低交费压力。
随意找款产品来看看,保至 70 岁和保终身,保费差距有多大:
保至70岁会比保终身便宜40%,虽然保终身更好,但受限于预算,我们也要做一定的取舍。等以后预算充足了,再加保一份终身的重疾险也完全没问题。
总之,保70岁还是保终身,我们要谨遵一个原则:“先保额后保障期限”;宁愿50万保额保到70岁,也不30万保额保终身。
另外,缴费期限我们尽量越长越好。
一是可以通过拉长交费年限做高保额,30 年缴费的经济压力最小,花更少的钱能买到更高的保额。
二是大多产品都自带疾病豁免保障,如果在缴费期内出险,剩下的保费就不用交了,保障继续有效。
(4)购买年龄——生日前一天购买,有惊喜
买重疾险,年龄越小越便宜。
但年龄是不可控的,如果你在生日前购买,也会有意想不到的惊喜。
以无忧人生2021为例,
生日前买,真的能省下一部 iPhone 12 Pro Max 。
30岁男买,9870元;31岁男买,10215元;
就过了个生日,一年就差345块钱,30年交下来,就差出10350元。
既然是一篇省钱文章,就要抠在方方面面。
所以,如果已经提前规划好了产品,也下定决心要买,还是提前入手为好。
(5)购买渠道——远离线下大公司重疾险
先别杠,也别犟,这是省钱路上必经的一步。
针对市场上售卖的新定义重疾险,我筛选了 22 款做了个保费对比。
有线下大公司主打重疾险,还有线上网红重疾险。
在保障都是【重疾+中症+轻症】的情况下,价格却相差悬殊。
线下大公司重疾险,保费清一色一万以上,而且大多捆绑身故责任。
线上网红重疾险,均价五六千,身故责任无需强买强卖,可自由选择;保费直接便宜将近一半。
另外,可能会有很多朋友以为大公司能更好理赔,但实际上只要符合合同约定,一视同仁,都能赔;背后都有银保监会管着,你怕啥。
(6)购买类型——不买返还型,认准消费型
返还型重疾险绝对是被保险代理人严重误导销售的保险之一。
利用人性弱点,打着“有病赔钱,没病返本”的口号,收割了一茬又一茬。
以中国XX “福X分21” 为例:
福X分21是一份两全险,主要保障用作保费返还;福X分重疾21则是一份普通的重疾险,保重疾、中症和轻症。
如果单买一份重疾险,每年4950就能搞定,总保费也只需要4950×30=148500;
要是附加一份返还责任,每年得多出5850,总保费得多出175500。
而且返还有风险,若是80岁之前确诊疾病或身故,则不会返还一分钱,多交的十几万全部打了水漂。
谁也不能保证自己 80 岁之前健康顺遂,拿17.55万去为一个未知的“返还”责任买单,这赌注未免下的大了点。
所以,珍爱金钱,远离返还型重疾险,不仅能省钱,还能避免踩坑。
看完重疾险的省钱诀窍,想要买到一款便宜的重疾险已并非难事。
不过市面上的重疾险产品足以用“海量”二字形容,若要从中挑选一款心仪的且性价比高的,确实会很费时间。
为了让大家一步到位,深蓝君做了回工具人;
花了一个星期,对全网新定义的重疾险都一一做了测评。
最终从中筛选出 3 款既省钱、保障又全面的产品:
完美人生守护 2021最高只能买 46 万,表格中是经过折算的价格
1、达尔文5号荣耀版——保70岁最便宜
如果预算有限,保至 70 岁是不错的选择,这款产品也是最便宜的。
如果只买基础保障:50万重疾+15万轻症/3次+30万中症/2次+25万癌症靶向药津贴;
30岁男,一年只需3970;30岁女,一年只需3540。
相比同类产品,价格很有竞争力。
除价格便宜外,达尔文5号荣耀版还创新了癌症靶向药津贴责任。
如果在投保后15年内确诊大病,两年内个人承担的药费超过10万,就可以一次性赔付25万,而且这项保障是自带的,既实用又划算。
总之,这款产品价格亲民,保障全面,适合预算有限想要保到70岁的人群购买。
2、完美人生守护2021——保70岁,60岁前保额高
这款产品的最大亮点就是赔付比例高。
60岁前重疾可以多赔80%,中症多赔15%保额,轻症多赔10%保额。
比如只买30万保额,60岁前就可以赔付54万,阐释了用低预算撬动高杠杆。
30岁男每年只需2697,30岁女每年只需2616。
如果预算有限,又想做高保额,这款产品是不二之选。
3、超级玛丽5号——保终身最便宜
如果想保终身,这款产品是最便宜的,且保障不落下风。
如果只买基础保障:50万重疾+15万轻症/4次+30万中症/2次+重疾复原金;
30岁男,一年只需5430;30岁女,一年只需5050。
重疾复原金是这款产品的一大亮点,产品自带,如果 60 岁后发生第二次重疾,可以再次赔付30万。
如果保障附加了疾病关爱金,也就是在 60 岁前可以额外赔付,重疾多赔80%,中症多赔15%保额,轻症多赔10% ;重疾买50万,可以赔90万。
30岁男,一年需要6725;30岁女,一年需要6395。
两者保费会相差30%左右,所以大家要衡量好。
总之,不管是基础保障,还是附加60岁前额外赔,放眼整个市场,价格都是独一档。
整体来看,这款产品性价比很高,如果追求保终身,疾病赔付比例高的话,很值得考虑。