带病投保能查出来吗？如何“带病投保”？

很多小伙伴之所以会考虑买保险，大概率是因为身体出现了疾病症状，担心自己生病造成经济负担，所以希望通过保险来转移风险。

但保险一般对被保人的健康有一定的要求，如健康告知很严格的医疗险和重疾险，如果不符合健康告知则不能买。

如果我们在已知或者不清楚的情况下带病投保了，保险公司能查出来的吗？如何“带病投保”还能不违反保险公司的规定的？

下面和深蓝君一起来看看吧。

一、带病投保保险公司能查出来吗？

很多身体有点小问题的人买保险都存在着这样的侥幸心理：我的不是什么大病，而且也没到医院检查过，保险公司肯定查不出来。

但其实，保险公司的调查能力远超出我们的想象。因为，只要在医院、诊所等机构检查过，保险公司都有资格查，且基本上都能查出来！

因为，保险公司是有权利到医院调取个人信息的，但只限对保险公司的客户并只能调取病案资料。具体法律依据如下：

还有一些朋友心存侥幸心理，觉得病史久远，医院可能早就没有我的病历！

但按照我国《医疗机构管理条例实施细则》第53条规定，医疗机构的门诊病历的保存期不得少于15年，住院病历的保存期不得少于30年。

而且，现在我国医院开始实现全国联网，实施了电子病历，资料保存起来更加方便了。

所以，病例材料保存个几十年都没问题，千万不要心存侥幸，觉得保险公司查不到。

二、什么情况下保险公司会调查？

当然，保险公司也不会闲到每一次理赔事故都去调查被保人的身体状况，因为这样需要耗费大量的成本。

对于理赔金额小、投保时间长、事实清晰的案件，很可能直接就赔了。

不过，如果有以下几种情形的，保险公司会重点调查被保人是否存在带病投保（骗保）的行为，比如下面三种情形：

• 出险时间短：投保没过多久就申请理赔，比如等待期刚过就来报案要求理赔的，保险公司当然有权怀疑是故意带病投保的。
• 短期内买了多份保险：一个人突然在短时间内买了多份保险，尤其是保身故、或年龄较大的，出险时，保险公司也会调查他的动机。
• 投保金额高：对于投保金额较高的，保险公司可能会作为专案来处理。

那么，保险公司是怎么调查的呢？保险公司一般会采取下面几种方式进行调查：  

有的保险公司会有自己的调查团队，而有些公司会外包给第三方调查公司。而第三方调查公司往往有更广阔的人脉关系网，就算是疑难杂症，他们也能查个一清二楚。

综上，大家千万不要抱有侥幸心理去带病投保，因为发现一旦不合规的，即使买了产品保险公司也不会赔偿。

那么，是不是有病史就不能买保险了呢？其实也不是，下面我们就来聊聊如何“带病投保”还能让保险公司理赔。

三、如何“带病投保”？

如果身体有一些小毛病，不确定是否符合投保要求，可以通过下面这4个方法，让你在“带病”的前提下，，也能正常承保：

• 挑选健康告知宽松的产品：不同产品的健康告知不同，挑选对身体健康要求更宽松的产品，这样能增加正常承保的几率。
• 通过智能核保：有的产品会提供智能核保，在填写健康告知的过程中，可以通过线上问卷的形式告知自己身体异常的状况，通过智能核保可以立刻知道是否可以买，哪怕不能买也不会留下拒保记录。
• 通过人工核保：如果产品有人工核保，如果对自己的疾病不太清楚，又或者说智能核保没有相应的选项，可以通过提交相关资料进行人工审核经一步争取机会。
• 尝试线下多家同时投保：不同保险公司可能对同一疾病的核保结论不一样，身体有异常，在投保时可以线下同时投保4-5 家保险公司，挑一个核保结论最好的一家公司。

最后，如果大家因为身体异常的问题在挑选保险有什么困难，可以点击下方图片进行咨询，深蓝君免费为您提供1对1的服务。