支付宝上什么样的重疾险才值得买？教你如何挑选合适的重疾险!

作为一款国民级APP，支付宝拥有数以亿计的用户和无数拥趸，赞誉颇多。

但有一说一，支付宝上的重疾险投保系统真的太！辣！鸡！了！

这、这、这……这真的是阿里年薪百万工程师做出来的系统吗？

明明是保障灵活，性价比很高的网红产品，上架到支付宝直接变得面目全非了。

为什么这么说呢？因为支付宝特别喜欢给产品划分版本。

一、支付宝上重疾险的版本划分

普惠版、经典版、至尊版、尊享版、标准版、实惠版……

一款产品，每个不同的版本，保障责任、保额直接打包锁死，不支持自选。

但其实，在其他平台上卖的同款，可选责任明明是能自由添加，保额也是可以按需购买的……

比如网红少儿重疾险——妈咪保贝新生版，支付宝将其划分了三个计划：

保额只有50万、60万、80万可选，买少了不行，买多了也不行；

保障责任上，三个计划，所有可选责任默认全都是附加的，想不附加也不行……

再比如康乐一生2021，支付宝首先“阉割”了性价比更高的保70岁版本。

你要买的话，就只能买价格更贵的保终身版本。

其次大家都知道，重疾险的保额越高越好。

而支付宝划分的3个计划中，保额分配也很离谱：

康乐一生2021的「尊享版」计划，可选责任默认全附加的无赖做法就不说了。

最关键的是保额固定只能买10万，说难听点，这么点保额买了等于白买……

对小白用户而言，这种按不同版本打包保额和保障责任的方式，极大简化了投保操作，它的“积极意义”咱也不能否认。

毕竟最积极的意义还是在于——哪怕是保险小白，在支付宝上买保险也可以无脑的买买买了！

——消费者知道的越少，问题才能越少，投保时交钱才能更爽快。

但在深蓝君看来，这种简化投保流程的做法，很不好。

其一是，打包保额和保障责任，抹杀了线上重疾险特有的灵活性，优势反而丧失了。

其二，加剧了保司和消费者之间保险信息的不对称，谁能想到，明明是同一款产品，支付宝上竟然卖的是阉割版……

其三，投保流程更简单了，同时消费者买的也更不明不白了，这对以后理赔真不见得是好事。

另外深蓝君在测算保费时，也遇到了难题。

由于不同版本的可选责任、保额，甚至是保障期限都不支持自选，深蓝君实在没办法统一保费测算标准。

所以，如果大家发现表格中的产品信息、保费测算等有不合理或错误的地方，请直接骂支付宝就好了，不要骂我。

言归正传，想要弄清楚支付宝上哪些重疾险值得买。

我们不妨先了解重疾险都保些什么，以及重疾险该怎么挑选。

说直白点，就是你得知道一款合格的重疾险长啥样。

二、什么样的重疾险才值得买？

测评过上千款重疾险，深蓝君帮大家总结了一份超级实用的重疾险挑选指南。

在真实测评一款重疾险的过程中，深蓝君一般都会按照以上维度逐个分析。

一般来说，先看三星级以上的，这些都比较重要；

二星及以下的一般不是重点，基本可以不用管。

在这些测评维度中，最重要的当然是保险理赔金额，以及高发疾病的保障。

这也正好对应了买重疾险时，大家最关心的两个问题：能不能赔？能赔多少钱？

所以一款合格的重疾险，必须满足最基础的2个方面：

（1）高发疾病涵盖一定要全

高发的疾病是保障的关键。其中，重疾有28种相对更加高发。

据历年理赔数据显示，这28种占到了重疾理赔案件的95%以上。

也就是说，大部分人得重疾，这28种基本都能囊括进去。

此外，行业对于常见高发轻症疾病达成共识的有12种，其中银保监会只规定了3种，

剩下9种由保险公司自行添加。详情可参考：

银保监会统一规范了28+3种疾病，而未规范的9种高发轻症有这些：

• 原位癌
• 慢性肾功能衰竭
• 单侧肾脏切除
• 冠状动脉介入手术或微创冠状动脉搭桥术
• 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤、微创颅脑手术
• 视力严重受损或单目失明
• 较小面积III度烧伤
• 主动脉内手术
• 轻度慢性呼吸功能衰竭（慢阻肺）

不同产品间，对于这些高发轻症的保障差别较大。

因此在测评产品时，深蓝君会重点将高发轻症涵盖情况纳入到评级标准中；

中症疾病目前没有统一标准，不同产品的中症疾病定义比较混乱，所以本次测评深蓝君仅对比有无中症责任。

（2）保险理赔金额一定要高

理赔金额其实和保额、赔付比例有关。

保额越高、赔付比例越高，那么最终赔付到手的钱也就越多。

在投保时，除了保额要适当多买一些外，更关键的是要挑赔付比例更高的产品。

• 比如重疾最高能赔130%保额的，肯定比只赔100%保额的要好；
• 轻症能赔45%保额的，肯定比只赔30%保额的好。

所以对于轻中重疾能额外赔付的产品，深蓝君会给予好评。

总之，如果一款重疾险能满足以上2条，保障只能算基本合格。

我们还要考虑价格是否便宜，保障期限是否长久。

针对不同人群的保障需求，如果这款产品还有一些特色可选保障，比如恶性肿瘤或心脑血管疾病二次赔、少儿特定疾病额外赔、身故责任等。

涵盖保障越全面，保障上可以加分，获得的评级自然也会更高。

最后，如果大家在购买重疾险的时候遇到什么问题，可以点击下方图片进行咨询，深蓝君免费为您提供1对1的服务。