光明慧选养老年金，每年交1万领90万，值得买吗？

过去只有老年人才会关心养老，近几年，很多年轻人都开始早早地规划退休生活（其实是不想工作）。

规划养老生活，本质上是一种财务规划，需要提前进行考虑，在我们有能力的时候未雨绸缪。

一、家庭情况

要配置合适的产品，需要了解周女士的家庭情况和需求，目前她一家的 重疾险、百万医疗险、定期寿险、意外险 都配置好了。

她想趁早规划下养老，希望自己退休后，除了退休金外，还要有笔钱可以补充下养老。

她现在想看看长期储蓄型保险，了解下养老社区，这也成为我们选择产品的一个重要信息点。要满足她的条件，我们建议选择养老年金险。

养老社区是保险公司推出的“医养结合型”老年养护机构，有老年人生活照料、医疗保健等功能，相当于是环境比较好的养老院。部分养老年金险的保费达到一定条件，可以有养老社区的优先入住权。

在规划养老年金之前，我们需要和周女士沟通下 2 个核心问题。

1、现在能投入多少钱？

现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。

假设我们手上有 40 万，但是未来 3 年准备结婚，这笔钱就是短时间要用的。假如我们手上有 60 万，40 万用于结婚，那剩下 20 万就是暂时没明确用途的闲钱。

现在是年金保险开门红时期，很多营销员为了能卖出年金保险，不顾消费者的实际经济情况，一味地推销。甚至夸大年金的收益，读者朋友们一定要擦亮眼睛，反复比较再做决定。

经过沟通，周女士明白养老金是一个中长期的规划。

她工作稳定，经济上也比较宽裕，每年会有 1 万块闲钱可以拿出，就算后面收入下降，日后生活完全不受影响。

2、能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

今年股票市场有个段子，没有亏损就战胜了市场上 80% 的人 ，侧面说明股票市场波动比较大，里面的钱不好赚。

周女士也没有那么强的投资能力，只拿了很少一部分钱在买基金，大部分钱还是想做点稳健规划。

她明白收益和风险是成正比的，也就是说收益越高，相应承担的风险也越高，就像今年的股市一样。

年金险能稳稳地获取不错的收益，不需要承受涨跌的辛苦，但也不会有股市大涨的超额收益。

和周女士沟通这些问题后，我们就可以去匹配产品了。

二、方案设计

经过挑选，我们为周女士筛选了光明慧选养老年金，这款养老金基本符合周女士预期。

不仅 60 岁开始每年能领一笔钱，而且总保费只需要达到 30 万，就可以申请优先入住养老社区（旅居），性价比比较高。如果想要长期居住的朋友，总保费需要达到 70 万。

这款产品的养老社区分旅居和长居，周女士申请入住的养老社区(旅居），最长可以住一个月，可无限次使用(入住一个月后，隔天可以再次申请入驻）。

周女士家庭收入稳定，选择了 30 年的缴费，每年交 1 万。下面我们给她演示一下这款产品该怎么用：

可以看到，周女士 60 岁开始每年可以领 2.9 万，一直领 20 年，到了 80 岁，还可以一次性领取 29 万。

在 60 多岁，身体还比较健朗的时候，每年可以拿着这笔钱到处游山玩水。

光明慧选养老年金在首年领取的基础上，可以再保证领取 20 年，总共领取 87.1 万，平均年化收益每年可达 3.75%。换算成单利，约等于 10.6%，还是很高的。

另外，在同样的条件下，如果是男性购买，平均年化收益每年可达 3.84%，相较女性买还高一点。

总的来说，光明慧选养老年金收益还挺不错的，并且它的养老社区入住资格非常亲民。如果想给自己的未来养老做规划，这款产品可以重点参考。

三、写在最后

养老的本质是财务规划，需要进行提前筹备。

如果是用年金险筹备养老，也希望大家客观对待。它能够给我们带来长期稳定的收益，但是收益率可能不会那么高。

每个人想法和投资能力都不一样，在自身能力范围内，选择适合自己的投资工具。