2022百万医疗险全新测评！26款百万医疗险，值得买的就这4款！

在买保险这件事上，预算很重要，花多少钱办多少事。

对保险认同度高的，就多花预算，像这样；

对保险认同度低就省着点买，甚至是不买立省100%，比如这39位朋友：

不买最省的前提是建立在确保不会有什么风险，比如说生病进医院。

去过医院的都知道，小病小痛去一次没个几百上千出不来，碰到癌症等需要长期治疗的大病，费用就更可怕了。

这钱，我们真的拿得出来吗？

其实一年两三百的保险就能直接解决这种看病救命的问题。最高可以报销上百万的医药费，这就是百万医疗险。

不管是疾病还是意外，只要是住院产生的相关医疗费用，百万医疗险都能帮我们解决。

在这里省一顿饭钱，真的是省钱吗？建议大家不要在我们以后的“救命钱”上搞事。

解决了要不要买的问题，怎么挑，怎么买也是很多人头疼的问题。

为了帮大家解决这个问题，我测评了市面上热销的26款产品，3轮比拼最终留下4个推荐产品。

测评产品如下：

接下来我把测评的方法和结果都摆出来，有时间的可以看完，学点保险知识才不会被坑，着急的也可以直接拉到文末看产品的比拼出来的最优5款！

 

一、如何挑选适合我们的百万医疗险？

百万医疗险虽然因「高达几百万的保额」而闻名，但保额却并非衡量一款百万医疗险好坏最重要的因素。

因为百万医疗险是报销型的，花多少报销多少。

而产品要求就医的公立医院，一年的医药花费一般就是几十万，100万保额大概率是够用的。

保额400万和200万比，不能算是什么优势。

一般来说，挑选一款百万医疗险需从以下角度进行综合对比。

接下来我们一项一项来看：

1、基础保障责任

百万医疗险的保障责任很丰富，一般包括四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

大多数的百万医疗险都会涵盖这部分内容。

但是在对比的过程中，我发现一些保险公司“偷奸耍滑”，基础保障都有缺失，比如说不保障门诊手术，这种就算坑了。

门诊手术就是一些症状或病情较轻的小手术，不用住院，随治随走，比如说白内障手术。

随着医学技术的进步，很多需要住院的手术都可能变成这种门诊可以做的小手术。

所以这项保障责任是非常实用且必要的。

除了保障责任缺失，基础保障里面还会有个时间差。

比如说住院前后门急诊，有些产品保障前后30天，有些是前7后30天，有些是前后7天。

这里不用说也是保障天数越多越好，注意一下就好。

2、续保条件

要说刚那4项保障是基础，那续保就是百万医疗险比拼的核心了，需要重点关注。

如果一款百万医疗险，今年买了，明年不能续保，那这个产品保障再好也不是我们的首选。

根据续保条件，目前市面上的产品大致可以分为3类：长期医疗险、阶段性保证续保和一年期产品。

具体差别可以看看下面的表格：

这三类产品都有突出特点：

1）长期百万医疗险

这种产品保障期限一般是15-20年，投保后，锁定15-20年的保障期，这期间就算理赔过或者身体变差了，甚至是是产品停售都不影响续保，保障非常稳定。

一旦买上，未来20年、15年的大病医疗费都不用担心，50岁左右的人群就很适合。

不过，目前所有的长期医疗险到期后续保都需要审核。如果这15-20年时间内生过大病，到期后可能买不了。

而且这类医疗险如果达到一定条件，保险公司后期可以调整价格；不过得符合严格的监管要求后才能调，所以我们也不用太担心。

 

 

2）阶段性保证续保百万医疗险

在长期医疗险出现之前，这类产品的稳定性是最好的。

一旦买上了，在6年、5年或3年内，保证续保。

虽然保证续保时间不如长期医疗险长，但是也有两个独有优势:

一是保证续保期间，价格是约定好的，不能变；

二是保证续保到期后可以不用审核，即使是理赔过或者身体出现健康问题，也可以直接续保。

3）一年期百万医疗险

一年期医疗险买一年保一年，没有保证续保期，续保条件不如以上两类产品。

但是不保证续保≠不能续保。

有一些续保条件还不错的，只要不停售，就算生病理赔过也能续保。

一般来说，只要产品销量大、经营情况稳定，那么它停售的概率就会相对较小。

百万医疗险续保条件的挑选原则是直接选择保证续保的。

优先考虑20年期的产品，锁定最长保障期限。

如果介意这类产品到期后续保要审核，也可以考虑阶段性保证续保的百万医疗险。

如果是60-70岁的父母，买不了保证续保的产品了，可以考虑一年期里面续保条件好一点的产品。

3、增值服务

前面的几项，除了续保差别会大一点，大多数百万医疗险产品同质化很严重。

很多保险公司为了让产品有亮点，会在增值服务上面大做文章，给产品加上各种花里胡哨的服务。

但不要被迷惑了，对我们来说，真正有用的就这几种：

1）外购药/癌症特药

随着医疗水平的提高、医学技术的不断发展，癌症正逐渐被人类攻克，许多癌症的5年生存率有所提高。

但同时，许多癌症患者需要长期甚至终身服药，这笔钱对普通家庭来说，就像是天文数字。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。

所以，医保并不能彻底解决吃药的问题。

如果急需用药，很多患者只能自己在外面的药房购买（外购药），然而这部分费用不能用医保报销。

好在，有些百万医疗险可以报销癌症特药、院外购药。

这也是我一直跟大家讲的，「为什么有了医保还要买百万医疗险」的原因之一。

据权威数据统计，当前中国人罹患癌症的概率越来越高，在全球的占比也很大。

而医疗水平的发展，会有越来越多的“120万一针抗癌神药”，癌症变得“可治愈”，但前提要能看得起病、吃得起药。

我建议大家，最好选择保障癌症特药和外购药的百万医疗险。

值得一提的是，目前市面上已经出现了专门保障癌症特药的产品。

比如微信平台上的药神保，可单独买。每月仅需1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。

如果身体条件已经不能换产品，已经购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障，可同时投保这款产品作为补充。

2) 就医绿通

去过医院的都知道，现在的医疗资源非常紧张。

平常挂号看小病都要等上一个早上，如果得了大病要看专家 甚至得排队好几个月。

就医绿通就很人性化，可以帮我们排队约到专家。

所谓「绿通」就是绿色通道的意思，相当于VIP，看病有专人安排，更加方便省心；

当我们在二级及以上医院初步确诊重疾后，经医生建议需要进行二次诊断、住院或者手术时，可以跟保险公司申请绿色通道服务。

通常绿通会包括：专家导诊/问诊，专家门诊，住院安排，专家手术，医后随访，专家复诊等等。

比如说好医保·长期医疗险的就医绿通服务如下：

可见这种服务对于提升我们的就医体验是很有帮助的，对于一些全国抢号的大医院也可以帮忙挂号，非常不错。

3）费用垫付

如果没钱看病，保险公司能先帮你垫钱，出院后再跟保险公司报销，这就是费用垫付。

目前保险公司提供的费用垫付服务，可以分为以下 3 种：

住院垫付：可以垫付住院费，出院后再跟保险公司结算实际费用。
押金垫付：我们和多家客服沟通后，发现押金和正常的住院费一样，只是叫法不同，不过有的公司 在押金垫付上会有限制，比如最多垫 5 万。
费用直付：住院时，可提供押金直付；出院时，保险公司就直接和医院结算相关费用，不需要出院后再进行报销，这种是最方便的。

因此，对于费用垫付，优先顺序应该是 费用直付 > 住院垫付 ≈ 押金垫付。

以上就是挑选一款百万医疗险需要关注的内容，看到这相信很多朋友对于好的百万医疗险什么样有了大致的了解了。

接下来就是一项一项对比产品，把值得买的百万医疗险挑出来。

二、百万医疗险大测评

本次对比，我把目前市面上热销的百万医疗险产品都拉过来了，是骡子是马，比一比就知道了。

本次测评的这26款都排查过了，目前都是在售的。

目前看到超越保2020和e生保系列有提到年底会下架。

根据上面的挑选原则设置了3轮比拼，最终只有4款能完全通过。

重点说说“赛况”。

第一轮比拼：基本保障

这一轮对比，大部分产品都还行。

有6款是不合格的，像京彩一生， 门诊手术和住院前后门急诊都是没有的，不建议考虑这类产品。

还有一些虽然基础保障都有，但是在一些非常重要的项目，却设置了限额 。

比如说泰享年年，就在特殊门诊里埋坑，对治疗癌症最烧钱的化疗、放疗、靶向治疗等项目 每年最多只能报20万。

第二轮比拼：续保条件

前面也说到了续保是百万医疗险的核心比拼要素，可以看到保障期6年以上的产品表现明显比一年期产品要好。

26款产品中，表现最好的是20年期的产品，比如好医保长期医疗20年版、e生保长期医疗（20年期），20年内保证续保；

表现还行的几款6年期的产品，比如说微医保长期医疗险，好医保长期医疗险6年版，到期续保不用审核，也不错。

表现最差的是一年期产品，比如说超e保2021、京彩一生2020，不保证续保，每年续保都需要审核。

第三轮比拼：增值服务

在增值服务这一块，我们分别对比了外购药、就医绿通和费用垫付的保障情况。

首先看有没有癌症特药/外购药的保障。

可以看到，市面上很多产品都是没有明确保外购药的。

所以我们投保百万医疗险要擦亮双眼，不仅要看产品能不能报销，还要看报销比例是多少。

在这26款热销产品中，有11款没有这项保障，比如说安享百万、泰享年年。

剩下的15款里面有3款保障略有瑕疵。分别是：

好医保6年版

外购药服务是没有写进合同里，只是一个赠险，赠险的稳定性是不跟随主险的。

所以未来会不会有变化，谁也不敢保证。

e生保20年版

外购药属于附加选项，是附加了一款癌症特药保险，而附加险是不保证续保的，如果下架了，很可能就续不了了。

好医保20年版

外购药只能报销90%，报销金额相对会少一点。

接着看有没有就医绿通和费用垫付。

大部分产品都有这两个增值服务。

但是也有产品表现比较差，像如E康悦C、医佳保、关爱百万、智选康惠荣耀，两样服务都没有。

三轮比拼下来，筛出来5款产品：

这5个里面，因为医保加续保条件有点瑕疵，到期需要审核，我们也不考虑了。

不过如果我们身体条件比较差，买不了其他4个，可以考虑医保加。

这里先把医保加拿掉，所以最终结果是4款产品实力“出道”，重点说说：

注意：

超越保在2022年可能只开通线下购买渠道；
医享无忧在12月30日23:00暂时下架，预计在1月5号重新备案上架；
其他2款变化不大。

医享无忧（20年）

这是今年的当红炸子鸡，太平洋出的一款20年期医疗险。

这款产品整体保障不错，基础保障都有，在20年内最高可以报销800万，足够报销了。

外购药方面对比其他长期医疗险有优势。

医享无忧可以选择附加“特定药品费用”，最高能100%报销88种癌症外购药。

不过要注意，虽然这款产品最高65岁都可以投保，

但根据我们收到的保司通知，55岁以后要强制提交半年内的体检报告。

所以不建议55岁以上的父母考虑它，因为这个年龄段体检，很容易查出问题，很可能过不了人工核保，还会影响买其他保险。

对于年纪比较大的父母来说，尤其是65岁以上的父母百万医疗险的选择比较少，可以考虑一年期产品，比如说尊享e生。

虽然续保条件不太行，但在基础保障和增值服务上面完全不输“出道”产品，而且最高到70岁还能买。

对于高龄父母来说，是非常不错的选择！

好医保长期医疗险（20年）

目前市场上的百万医疗险，好医保长期医疗（20年）不论是从保障还是价格来说，都非常有竞争力。

除了住院医疗，住院前后门急诊、特殊门诊，门诊手术等基础保障外，对于癌症患者非常头疼的质子重离子、外购抗癌药等费用都可以报销。

好医保长期医疗险（6年）

这款产品已经有3000多万用户投保，销量极大，产品稳定性极强。

这款产品的保障内容跟好医保20年期版本基本差不多，但是6年期有个续保的优势——保险到期后续保不审核。

目前市面20年期的医疗险产品在到期后续保都需要重新审核，保险公司审核通过后才可以续保。

到期后如果健康变差、理赔过或者产品停售，都有可能不能成功续保。

如果介意这一点的，可以选择好医保长期医疗（6年期），这款产品在到期后续保可以不审核被保人的健康情况。

超越保2020

这款产品最突出的点事可以选择特需版本。

虽然价格比别的产品贵，但是能报销特需部、国际部、VIP部的治疗费，享受专家会诊、独立病房等高端服务。

对于预算比较多，同时非常重视就医体验的朋友，可以考虑这款产品。

以上这四款产品是严格照着比拼条件去筛选的，如果有些朋友对于个别条件不是那么在意，或者更注重其他要素，比如品牌，可以根据要求去挑一挑产品，有需要也可以来找我。

说完了测评，我也发散一点，把大伙关于百万医疗险的常见问题做一个答疑。

三、百万医疗险常见问题答疑

1、有医保，为什么还要百万医疗险？

前面咱们讲过，医保是普惠性质的保障，本质是广覆盖、低保障。

医保在实际报销中有很多限制，具体可以看看下面这个图：

可以看到，医保有“三不报”：

医保目录外的不报销；超过封顶线的不报销；低于起付线的不报销；

除去这些，剩下的才能报，而且不是100%比例报销。

比如说医保目录的局限。

经过最新的医保谈判，医保目录药品总数增加到了2860种，而在我国药监局官网备案的国产药、进口药有15.4万种。

医保覆盖率不到2%，剩下的药品，都得自费，这就需要百万医疗险。

2、有百万医疗险，还要买重疾险吗？

要的，不同的保险作用是不一样的

百万医疗险：主要报销看病的医疗费，最高报销上百万，花多少报多少。

重疾险：患了合同约定的疾病，就可以赔一笔钱。这笔钱可以用来弥补收入损失，作为营养费、误工费等。

有了百万医疗险，算是医药费有出路了，但是生病了要花钱的地方多了直接拿一笔就能帮上大忙，这就需要重疾险。

关于重疾险的内容，感兴趣的可以戳：重疾险有什么用？怎么购买重疾险？了解更多内容：

3、投保百万医疗险，要注意什么？

健康告知、健康告知、健康告知！

买保险其实是在申请保险，要回答保险公司设置的一系列问题，符合条件，才有资格买。

这些问题就是健康告知。

不注意健康告知，很可能保险买了也赔不了，白花钱。

百万医疗险的健康告知在所有的保险里面算是最严格的险种了，一定要重视。

如果过不了产品健康告知不要直接放弃，可以尝试智能核保或者其他健康告知更宽松的产品。

如果身体有些小毛病，要怎么买到合适的保险产品，具体可以点击联系客服进行咨询。

【写在最后】

在所有的保险中，只买一种保险，我会给百万医疗险打五颗星，必买系列。

买才是最省钱的，因为它直接解决了目前大多数打工人的难处——病不起。

日常生活已不易，根本“没钱看大病”。

要买，但不能瞎买。

大家可以根据内容自行对比其他产品，或者按照对比结果去买，投保过程一定一定要注意健康告知。