线上线下买保险，到底有哪些差别？

一、保险产品，线上线下有何差异？

保险和其他行业一样，对不同的销售渠道都有不同的产品策略。

我们在网上购买电器、日用品时，很容易碰到只在网络销售的特供版。同理，保险公司会把一些特定保险，单独只放到网上销售，而其他渠道是买不到的。

在《保险销售渠道那么多，哪个最靠谱？》中，深蓝君详细分析了不同销售渠道的差异。

如果线下投保：

线下销售的很多都是传统型重疾险，目前来看比较适合想保到终身的朋友，而且有的还带返还功能。

虽然返还型重疾险（点击看测评）本质就是保险公司的数字游戏，不过很多消费者就是喜欢这一套，保险公司没办法，也不得不开发类似的产品。

如果网络投保：

目前很多保险公司推出一些创新产品，不仅优先在网络销售，而且很多也仅在网上销售。

比如最近流行的消费型重疾险，可以保到 70 岁，也可以保终身，可以含有身故责任，也可以不含，基本都可以 30 年缴费，这些产品非常灵活多变，方便用户自己选择。

很多互联网保险由于是定期的，或者不含身故责任，所以保费价格非常有竞争力。

可能还是有朋友会担心，这些保险我没听说过，总是感觉不踏实，怎么办呢？

深蓝君教你一个办法，可以在保监会查到保险的备案信息，具体就是保监会官网——办事服务——备案产品查询，就能找到这款产品的备案信息。

目前所有销售的保险，都是经过保监会备案批准的，才可以进行销售。比如找到瑞泰人寿保险公司，找到瑞泰瑞和定期寿险的备案信息如下：

瑞泰瑞和定期寿险 2016.09.19 人寿保险

再比如，在华贵人寿保险公司 ，备案信息中却找不到擎天柱定寿寿险，这是怎么回事呢？

目前保险行业有一种通行的做法，就是产品销售的名字和备案的名字并不同。

所以我们点开擎天柱定寿的合同条款，可以看到产品的条款是华贵守护 e 家定期是寿险。同样在华贵人寿产品备案信息下，我们找到备案信息：

华贵守护 e 家定期寿险 2017-06-05 人寿保险

互联网投保和线下投保，可选择的产品是不同的，深蓝君建议大家都要仔细看看，选择一款更适合自己的产品。

无论线上投保还是线下投保，保险一定要适合自己，个人觉得销售渠道并不是选择的关键。

二、投保流程，线上线下有何差异？

当我们选定一款产品，紧接着就是要准备进行投保了，我们看一下投保流程有什么差异？

1、线下投保流程

线下投保会有销售人员对产品进行介绍，并且在投保过程中可能给你一些指导，如果不符合健康告知，销售人员可以借助专业知识，告诉你一些申报技巧。

不过硬币的另一面就是，目前 800 万保险销售人员，有的销售人员并不专业，不仅没办法给你专业的指导，可能还会存在一定的误导。

深蓝君不止接到一次反馈，有的粉丝遇到的业务员告诉他“只要没有住院，健康告知一切选否”，甚至还存在自己已经告知了健康状况，而销售人员却没有告知保险公司的情况。

你有可能遇到非常专业尽职的销售伙伴，也有可能遇到只会背话术，没有独立思考的老油条。

所以线下投保有优势，也有对应的不足，如果你有足够的时间，深蓝君建议你多接触一些销售人员，尝试了解一下。

2、网络投保流程

与线下投保不同，互联网销售的产品是没有太多销售人员指导的，这的确是目前网络销售的劣势。

很多时候就像网上买手机、电视一样，如果你知道自己需要什么，并且已经掌握了挑选产品的知识，那么我觉得也可以在网络上投保。

现在很多互联网保险推出智能核保功能（点击查看），就算身体存在一些疾病，通过智能核保，都能立即获得核保结论，而传统的线下方式仍然是：提交资料—审核—结果反馈，效率并不高。

如果你是保险小白，那么深蓝君建议你谨慎线上投保。

如果你已经掌握了一定的保险知识，已经捅破了那层 0 到1 的窗户纸，那么你就惊讶的发现，互联网投保不仅简单方便、产品选择多，而且也相当靠谱。

三、投保之后，线上线下有何差异？

在线下投保重疾险之后，保险销售人员会把资料提交给公司，由保险公司进行人工审核，如果没有问题会在银行卡扣费，并且销售人员拿到回执，需要你亲自签署一下，并且可以获得保险合同。

所以线下投保会有专人来你给送合同，解答你的问题，仪式感十足。

而互联网销售的保险则没有那么麻烦，投保成功后，可以收到保险公司的承保短信。

对于长期险来讲，有的公司会有电话回访，而有的公司更是推出了电子回访，网上勾选几个问题，连电话回访都没有了。

如果你对自己的保单存在疑虑，深蓝君建议你进行保单验真：

• 保单号：通过电话咨询保险公司，把自己的保单号报给保险公司，由保险公司来进行验证真伪；
• 保险合同：虽然线上投保没有纸质合同，但是有电子保单，电子保单和纸质合同都具有法律效力，就算向保险公司申请了纸质合同，也都是由电子保单打印而来的，和我们自己在家打印并没有本质区别。

这里需要提醒大家的是，有的保单并不是立即生效的，不同的保险公司 IT 系统不同，可能投保后马上去官网查询保单号，未必可以查询到。

所以深蓝君建议你不要急，可以过 1 个小时，根据自己收到的短信和其他资料，进行保单验真。

保险说复杂其实很复杂，说简单其实也很简单，所有的一切内容都写在合同条款当中。

深蓝君之前也写过辨别合同条款的要点，建议阅读《保险条款到底怎么看？掌握这3点就够了》这篇文章中，就能解答你对保险合同的全部疑问。

四、后续服务，线上线下有何差异？

我们买了保险公司的产品，其实就是保险公司的用户，是可以享受保险公司的售后服务的，这一节我们看下 保全和退保，线上线下有何差异？

1、保全的差异：

保全的意思就是保险公司的售后服务，在客户的要求下对保单进行变更，常见的如下：

• 缴费卡的变更

• 预留个人信息变更

• 受益人的变更

• 投保人的变更

• 等等....

如果你是线下购买保险，要变更这些信息，可以通知自己的销售人员，会有线下变更的流程，无外乎：签字—提交资料—等待结果。

不过现在大家时间都忙，人工成本也越来越贵，就算你联系的销售人员，那么可能也会让你到保险公司官网进行变更，可以很方便的自助完成。

所以，深蓝君认为无论是线上投保还是线下投保，后续服务基本上都是类似的，很多保险公司也希望大家自主线上操作，节约大家彼此的时间。

2、退保的差异：

虽然很多人不建议退保，但是如果已经有了更好的保障，把原来不合适的保险退掉，也是未尝不可。

如果线下购买的保险，退保一般是需要到柜台或者电话客服，按照客服的操作指引进行，同时当初的业务员也可能收到相应的退保通知。

深蓝君的太太在退保一份10年前投保的返还型重疾险，电话完客服不久后，就是收到了N年不见的业务员的电话，详细的询问退保的原因，并且多次电话沟通，建议不要退保。

如果是线上购买的产品，退保也因公司而异，比如弘康这种，可以在官网1分钟秒退，也有的新成立的公司退保会稍麻烦一些，需要身份证拍照和上传资料才能退保。

五、保险理赔，线上线下有何差异？

买保险就是为了风险发生时，能给为我们排忧解难，所以大家都关心理赔的问题，那线上线下购买保险，理赔是否有什么差异呢？

在《想了解保险理赔？这是我咨询律师、保险专家后的攻略指南》的文中，深蓝君已经详细的分析了保险理赔的原则：

保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。

保险公司不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就给予你特殊照顾，自然也不会去刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！

只要符合合同条款约定，那么保险公司不会不赔，无论是从网上、电话、代理人、银行等渠道购买的保险，我觉得理赔上是没有差异的。

但是也不可否认，如果销售人员和你关系特别好，那么如果发生了理赔事情，是可以协助你完成一些流程、提供理赔意见、以及帮忙跑腿等，这也也是线下投保的优势。

在《理赔案例：从住院到打款，那惊心动魄的32天》的文中，我们分享了一个理赔案例。

报案之后按照保险公司要求，在APP拍照资料进行上传，整个过程并没有快递纸质的病历给保险公司，最后也获得了理赔。

通过这个案例，我们也可以看到目前理赔的无纸化趋势，不过不同公司流程都有不小的差异，并没有标准答案。

六、写在最后

在2015年底，深蓝君拜访了一位互联网保险公司的创始人，期间提到一种现象令我印象深刻：

5年前在网上买手机是非常小众，不可思议的事情，因为当时购买体验都是到线下门店购买，需要亲自试试，并且看一看才安心。

可我们现在购买手机，已经很少去门店了，网上买手机已经司空见惯，相信这种趋势，也一定会在保险行业发生，后续网络投保也会越来越多。

通过这次交流，我更加坚定了我的信心，干劲十足的投入互联网保险的大潮中。

最后深蓝君想说，线下有线下的优势，线上有线上的优势，只有你清晰的了解到自己的需求，才能买到合适的产品。

有句话说的很好，没有方向，任何方向的风都可能是逆风。

与君共勉。

延伸阅读：

为什么不同公司，保险价格差异巨大？