重疾险怎么买？带身故保障更全？可别傻

一、买了带身故的重疾，还要买寿险吗？

我们都知道，重疾险的作用是弥补生病期间的收入损失，也就是当你生病的时候，保险公司能赔一笔钱给你。

而带身故的重疾险，就在保重疾的基础上还能保“身故”，看似很全面了。

其实，买了带身故的重疾，会有下面 2 个弊端：

1、比不带身故的贵，占用更多的预算

一般来说，带身故的重疾险会比不带身故的贵 15~30%。

举个例子，刚上线的 达尔文 6 号，30 岁的男性买 50 万保额保至 70 岁，分 30 年交，不带身故的是 3390 元/年，而带身故的要 4375 元/年。

达尔文6号

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重疾险

60岁前首次重疾额外赔

60岁前重疾可赔2次

特定重疾翻倍赔

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不仅贵，对于预算不多的朋友还很难买到高保额，比如说，同样是花三千多，带身故只能买到 35 万保额，不带身故的就可以买到 45 万。

2、重疾or身故，只赔其一

带身故的重疾险，重疾和身故是共用保额的，如果赔了重疾，之后身故就不会再赔了。

同时，患了重疾出险后，后期也几乎没办法买到寿险了，这样会导致其他保障的缺失。所以，就算是买了带身故的重疾，我们也建议大家要买好寿险。

而性价比更高的方法，是“重疾（不带身故）＋定寿”搭配来买。

这样买，一是可以充分发挥保障的作用。对成年人来说，家庭责任比较重，花更少的钱买更高的重疾保额，再搭配一份定期寿险，能起到更高的杠杆作用。

二是性价比高，这样搭配更加便宜，保障也不缺失，我们在下面的部分来具体分析。

二、重疾和定寿搭配，性价比会更高吗？

通过“重疾（不带身故）＋定寿”的搭配方式，能花更少的钱来配置更全面的保障。

我们举个例子，今年 30 岁的张先生想要投保，请看下面的对比：

直接说结论：

• 从保障看：方案 2 会更加全面，不仅保重疾、身故和全残，且两者赔付互不影响，60 岁前身故还能赔 100 万。不用像方案 1 那样需要担心，赔了重疾就不赔身故了。
• 从价格看：方案 2 价格也更具有优势，便宜了一千多块钱。定寿买到的保额更高，保障也更全面。

整体看下来，“消费型重疾＋定期寿险”的搭配性价比更高，比较适合大多数工薪家庭的经济支柱配置。

这里也提醒下大家，通常配置定寿保到 60 岁就可以了，因为到退休年龄时，身上的经济责任已经不多了；与此同时，可以留出更多的预算把保额买足。

如果你想找合适的重疾险或定期寿险，最近我们测评了新上线的 达尔文 6 号 和 大麦 2022，点击产品名字就能看到详细的分析。

达尔文6号

国富人寿

 

重疾险

60岁前首次重疾额外赔

60岁前重疾可赔2次

特定重疾翻倍赔

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大麦2022

华贵人寿

 

寿险

高危职业可投

可选特定交通意外保障

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三、写在最后

作为成年人，肩上担着很多重任，总想精打细算地花每一分钱。

那买保险时，就更需要整体、全面地思考：如何用有限的预算，配置性价比更高的保障。

重疾险的保障比较复杂，除了身故保障是否附加，如果你还有其他疑问，如重疾多次赔付、疾病分组等，阅读《重疾险多次赔怎么选》和《重疾险病种越多越好？》或许会有所帮助。

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